بانکداری در آینده به کدام سو می‌رود؟
به گزارش گروه تحقیق و ترجمه عصر بانک؛بانک‌های بزرگ با فرصت‌های تازه‌ای که کسب‌وکارهای فین تک ارائه می‌دهند، گرفتار طوفانی عظیم هستند.
بانک دیجیتال مونزو در سال 2016 با بهره‌برداری از فناوری‌های جدید و پلتفرم جمع‌آوری پول، ظرف 96 ثانیه مبلغ یک‌میلیون پوند جمع‌آوری کرد که موجب از کار افتادن سرورهای سایت و ثبت سریع‌ترین رکورد جمع‌آوری پول شد.
مونزو تلاش کرد 21 میلیون پوند دیگر جمع‌آوری کند و خود را به‌عنوان بانکی رقابتی معرفی نماید و بانک‌های فیزیکی قدیمی را به چالش بکشد و مفهوم بانک دیجیتال متعلق به جامعه را به اثبات برساند. هم‌چنین دیگر ارائه دهندگان خدمات بانکداری مانند iBAN از جمع‌آوری پول برای تأمین نقدینگی برای رونمایی از اپلیکیشن‌ها و قابلیت‌های بانکی جدید مانند وام دادن به همکاران و انتقال‌های بین‌المللی رایگان استفاده می‌کنند. یکی از وعده‌های این ارائه دهندگان خدمات بانکی جدید این است که به‌جای آن‌که مشتریان را کالایی قابل اکتساب و بهره‌برداری تلقی کنند، آنها را اساس مدل کسب‌وکاری خود قرار می‌دهند. درواقع بر اساس تحقیقی جهانی که اخیراً PwC انجام داده است، 61 درصد بانکداران معتقد بودند مدل کسب‌وکاری مبتنی بر مشتری بسیار مهم است.
بانکداران رقابتی روی همین موضوع سرمایه‌گذاری می‌کنند و خدماتی پیشرفته بر اساس نوآوری فنی ارائه می‌دهند؛ همان چیزی که بانک‌های سنتی باید تلاش کنند به‌واسطه اندازه بزرگ، زیرساخت پیچیده و مدل‌های کسب‌وکاری خود به کار گیرند. بر اساس تحقیق PwC نوآوری در صنعت بانکداری ازنظر 87 درصد بانکداران مسئله‌ای بسیار مهم تا حدی مهم تلقی می‌شود و 11 درصد دیگر نیز معتقد بودند سازمان آنها برای آن آمادگی دارد. با همه این تفاسیر مسیری که بانکداری ظرف ده سال آینده خواهد پیمود بسیار متفاوت است. بر این اساس باید انتظار چه چیزی را داشته باشیم؟
یادگیری ماشینی و تحلیل اتفاقات آینده
تکنولوژی یادگیری ماشینی چند سالی است که مطرح شده اما هنوز به پختگی نرسیده است. اساساً این موضوع مانند دانش آموزی در مدرسه است و می‌آموزد که چگونه در آینده مزایایی ارائه دهد. یکی از مهم‌ترین مزایای این تکنولوژی برای مشتریان، کمک کردن فعالانه به‌جای ادراک غیرمفید است. برای نمونه بانک‌های رقابتی هم‌اکنون هشدارها و توصیه‌هایی در مورد موجودی حساب ارائه می‌دهند و نه صرفاً یک اعلان که شما از حد بازپرداخت فراتر رفته‌اید. در آینده ما شاهد خواهیم بود که این سامانه‌ها هوشمندتر می‌شوند و از تحلیل الگوی رفتاری و تحلیل آینده استفاده می‌کنند تا به ما در پس‌انداز و آمادگی برای موقعیت‌های مالی احتمالی که ممکن است با آن مواجه شویم کمک کنند. در مقابل این کار می‌تواند به مشتریان در پس‌انداز کردن و دادن سرمایه بیشتر به بانکها کمک کند.
سامانه‌های پرداخت
ما تاکنون با اشکال جدید پرداخت مانند کارت‌های غیرتماسی و پرداخت‌های موبایلی آشنا شده‌ایم. بر این اساس آینده همین حالاست. بااین‌حال در سامانه‌های فعلی موقعیت زیادی برای توسعه وجود دارد. کارت‌های غیرتماسی هنوز سقف تراکنش مشخصی دارند تا مانع برداشت زیاد به هنگام سرقت و کلاه‌برداری شوند. هنوز امکان گم‌شدن، به سرقت رفتن و آسیب دیدن آنها وجود دارد و هنوز شما در برخی خرده‌فروشی‌ها و برای دریافت پول، به پین کد نیاز دارید؛ اما آینده سامانه‌های پرداخت به ویژگی‌های بیومتریک بستگی دارد. ویژگی‌های زیستی زیادی هستند که باعث می‌شوند ما یک انسان منحصربه‌فرد باشیم. حتی دوقلوهای همسان برای نمونه اثرانگشت، عنبیه و الگوی رگ‌های خونی متفاوتی دارند. می‌توان آنها را اسکن و برای تأمین امنیت پول استفاده کرد تا دیگر نیازی به پین کد یا کارت نباشد و کل روند از خرید تا بانکداری آنلاین ساده‌سازی شود.
تجمیع داده
بانکها بیش از تمام کسب‌وکارها به داده دسترسی دارند. آنها می‌دانند کجا خرید می‌کنیم، برای چه کسی کار می‌کنیم، تعطیلات کجا می‌رویم و تقریباً از هر اتفاقی که می‌افتد خبر دارند. آنها هم‌چنین به حجم عظیمی از داده از منابع دیگر مانند کسب‌وکارها، نهادهای اعتباری، بنگاه‌های سرمایه‌گذاری و بانک‌های مرکزی دسترسی دارند. این منابع داده پیوسته انباشته می‌شوند تا تصویر روشن‌تری از جهان در مقیاس خرد تا کلان ارائه دهند و امکان تصمیم‌گیری‌ها و توصیه‌های سریع‌تر و دقیق‌تر را فراهم می‌کنند. از یک نظر بانکها می‌توانند در نقش تجمیع کننده ارزش دیجیتال ظاهر شوند که ارزشی آنی برای کسب‌وکارها و مشتریان داشته باشند.
همکاری، نه رقابت
بانکها در راستای تولید ارزش، می‌توانند با شبکه‌ای از افراد، کسب‌وکارها و تأمین‌کنندگان خدمات همکاری کنند و می‌توانند از قدرت خود برای کاهش هزینه‌های مشتریان بهره ببرند. این موضوع با رویکرد ایجاد راه‌حل‌های پیچیده‌تر با قیمت بالاتر به منظور رقابت با دیگر بانکها در تقابل جدی است. همین رویکرد اسناد مالی پیچیده‌ای ایجاد کرده که درنهایت نقش عظیمی در فروپاشی مالی جهان ایفا نمود.
چابک و آسان
فناوری‌هایی مانند بلاک‌چین انقلابی خاموش، نامحسوس و یکپارچه را ممکن می‌سازند تا امکان تراکنش مستقیم و روشن‌تر بین کاربران وجود داشته باشد. آنچه در ابتدا تجارتی بین همکاران بود، به شبکه‌های پیچیده‌ای تبدیل شده که دفتر کل دیجیتال از آن پشتیبانی می‌نماید. بلاک‌چین خدمات مالی سنتی را به قیمتی پایین‌تر عرضه نمود و تراکنش‌های مالی را شفاف‌تر و امن‌تر انجام می‌دهد. فناوری‌هایی که بر پایه بلاک‌چین ساخته شده، مانند Etherium، استفاده از قراردادهای هوشمند دیجیتال را ممکن می‌کند که به کمک آن تداوم اختلاس، رویه‌های تجاری حیله گرانه و کلاه‌برداری مالی غیرممکن می‌شود.
دستیارهای هوش مصنوعی
به اعتقاد ما یادگیری ماشینی، تجمیع داده، بلاک‌چین و افزایش همکاری به این سمت میل می‌کند که به کاربران خدمات شخصی‌تر و ویژه‌ای ارائه دهد. آن را با دستیارهای دیجیتال بیامیزید و درنهایت شبکه‌ای از خدمات خواهید داشت که می‌تواند از داده‌ها برای هوشمندتر شدن و مفیدتر بودن برای مشتریان استفاده کند، نه برای فروش محصولات جهت استخراج سودی دائمی از آنها. بانک‌های آینده می‌توانند از موقعیت برتر خود برای ارائه تجربه‌ای شخصی‌تر و ایجاد رابطه‌ای نزدیک‌تر با مشتریان خود استفاده نماید. به باور ما دستیاران هوش مصنوعی چهره جدید و شخصی از این خدمات بانکی خواهند بود.
واقعیت افزوده و واقعیت مجازی
به نظر می‌رسد روند واقعیت افزوده و واقعیت مجازی به سمتی برود که آنها به بخشی از زندگی روزمره ما تبدیل شوند. ممکن است با افراد و کسب‌وکارها از طریق واقعیت مجازی تعامل کنیم، اطلاعاتی آنی در واقعیت افزوده به دست آوریم و به‌صورت یکپارچه بین این دو در رفت‌وآمد باشیم. تصور کنید بتوانید به درکی واقعی و بصری از دارایی‌های خود، نحوه تخصیص آنها و آنچه برای پس‌انداز در آینده نیاز دارید برسید؛ مانند یک مسافر زمان می‌توانید پیش‌بینی‌هایی بسیار دقیق در مورد وضعیت مالی خود داشته باشید و اعتمادی غیرقابل‌تصور نسبت به امور مالی آتی خود به دست آورید.