کیف پول الکترونیک از حرف تا عمل

عصر بانک؛در سمینار کیف پول از حرف تا عمل رویداد تراکنش، که چهارشنبه هفته گذشته با حضور مهرداد حداد، رئیس اداره نرم افزار بانک پاسارگاد، سعید احمدی پویا، معاون توسعه کسب و کار دیجی‌پی، مهران افسری، مدیر سامانه‌های نوین بانکداری الکترونیک خدمات انفورماتیک،  سامان کلاه‌دوز، مشاور فناوری اطلاعات بانکی، جعفر پشامی، مدیرعامل توسن سها، اصغر باباپور، مدیرامور تحقیق و توسعه بانک ایران زمین و وحید محمودیان، مدیرعامل مرکز نوآوری بانک ایران زمین به عنوان دبیر علمی برگزار شد، چالش‌های عملیاتی سازی کیف پول در ایران بررسی شد.

در ابتدای این رویداد، مهران افسری، نیازهای اصلی و هزینه‌های ایجاد کیف پول را معرفی کرد. او ایجاد تیم کارآمد و خلاق، طراحی استراتژیک، مدل کسب وکار، ارائه سرویس کاربر پسند، تحلیل رفتار کاربران و رصد بازار را از فعالیت های اصلی کیف پول الکترونیک نامید. وی همچنین بانک را در ارائه سرویس SMS و مدیریت حساب امانی، PSP را در ارائه IPG، اتحادیه ها، صنوف تجاری و سایر رقبا را نیز در موضوع هم پذیرندگی از شرکای کلیدی کیف پول معرفی کرد.

در ادامه سعید احمدی پویا، معاون توسعه کسب و کار دی جی پی، چند تجربه هیجان انگیز از کیف پول های الکترونیک معروف در دنیا را نقل کرد.

او درباره Ali pay گفت: این کیف پول متعلق به گروه علی بابا با بیش از 600 میلیون کاربر در 70 کشور دنیا است که قابلیت تبدیل به چهارده واحد پولی را دارد. هدف این کیف پول 2 میلیارد کاربر است و از مارکت های بزرگی بهره گیری می کند.

او در ادامه درباره Samsung pay گفت: 73 میلیون نفر کاربر دستگاه سامسونگ هستند. این کیف پول قابلیت ذخیره کارت های دبیت و کردیت را دارد، خریدهای آفلاین و آنلاین را می توان از طریق آن انجام داد و همچنین  هزار شریک تجاری دارد. همچنین این کیف پول از NFC و علاوه بر آن از تکنولوژی MST برای پایانه های فروش معمول در حوزه آفلاین و از cashback در باشگاه وفاداری و پرداخت‌های تشویقی استفاده می کند.

وی در ادامه Venmo متعلق به شرکت PayPal را معرفی کرد که پرداخت در شبکه های اجتماعی و پرداخت فرد به فرد را می‌توان از طریق آن انجام داد. این کیف پول ده میلیون کاربر دارد که از طریق ایمیل و one click payment (یک کلید برای پرداخت) برای پرداخت ساده و سریع استفاده می کند و روی شبکه های اجتماعی تمرکز دارد.

احمدی پویا در ادامه Paytm را موفق ترین کیف پول هند معرفی کرد که 7 میلیون کاربر به 11 زبان دنیا دارد. Paytm خدمات مختلفی ارائه می دهد و یک life style application است که یک ولت دیجیتال مبتنی بر بلاکچین دارد.

احمدی پویا در ادامه درباره Amazon pay گفت: این کیف پول خدمات متنوعی ارائه می‌دهد و حضور سریع و گسترده در بازارهای رقابتی دارد و از Cashback برای پرداخت های تشویقی و خرید لذت بخش در ولت آمازون استفاده می کند.

احمدی پویا در انتها apple pay را معرفی کرد که متعلق به شرکت Apple است. این شرکت بیش از 40% بازار اسمارت فون ها را در اختیار دارد. apple pay علاوه بر حضور انحصاری در بازار، همکاری استراتژیک با ویزا، مستر و آمریکن اکسپرس دارد. در این کیف پول با اثرانگشت می توان آسان و سریع پرداخت را انجام داد.

احمدی پویا در ادامه با اشاره به پیش فرض های کیف پول الکترونیک بین الملل گفت: وجود نظام کارمزد برای پرداخت خرد و آفلاین، عدم وجود روش انتقال وجه آنلاین مثل کارت به کارت، عدم وجود رگولاتوری، سامانه کشف تقلب آفلاین و آنلاین از مزایای کیف پول‌های بین الملل است و همچنین روش پوشش ریسک در شبکه بانک ها در آنها تعریف شده است.

در ادامه این رویداد پنلی برگزار شد که در ابتدای آن باباپور، مدیر تحقیق و توسعه ایران زمین، گفت: اگر علت عدم موفقیت کیف پول علت را بررسی نکنیم به نتیجه نمی رسیم. نظام کارمزد کشور از ریشه اشکال دارد و تا اصلاح نشود ریشه مشکلات کیف پول حل نخواهد شد.

وی خاطر نشان کرد: نظام کارمزد خارجی با ساختار بانکی ما مطابق نیست. بنابراین در ابتدا منشاء پرداخت کننده کارمزد باید اصلاح شود. زیرا 70% مبلغ تراکنش های شبکه پرداخت زیر 25 هزار تومان است و با توجه به این مورد شبکه پرداخت علاقمند به افزایش تراکنش برای افزایش سهم کارمزد خود است و این دلیلی است که PSP ها تمایلی به استفاده از کیف پول ندارند.

در ادامه کلاهدوز گفت: رگولاتوری در بسیاری موارد بصورت سد عمل می کند. بنابراین کسب و کارها در بسیاری از موارد به دنبال رضایت رگولاتور هستند تا مشتری. بنابراین با توجه به کیف پول‌های موجود در ایران مثل کیف پول مترو و اتوبوس، رگولاتور باید انحصار را رفع کند تا شرکت‌های دیگر ارائه کننده خدمات بتوانند کیف پول خود را به مشتری ارائه دهند.

در ادامه پنل، احمدی پویا گفت: بازیگران اصلی کیف پول باید یک کار گروه داشته باشند و به رگولاتوری پیشنهاد دهند، زیرا با سند فعلی نیاز بازیگران دیده نشده و باید سند جدیدی به رگولاتوری پیشنهاد شود و بازیگران اجازه رقابت داشته باشند تا بتوانند سرویس‌های متنوعی ارائه بدهند.

وی گفت: برای اینکه یک کیف پول الکترونیکی موفق شود باید صبر داشت و فرهنگ سازی کرد، باید در ابتدا آموزش داده شود و این کیف پول باید قدرت توزیع شوندگی داشته باشد که بسیار مهم است و باید بتوان در محیط آفلاین و آنلاین و در همه جا از کیف پول استفاده کرد.

در ادامه پنل حداد گفت: نیاز به سند جدیدی برای کیف پول نیست و سندهای موجود مدیریت ریسک و پولشویی در کنار مباحثی مثل بانکداری باز و تجربه مشتری می تواند شاکله اصلی کیف پول باشد و اگر بانک‌ها سندهای فعلی را مانند یک چهارچوب بدانند می توانند زیرساختی برای کیف پول ایجاد کنند.

وی خاطر نشان کرد: بانک‌ها در بحث خلق پول، پولشویی و سرعت گردش پول باید از مقررات و خطوط قرمز بانک مرکزی در اقتصاد کلان پیروی کنند. ولی در حال حاضر ما یک نظام پرداخت داریم که برای پرداخت خرد و کلان تفاوت زیادی قائل نشده است. بنابراین یک خلاء وجود دارد که آن نگرانی بانک مرکزی در اقتصاد کلان و بحث پرداخت های خرد است.

حداد در ادامه افزود: کافی است بانک یک حساب امانی تعریف کند و از طریق API و وب سرویس‌ها خدمات متنوع را در اختیار PSPها و کسب و کارها قرار دهد. با این کار نگرانی رگولاتور رفع می‌شود و چابکی لازم دنیای دیجیتال بوجود خواهد آمد.

وی بیان کرد: بانک های بزرگ زیان دیدگان اصلی نظام کارمزد هستند. بنابراین نیاز به یک جایگزین در نظام کارمزدی داریم و آن جایگزین یک کیف پول است.

همچنین حداد گفت: کیف پول وقتی جذاب می شود که تجربه کاربری خوبی برای مشتری داشته باشد. استفاده از دیتا و هوش مصنوعی، اتصال به حساب بانکی، افزایش پذیرندگی و اتصال به شبکه پرداخت، امکان استفاده کیف پول از شبکه شتاب و شاپرک را ایجاد می کند و موجب سهولت امور بانکی و پرداخت مشتریان می شود.

در ادامه پشامی: شش هفت سال از پیشنویس سپاس می گذرد. در دنیا بانک‌های مرکزی تلقی پول از کیف پول ندارند، بنابراین بانک مرکزی باید به بانک ها اجازه بدهد تا در چهارچوب منابع خود خلق پول انجام دهند.

وی در ادامه گفت: بانک ها در حوزه کارمزد زیانده نیستند، زیرا چند سال است که از نظام کارمزدی صحبت می شود و اصلاح نمی شود و بنظر نظام کارمزدی جزء اولویت های تغییر نظام کارمزد نیست.

پشامی در انتها افزود: حمل و نقل در دنیا بعنوان بازیگران اصلی بخش پرداخت خرد شناخته می شوند، به این علت که این حوزه نیاز به پرداخت سریع دارد، مبالغ پرداخت کوچک است و نیاز به مدیریت ریسک گسترده ندارد و در بسیاری از کشورهای دنیا پرداخت بصورت اعتباری انجام می شود. ویژگی دیگر این است که عموم مردم درگیر آن هستند و کیف پول یک سرویس خاص نیست.