استراتژی بیمه ایران در پسا تحریم
عصر بانک؛امراللهی درپاسخ به پرسشی مبنی براینکه آیا بیمه ایران برای رقابت با بیمه‌های خارجی خود را آماده کرده است، گفت: «بیمه ایران در راستای برنامه راهبردی وزارت امور اقتصادی و دارایی خود را برای رقابت با بیمه‌های خارجی آماده می‌کند.» در ادامه مشروح گفت‌وگوی دنیای اقتصاد با مدیرعامل تنها بیمه دولتی کشور را بخوانید.
آقای امراللهی سهم بیمه ایران دردوره سه‌ماهه اول 94 به 35 درصد کاهش پیدا کرده است. چرا؟
توجه داشته باشید که بیمه ایران دیگر به هر قیمتی بیمه‌نامه صادر نمی‌کند. درعین حال بیمه ایران به دنبال انحصار دربازار نیست، بلکه می‌خواهد با ارتقای سطح کیفی خدمات بیمه‌ای، برخورد مناسب با مشتری، سرعت پرداخت خسارت و بهره‌مندی از خدمات الکترونیکی بهترین سرویس و خدمات را دربازار عرضه کند. در دوره جدید مدیریت ریسک حرف اول را می‌زند.
زیان 1500 میلیارد تومانی بیمه ایران به کجا رسید؟
وضعیت بیمه ایران از زیان انباشته 1500 میلیارد تومانی در سال 92 تغییر کرد و به سود 25 میلیارد تومانی در سال 93 رسید.
چگونه ؟
شرکت بیمه ایران در سال گذشته موفق شد با ارائه اطلاعات شفاف و شفاف‌سازی عملیات مالی و ذخیره‌گیری، صورت‌های مالی مناسبی را ارائه دهد. بنابراین شرکت از مسیر زیان‌دهی خارج و به سود 25 میلیارد تغییر مسیر داد. 80 درصد از زیان انباشته این شرکت در سال‌های قبل متعلق به رشته‌های شخص ثالث و درمان بود.
یعنی بیمه ایران در گذشته نرخ شکنی می‌کرد و حالا همه ریسک‌ها مدیریت می‌شوند؟
نرخ‌شکنی نمی‌کرد، بلکه قیمت‌ها به‌درستی و مبتنی‌بر ضرایب خسارت و مدیریت ریسک اعمال نمی‌شد، اما از سال 93 به این‌سو بیمه ایران با رعایت نرخ‌های فنی و مدیریت درست ریسک‌ها به فروش خدمات بیمه‌ای اقدام کرد و نحوه عقد قراردادها ساماندهی شد دیگر هدف صرفا جذب پرتفوی نیست، بلکه باید قراردادها کارشناسی شده و صلاح شرکت در نظرگرفته شود.
آیا این اقدام نتیجه محسوسی هم داشت؟
البته شرکت از ورطه نزول به سمت صعود تغییرمسیر داد و همه شاخص‌های بهره‌وری وضعیت صعودی به خود گرفت و نسبت خسارت به 21 درصد کاهش یافت. این کاهش تقریبا درصنعت بیمه نادراست.
پرتفوی آموزش و پرورش ضریب خسارت بیمه ایران را افزایش داده بود؟
بله قرارداد آموزش و پرورش بر ضریب خسارت تاثیر داشت اما درکنار آن صدور فنی و حرفه‌ای بیمه‌نامه‌ها و دوری از پرتفوی‌های زیان ده توانستیم ضریب خسارت را کنترل و حتی کاهش دهیم.
ظاهرا شما برای رقابت با بخش خصوصی برنامه تازه‌ای دارید؟
استراتژی بیمه ایران رقابت با بخش خصوصی نیست، ما با استقرار برنامه راهبردی وزارت اموراقتصادی و دارایی است که در راستای آن فرآیند مدیریت استراتژیک طراحی و استقرار یافت و طرح عارضه یابی سازمانی و استقرار نظام بهره‌وری اجرا شد. به این ترتیب بیمه ایران می‌خواهد دربخشی از بازار فعالیت گسترده‌تری داشته باشد که سایربیمه‌ها که بخش خصوصی هستند تمایلی به حضور درآن بخش ندارند یا تاکنون درآن عرصه فعالیت نداشته‌اند. استراتژی رقابتی بیمه ایران اقیانوس آبی یا بازار بدون رقیب است به این معنا که بیمه ایران درحوزه‌هایی فعالیت می‌کند که یا شرکتی به فکر فعالیت درآن حوزه نیست یا توان حضور درآن را ندارد. بیمه ایران در راستای منویات دولت نسبت به توسعه ضریب نفوذ بیمه ایفای نقش می‌کند.
ممکن است مشخصا بگویید در‌چه بخش‌هایی؟
یکی از برنامه‌های بیمه ایران تقویت بخش اتکایی است تا جایی که در حوزه خلیج‌فارس یک شرکت مقتدر در قبولی اتکایی باشیم. همچنین پوشش خطرات منطقه عتبات عالیات، بیمه‌گردشگری، IT، توریسم سلامت، مدیریت کاهش خسارات بخشی از برنامه‌های آتی و دردست اجرای بیمه ایران است.
لطفا درمورد بیمه توریسم سلامت بیشتر توضیح دهید با توجه به اینکه این موضوع درایران سابقه طولانی ندارد.
براساس تعریف‌های سازمان جهانی جهانگردی یکی از اهدافی که می‌تواند گردشگر را برانگیزد تا عزم سفر کند، مسافرت برای کسب سلامتی است. چیزی که از آن به گردشگری سلامت تعبیر می‌کنند. به این ترتیب یک توریست سلامت با مسافرت از محل دائم زندگی خود می‌تواند از خدمات درمانی مقصد استفاده کند تا سلامت‌اش را به دست بیاورد. نوعی از گردشگری که این روزها خوشبختانه در ایران رواج پیدا کرده و توریست‌های زیادی را از کشورهای منطقه برای بهره‌مندی از خدمات پزشکی و درمانی ایران به کشورمان می‌کشاند. البته توریسم سلامت به سه بخش توریسم تندرستی، توریسم درمانی و توریسم پزشکی تقسیم می‌شود.
برای سرعت درخدمات و پرداخت خسارت چه اقداماتی شده است؟
همانطور که می‌دانید زمان پرداخت خسارت زمان محک زدن یک شرکت بیمه است. در واقع مشتریان از نحوه گرفتن خسارت از یک بیمه‌گر توانمندی او را ارزیابی می‌کنند، بنابراین بیمه ایران نیز از این بخش تحولات خود را آغاز کرد. درحال حاضر پرداخت خسارت بیمه ایران به صورت پول الکترونیکی و بدون نیاز به چک صورت می‌گیرد. واحد‌های سیارخسارت بیمه ایران پس از بررسی صحنه تصادف ازطریق ابزارهای الکترونیکی مقدمات پرداخت خسارت را فراهم می‌کنند و همان لحظه پول به کارت خسارت دیده واریز می‌شود.
برای سرعت در صدور بیمه‌نامه هم برنامه‌ای دارید؟
بله اقداماتی از قبیل استقرار نرم‌افزارهای متمرکز و تحت‌وب به‌ویژه در حوزه‌های اتومبیل و درمان در سال گذشته صورت گرفت.
البته روش‌های دریافت و پرداخت در بیمه ایران متحول شده است به طوری که برای خرید بیمه‌نامه مشتریان می‌توانند ازطریق موبایل (تلفن همراه) به خرید بیمه اقدام کنند.
لطفا بیشتر توضیح دهید؟
دریافت اقساط حق بیمه از طریق بسته USSD هم‌اکنون راه‌اندازی شده است. امنیت بالا، عدم نیاز به اینترنت و کاهش سفرهای درون شهری اهداف اصلی راه‌اندازی خدمات الکترونیک بیمه ایران ازطریق تلفن همراه است. به این ترتیب که بیمه‌گذاران با گرفتن شماره #9668*770* می‌توانند بیمه‌نامه مورد نظر خود را انتخاب و حق بیمه آن را بپردازند. با تلفن همراه می‌توانند اقساط بیمه زندگی (مان) را هم پرداخت کنند. با ارسال کد ملی و کد پستی می‌توانند برای منزل مسکونی خود بیمه آتش‌سوزی با سقف تعهدات 50 میلیون تومان خریداری کنند. جذابیت و کاربرد این سیستم این است که نیازی به اینترنت نیست و بیمه‌گذاران می‌توانند برای بهره‌برداری از این خدمات با استفاده از تلفن همراه خود بدون وابستگی به نوع گوشی بدون نیازبه اینترنت یا نیاز به نصب نرم‌افزار دربستر خطوط تلفن همراه نسبت به انجام عملیات پرداخت اقدام کنند.
آقای امراللهی وصول مطالبات معوق بیمه ایران چه میزان است؟
قبل از میزان مطالبات معوق موضوع با اهمیت روند رسیدگی و وصول آن است. بخش وصول معوقات شرکت بیمه ایران ساماندهی شده و با ساختارجدید و همکاری کمیته وصول مطالبات کنترل و نظارت به‌طور مستمر انجام می‌شود.
مطالبات معوق از بیمه گذاران است یا شبکه فروش؟
مربوط به هر دو گروه می‌شود. البته سهم بیمه‌گذاران بیشتر است. زیرا دراین فرآیند نمایندگان بدهکار اجازه صدور ندارند و سیستم صدور به روی آنها بسته خواهد شد.
بیمه ایران با استفاده از IT توانسته اقدامات خوبی انجام دهد و حتی درجذب نماینده نیزازاین سیستم بهره‌مند است. افراد می‌توانند با مراجعه به پرتال شرکت بیمه ایران ثبت نام درخواست نمایندگی را ثبت و مراحل آموزش را پیگیری کنند.
همانطور که می‌دانیم صنعت بیمه کشور از نبود دانش روز دنیا رنج می‌برد. برای آموزش کارکنان چه برنامه‌ای دارید؟
سرانه آموزش کارکنان به بیش از 3 برابر نسبت به سال‌های قبل تغییر پیدا کرد. برای آموزش نیروی انسانی بیمه ایران اقدامات خوبی انجام شد که می‌توان به مدیریت گپ، شایستگی سازمانی، ارزیابی اثربخشی و کارآیی استان‌هاشعب و نمایندگی‌ها، بازنگری نظام پیشنهاد‌ها، طراحی و استقرار مدل جدید اضافه کار مبتنی بر عملکرد، بازنگری فرآیند جذب و آموزش نمایندگان، تاسیس رشته ABM بیمه، ارتقای سطح دانش و مهارت مدیران و کارکنان اشاره کرد.
برای اصلاح ساختارو فرآیندها چه تغییراتی حاصل شد؟
طبق عملکرد معاونت طرح و برنامه بیمه ایران طی 23 دی ماه 92 تا 31 خرداد 94 تغییراتی صورت گرفت که می‌توان سامانه جامع بیمه‌گری، استقرار دفتر مدیریت پروژه ها، تاسیس و استقرار شورای تحقیق و توسعه، تاسیس شعبه الکترونیکی بیمه ایران، طراحی و پیاده سازی فرآیند مدیریت دانش، بازبینی ساختار سازمانی و پیشنهاد ساختارجدید و تغییرساختار مدیریت فناوری اطلاعات را بیان کرد.
فناوری چطور؟
در این حوزه بیش از 120 پروژه انجام شد. استقرار نظام دریافت بر پرداخت الکترونیک، استقرار سامانه اطلاعات جغرافیایی، برنامه‌های موبایل بیمه ایران پنل سیار، استقرار فناوری مبتنی بر PHOM IP، پیاده‌سازی انبار داده، استقرار سامانه‌های جدید جامع پشتیبانی عمر جدید ثالث جدیدو امور ایثارگران و راه‌اندازی ویدئو کنفرانس از اقدامات بیمه ایران درحوزه فناوری است.
برای مشتریان چه کردید؟
مرکز جامع ارتباط با ذی‌نفعان و سامانه خدمات بیمه‌ای مبتنی بر کارت الکترونیکی راه‌اندازی و همچنین فروش بیمه‌نامه از طریق موبایل اجرایی شده است.
آقای امراللهی درجمع نیروهای انسانی بیمه ایران ایثارگران هم حضور دارند آیا برای این گروه خدمات ویژه‌ای درنظرگرفته می‌شود؟
بیمه ایران دراجرای ماده51 قانون جامع خدمات‌رسانی به ایثارگران تکالیف قانونی خود را انجام داده است. البته این تکالیف تا سال 91 بلااجرا بود اما درسال 93 انجام شد و احکام 1300 نفر صادرشد. همچنین امتیاز ایثارگری کارکنان قراردادی بیمه ایران انجام شد که ازآبان ماه سال 90 یعنی پس از طرح طبقه بندی مشاغل بلااجرا بود. یک سوم پرسنل بیمه ایران از خانواده‌های معظم شهدا، ایثارگران، جانبازان و آزادگان هستند که از این 1666 نفر درظرفیت‌ها و انتصابات استانی استفاده می‌شود.
ازاجرای درست خدمات تلفن همراه بیمه ایران اطمینان دارید؟
بله. نوروز 93 با استفاده از سیم‌کارت‌های ایرانسل طرح اولیه بیمه ایران با موفقیت انجام شد. به طوری که مسافران نوروزی ازطریق تلفن همراه با پرداخت 1820 تومان حق بیمه تا سقف خسارت 10 میلیون تومان برای مدت یک ماه تحت پوشش قرارگرفتند که اتفاقا مورد استقبال قرار گرفت. در عصر کنونی اولویت استفاده بهینه ازتکنولوژی روز است و موبایل دراین راستا از شرایط بهتری برخوردار است. بیمه ایران هم درجهت ارائه خدمات ازطریق موبایل حرکت کرد.
خرید سایر رشته‌ها هم با موبایل امکان‌پذیراست؟
اینک در فاز دوم طرح قرار داریم و برای سایر رشته‌ها مانند بیمه منازل مسکونی هم این امکان فراهم شده است. مشتریان با ارسال کد پستی منزل و کد ملی بیمه‌گذار می‌توانند تا سقف 50 میلیون تومان منزل خود را بیمه کنند و حق بیمه هم از طریق تلفن همراه و کارت‌های عضو شتاب واریز می‌شود.
برای توسعه بیمه‌های عمر برنامه‌ای دارید؟
در بیمه ایران معتقدیم بیمه زندگی را باید به‌جای بیمه عمر معرفی کرد. بر این اساس طرح جامع بیمه زندگی را به بازار عرضه کرده‌ایم که در مدت کوتاه سال 94 بیش از 110 هزاربیمه‌نامه توسط شبکه فروش توانمند بیمه ایران فروخته شد.
آقای امراللهی، شرکت بیمه ایران به دنبال استقرارنظام جامع بیمه‌گری (CO INSURANCE) است. بهره‌مندی ازاین نظام چه تاثیری برصنعت بیمه کشور دارد؟
موضوع سیستم‌های جامع بانکی و بیمه‌ای موضوعی بسیار مهم و تاثیرگذار در صنایع مالی است، امروز نمی‌توان بانک‌ها و بیمه‌ها را با نرم‌افزارها و سیستم‌های قدیمی، غیریکپارچه، غیرمنعطف و کند اداره کرد. سیستم‌هایی که توانایی پاسخگویی به نیاز امروز مشتریان و کسب‌و‌کار را نداشته باشند باعث شکست و نابودی آن صنعت می‌شوند.
سیستم یکپارچه بیمه‌گری ضرورتی است که سال‌هاست در صنعت بیمه و به‌ویژه توسط نهادهای بالادستی مانند وزارت اقتصاد و بیمه مرکزی همواره مورد تاکید و توجه بوده‌اند. همانطور که در صنعت بانکی تمامی بانک‌های کشور توسط بانک مرکزی ملزم به استقرار سامانه جامع بانکی هستند.
برای بیمه ایران یا کل صنعت؟
اولا مزایای این گونه سیستم‌ها برای هر یک از شرکت‌های بیمه که آن را استقرار دهند قابل‌تعمیم است؛ ثانیا نبود این سیستم‌هااز دو جنبه به صنعت بیمه زیان اساسی وارد می‌کند. جنبه اول عدم النفع ناشی از نبود این سیستم که تنها برای شرکت بیمه ایران سالانه حدود 150 میلیارد تومان برآورد می‌شود و جنبه دوم هم حجم برآوردی بالای تقلبات است که تنها از طریق سیستمی شدن قابل‌کاهش است، امیدواریم با استقرار سیستم جامع بیمه‌گری در سال آینده شاهد تحول در این زمینه باشیم.
از پرونده خسارات بیمه توسعه چه خبر؟
مسوولیت رسیدگی به پرونده‌های خسارت بیمه توسعه توسط شورای‌عالی بیمه به‌عهده بیمه ایران گذاشته و مقرر شد بیمه ایران ازمحل منابع و املاک بیمه توسعه خسارات را پرداخت کند. درپایان سال 93 بیمه ایران با پرداختی 200 میلیارد تومان بیمه مرکزی کار را آغاز کرد و ظرف 8 روز کاری یعنی از 21 اسفند تا 29 اسفند 15 هزار و 400 فقره پرونده رسیدگی شد و 130 زندانی آزاد شدند.
چقدر دیگر در راه است؟
پیش‌بینی می‌شود هزار میلیارد تومان دیگر ازخسارات بیمه توسعه در راه باشد.
دارایی‌های بیمه توسعه کفایت می‌کند؟
بله، به دنبال کارشناسی ارزش املاک بیمه توسعه مشخص شد که این دارایی‌ها برای ایفای تعهدات شرکت کفایت می‌کند.
به‌عنوان آخرین سوال برنامه بیمه ایران برای دوره پسا تحریم چیست؟
برنامه استراتژی بیمه ایران با افق 100 سالگی که مصادف با 1414 شمسی است تدوین شد که بیمه ایران باید از نظر علمی سرآمد بیمه‌گران منطقه باشد و از نظر فروش دربین کشورهای غرب آسیا با فروش سالانه 90 هزارمیلیارد تومان که 50 درصد آن بیمه زندگی خواهد بود، بیمه‌گر مقتدر ایرانی باشد.