3 استراتژی نئوبانک‌ها برای سوددهی بیشتر
به گزارش گروه تحقیق و ترجمه عصربانک، عصر دیجیتال فرارسیده است و بانک‌ها نیز از این قاعده مستثنا نیستند. اگرچه بانک‌های شعبه محور برخی خدمات آنلاین را ارائه می‌دهند، اما دسته‌ای از بانک‌ها به‌عنوان نئوبانک‌ها بوجود آمده‌اند که کاملاً در اینترنت فعالیت می‌کنند. این بانک‌ها تغییرات اساسی در کسب‌وکار بانکی ایجاد کرده‌اند و شایسته بررسی دقیق‌تر هستند.
با تأکید بیشتر بر سهولت و تجربه‌ی کاربری، بانک‌های کاملاً آنلاین سریع‌تر از رقبای بانکی سنتی خود حمایت به دست می‌آورند. اینکه آیا این روند پایدار است و این مدل تجاری تا چه اندازه سودآور است، هنوز قابل‌بحث است.
نئوبانک چیست و چرا باید به آن اهمیت دهیم؟
نئوبانک، یک بانک کاملاً آنلاین است. در مقایسه با بانک‌های سنتی و فیزیکی، بانک‌های کاملا آنلاین مفهوم نسبتا جدیدی هستند. درحالی‌که تخمین زده می‌شود در حال حاضر در آمریکای شمالی و اروپا 60 میلیون مشتری با بانک‌های کاملا آنلاین کار می‌کنند، یک گزارش تخمین زده است که این تعداد تا سال 2024 از 145 میلیون مشتری فراتر می‌رود. با توجه به چنین سهم قابل‌توجهی از بازار، نئوبانک‌ها پشتوانه قابل‌توجهی از سرمایه خطرپذیر را جذب می‌کنند. فوربس گزارش می‌کند که بانک‌های کاملا آنلاین در سال 2019 حدود 2.9 میلیارد دلار بودجه‌ی VC جذب کرده‌اند، درحالی‌که سال گذشته 2.3 میلیارد دلار بودجه داشته‌اند.
نئوبانک‌ها نسبت به بانک‌های سنتی که بسیاری از آنها صدها سال است فعالیت می‌کنند و لزوماً به سیستم‌های بانکی موجود و یک شبکه پرهزینه از شعب فیزیکی بانک پیوند می‌خورند، رویکردی متفاوت دارند. بانک‌های کاملاً آنلاین تأکید می‌کنند که مقرون به‌صرفه‌تر و نوآورتر از رقبای بزرگ بانکی خود هستند. نئوبانک‌ها استدلال می‌کنند که تمرکزشان بر حفظ هزینه‌های پایین است که این یعنی پایین آمدن نرخ بهره و کارمزد کمتر برای مشتریان.
رایج‌ترین نئوبانک‌هادر ایالات‌متحده کدام‌اند؟
در ایالات‌متحده، برخی از معروف‌ترین نئوبانک‌های جدید عبارت‌اند از: Chime، Simple، Varo، N26 و Aspiration.
Chime که در سال 2013 تأسیس شد و در سال 2014 به‌طور عمومی راه‌اندازی شد، اکنون 14.5 میلیارد دلار ارزش دارد که آن را به باارزش‌ترین فین‌تک نئوبانکی در ایالات‌متحده تبدیل می‌کند. Chime حساب‌های بانکی موبایلی، کارت نقدی و دسترسی به دستگاه خودپرداز را بدون کارمزد ارائه می‌دهد و بر بخشی از آمریکایی‌ها تمرکز دارد که سالانه بین 30 تا 75 هزار دلار درآمد دارند. مدیرعامل شرکت Chime، کریس بریت خاطرنشان می‌کند که وی این شرکت را بیشتر یک شرکت نرم‌افزاری می‌داند تا یک بانک.
قدمت Simple به سال 2009 برمی‌گردد. Simple اولین نئوبانک در بازار ایالات‌متحده بود. در سال 2014، Simple با 117 میلیون دلار توسط BBVA خریداری شد. در سال 2020، BBVA ایالات‌متحده قصد خود را برای ادغام با گروه خدمات مالی PNC اعلام کرد و از 7 ژانویه 2021، قرار بر بستن Simple و انتقال مشتریان آن به BBVA USA شد.Simple قبل از بسته شدن، به دلیل داشتن ابزارهای بودجه‌بندی و حساب‌های بدون کارمزد در میان مشتریان محبوب بود.
نئوبانک Varo در سال 2017 راه‌اندازی شد. این بانک اکنون میزبان نزدیک به دو میلیون حساب بانکی و پس‌انداز است و رشد حساب آن 60٪ در سال 2020 بوده است.
N26، در سال 2013 در آلمان راه‌اندازی شد .این بانک یکی از بزرگ‌ترین نئوبانک‌ها در اروپا است و از سال 2019، فعالیت‌های خود را به ایالات‌متحده گسترش داد. حساب‌های N26 رایگان است، بدون کارمزد ماهانه، بدون حداقل موجودی و بدون جریمه تراکنش‌های خارجی. درحالی‌که N26 با مجوز بانکی خود در اروپا فعالیت می‌کند، برای بانکداری در ایالات‌متحده با Axos Bank همکاری کرده است.
Aspiration (به معنی عروج یا آرزو) همان‌طور که از نامش پیداست، خود را به‌عنوان یک مؤسسه‌ی مالی اخلاقی و پایدار، با مأموریت ساختن جهانی بهتر به مردم معرفی می‌کند. Aspiration متعهد شده است که 10٪ از سود خود را به امور خیریه اهدا کند و محصولات مدیریت سرمایه‌گذاری و سرمایه‌گذاری با آگاهی اجتماعی را ارائه دهد. مدل تجاری Aspiration با بیش از 1.5 میلیون مشتری و بانکداری مالی افراد مشهور، ازجمله لئوناردو دی کاپریو، موردتوجه بسیاری قرار گرفته است.
چرا محبوبیت نئو بانک‌ها افزایش یافته است؟
نئوبانک‌ها با تمرکز بر بانکداری کم‌هزینه، محصولات مناسب و راه‌حل‌های فناوری محور، بسیاری از مشتریانی را که از بانکداری سنتی خسته شده‌اند، مورد توجه قرار می‌دهند. اگرچه نئوبانک‌ها فاقد شعب فیزیکی بانک‌های بزرگ و ملی هستند، اما نسبت به رقبای سنتی خود خدمات برتر و کارمزد کمتری دارند. همان‌طور که افراد بیشتری از بانکداری دیجیتال استقبال می‌کنند و هم‌زمان با شروع درآمدزایی نسل جدید، بانک‌های کاملاً آنلاین افراد زیادی را به خود جذب می‌کنند.
به دنبال بحران مالی جهانی 2008 و رکود اقتصادی ناشی از آن، اعتماد به بخش بانکی به پایین‌ترن سطح خود رسید. برخی این تجربیات را دلیل اصلی ظهور نئوبانک‌ها عنوان می‌کنند، بانک‌هایی که می‌خواهند از بانک‌های قدرتمند مرتبط با سرمایه‌گذاری‌های احتکاری و مقررات محدودی که منجر به از دست دادن میلیون‌ها شغل شده است فاصله بگیرند.
صنعت نئوبانک در اتحادیه اروپا با سرعت بسیار بیشتری نسبت به ایالات‌متحده رشد کرد، زیرا مقررات دولتی آن محدودیت کمتری دارد و بازار اروپا از بانکداری باز حمایت می‌کند. درحالی‌که نئوبانک‌ها در اروپا می‌توانند به‌راحتی به قوانین بانکی ملی دسترسی پیدا کنند، نئوبانکهایی که در ایالات‌متحده مستقر هستند در این زمینه با مشکل روبرو هستند. البته Varo یک استثنا قابل‌توجه است. هنوز هم، نئوبانک‌ها به‌سرعت در سراسر جهان در حال رشد هستند، بر اساس گزارش Exton، تعداد نئوبانک‌های جدید در جهان در سال 2017 از 100 بانک به تقریباً 300 بانک فعال در سال 2020 افزایش‌یافته است.
آیا نئوبانک‌ها ایمن هستند؟
به گزارش عصربانک، نئوبانک‌ها با وجود قوانین بانک‌های همکار خود برای بیمه سپرده‌های مشتریان، به‌اندازه سایر بانک‌ها ایمن هستند. درحالی‌که اخباری مبنی بر کلاه‌برداری و تراکنش‌های مشکوک از طرف Monzo و Revolut گزارش شده است، نئوبانک‌ها، منابع قابل‌توجهی را به امنیت سایبری خود اختصاص می‌دهند.
ازآنجاکه نئوبانک‌ها به مشتریان خدمات کاملاً آنلاین ارائه می‌دهند، چالش‌های فنی ناشی از قطع شدن اینترنت یا برق وجود دارد. در اکتبر 2019، Chime با مشکل پردازنده پرداخت شخص ثالث مواجه شد. برخی از مشتریان Chime در دسترسی به حساب خود در اپلیکیشن و وب به مشکل برخوردند، اما Chime برای حل این مشکلات سریع اقدام کرد.
آینده نئوبانک‌ها چیست؟
به‌سختی می‌توان پیش‌بینی قاطعی درباره آینده نئوبانک‌ها داشت. درحالی‌که آنها از پشتوانه مالی قابل‌توجهی برخوردار هستند و سهم قابل‌توجهی از بازار را دارند، اما مسیر آنها برای سودآوری هنوز نامشخص است. بانک‌های کاملاً آنلاین به دلیل کارمزد کم، تعداد مشتری زیادی دارند. آنها اگرچه توانسته‌اند پشتوانه مالی قابل‌توجهی به دست آورند، اما سود آنها بسیار کمتر از رقبای سنتی بانکی است. در ادامه سه استراتژی احتمالی وجود دارد که نئوبانک‌ها در سفر به سمت سودآوری پیش رو دارند.
سه مسیر بالقوه به سمت سودآوری
- تغییر روند به سمت وام دادن و وصول سود
- دریافت کارمزد، با این امید که تجربه کاربری و محصولات موجود برای حفظ مشتریان ثابت فعلی کافی هستند.
- ادامه رشد مشتریان ثابت با هدف فروش بیشتر
تغییر روند به سمت وام دادن و وصول سود
در حال حاضر، نئوبانک‌ها تمایل دارند دامنه محدودتری از محصولات و خدمات را نسبت به بانک‌های سنتی ارائه دهند. بیشتر بانک‌های کاملاً آنلاین محصولات دبیت را ارائه می‌دهند، اما تعداد نسبتاً کمی از آنها به سمت خدمات اعتباری و وام رفته‌اند. این ممکن است به دلیل چالشی باشد که به نداشتن قوانین بانکی به‌طور مستقیم یا کمبود سرمایه موجود مربوط شود. درهرصورت، همان‌طور که نئوبانک‌ها، مشتریان ثابت خود را افزایش می‌دهند و نیازشان به سود را تأیید می‌کنند، ممکن است این مسیر را دنبال کنند.
دریافت کارمزد، با این امید که تجربه کاربری و محصولات موجود برای حفظ مشتریان ثابت کافی هستند
نئوبانک‌ها به‌طور متناوب یا همراه با رویکرد قبلی ممکن است کارمزدی را برای مشتری خود در نظر بگیرند. این حرکت خطرناک به نظر می‌رسد ولی هنگامی که این حرکت خیلی تدریجی و با سرمایه‌گذاری هم‌زمان در طراحی UX و ارائه خدمات به مشتری باشد، مشروط به اینکه نئوبانک‌ها بخش بزرگی از بازار را در اختیار داشته باشند، می‌توانند بدون اینکه مشتریان خود را بیش‌ازحد از دست بدهند، سود بیشتری حاصل کنند.
ادامه رشد مشتریان ثابت با هدف فروش بیشتر
به نظر می‌رسد که این رویکرد نهایی، روشی است که امروزه بیشتر توسط نئوبانک‌ها دنبال می‌شود. نئوبانک‌ها به‌جای تجدیدنظر در مدل کسب‌وکار خود، با به دست آوردن پشتوانه مالی برای دنبال کردن راه‌حل‌های نوآورانه و خدمات بانکی به مشتریان، به دنبال به حداکثر رساندن تعداد حساب‌های خود هستند. نئوبانک‌ها هنگامی‌که از ارزیابی خود راضی هستند، اجازه می‌دهند که خودشان با یک استراتژی سودآوری توسط یک نهاد بزرگتر با جیب‌های بزرگتر خریداری شوند.