نگاه “نگاه پرداخت” به دریافت مجوز PSP
شرکت «نگاه پرداخت» بازوری اجرایی «هلدینگ فناوری نگاه» در حوزه پرداخت‌های الکترونیکی با مجوز رسمی «پرداخت یاری» است. این شرکت در سال 1399 از سوی بانک کارآفرین مأموریت یافت تا به ارائه محصولات و خدمات نوین در عرصه پرداخت‌های الکترونیکی بپردازد. رویکرد اصلی «نگاه پرداخت» ارائه محصولات و راه‌حل‌های هوشمند مطابق با تکنولوژی روز و نیاز مصرف کنندگان است. برای آشنایی بیشتر با خدمات این شرکت، عصر بانک با بابک نادری پور معاون خدمات نوین شرکت نگاه پرداخت به گفتگو نشسته است.
نادری‌پور، کامپیوتر خوانده و تحصیلات خود را در رشته MBA و DBA ادامه داده است. او تقریباً 10 سال در فناپ بوده و در حوزه درگاههای اینترنتی و خدمات نوین در PSP پاسارگاد سابقه کاری دارد و شش ماه است که در شرکت نگاه پرداخت مشغول به فعالیت است.
معاون خدمات نوین شرکت، در ابتدا، درباره چیستی و چرایی نگاه پرداخت گفت: «ماهیت اینکه نگاه پرداخت می‌خواهد چه‌کاری انجام دهد به وضعیت صنعت پرداخت کشور برمی‌گردد. نرخ بهره واقعی در کشور ما منفی است. علت این اتفاق این است که طبق قوانین، بانک مرکزی، نرخ سپرده بانکی و نرخ تسهیلات را دستوری به بانکها اعلام میکند. وقتی که این فرایند اتفاق می‌افتد، تبعات آن در جاهای دیگر گریبانگیر نظام بانکی و پرداخت می‌شود.»
او افزود: «چندین سال پیش وقتی نظامی به نام نظام پرداخت در ایران شکل گرفت، بانکها به دلیل عطشی که برای جذب منابع ارزان قیمت داشتند، به سیستم‌های پرداختی حمله ور شدند و برخلاف همه جای دنیا، تهیه کارتخوان، کارمزدها و اجاره آنها را بانکها تقبل کردند. آن زمان فکر می‌کردند که به نفعشان است ولی این حرکت پروانه‌ای در طی سالیان به یکی از بزرگترین چالش‌های بانک ها تبدیل شده است و هزینه کارمزد سرسام آوری را به نظام بانکی تحمیل کرده است و حال حاضر که اقتصاد انقباضی شده، مشکلات زیادی برای آن ایجاد شده است و وقتی که صنعت پرداخت به این حجم بالا از تراکنش رسیده، بانکها تقریباً دیگر جوابگوی این حوزه نیستند و حتی ایجاد شاپرک هم کمکی به این حوزه نکرد است. در حال حاضر شاپرک کارمزدها را از بانکها دریافت میکند و به PSP پرداخت میکند. این باعث شده که صنعت پرداخت، شکل درستی نگیرد و رشد پیدا نکند، چون زمانی که بازار انحصاری می‌شود، رانت در ساختار ایجاد میکند. پدید آمدن پرداختیارها در نظام بانکی که در نتیجه تعامل با پذیرنده او حاضر می‌شود کارمزد پرداخت کند، به این معنی است که کاربر و پذیرنده نهایی، حاضر است کارمزد پرداخت بدهد ولی بدنبال سرویس با کیفیت است.»
جذب مشتریان ارزشمند برای بانک
نادری‌پور با اشاره به تعداد پذیرنده‌های پرداخت یارها که چیزی در حدود 50 درصد پذیرندگان واقعی صنعت پایانه‌های اینترنتی کشور را پوشش می‌دهد گفت: «ما در نگاه پرداخت نمیخواهیم بطور گسترده در حوزه پرداخت وارد شویم و کارمزد را به بانک تحمیل کنیم، تمایل ما بر این است که پذیرندگان و کسب‌وکارهایی را جذب کنیم که برای بانک سودده و ارزشمند باشند. طبعاً ادبیات بانکها تجمیع منابع و ایجاد رسوب است و ما برای اینکه بتوانیم PSPها را با خودمان هم راستا کنیم در قراردادهایمان سهمی از رسوب ایجاد شد در بانک را برای ایشان در نظر می‌گیریم. یکی از اهداف اصلی نگاه پرداخت این است که هزینه‌ای را برای بانکمان ایجاد نکنیم بلکه مشتریان ارزشمندی را برای بانک جذب کنیم تا برای بانک منابع ایجاد کنند. در گام بعدی ما به سراغ سرویس‌هایی مثل افتتاح حساب غیرحضوری رفته‌ایم که خوشبختانه طی چند روز اخیر قوانینی از سمت بانک مرکزی و دولت تدوین شد که خدمات پایهای را بر اساس ضوابطی بتوان به صورت غیرحضوری ارائه کرد که این بسیار نکته موثری است.»
نادری‌پور خاطر نشان کرد: «موضوع بعدی ایجاد یک پلتفرم یکپارچه است تا خدمات بانکی را در قالب یک پنجره واحد ارائه دهیم. خوشبختانه Core بانکی بانک کارآفرین متعلق به خود بانک است و به این ترتیب می‌توانیم مزیت رقابتی داشته باشیم، چون بازار Core در ایران تقریباً متعلق به چند شرکت محدود است که قاعدتاً این شرکت‌ها هر سیستمی را که برای مشتری اول ایجاد میکنند در مابقی ساختارها هم از آن استفاده میکنند. بنابراین وجود Core مستقل، تمایز و چابکی برای ما ایجاد میکند و باعث می‌شود که ما در این حوزه سریعتر جلو رویم.»
فضای انحصاری PSPها باید بشکند
معاون خدمات نوین شرکت نگاه پرداخت با اشاره به بازار انحصاری دوازده PSP از زمان تاسیس شاپرک گفت: «این فرایند، از ابتدا فرایند غلطی بود. زیرا زمانیکه رگولاتور در لایه مجوز، انحصار ایجاد میکند، رانت هم ایجاد می‌شود. در حال حاضر بازار نشان داده است که این فضا مشکل دارد. قانون بیست هشتاد در حوزه شرکت‌های PSP کاملاً وجود دارد، یعنی 80 درصد منابع در 20 درصد از این ساختار گردش دارد. این فضا باید شکسته شود. قطعاً نگاه پرداخت هم می‌خواهد در این فضا ورود کند و تمایل دارد که حتماً این ساختار را بشکند. قوانین نیامده‌اند برای اینکه همیشه ثابت باشند بلکه با توجه به نیاز های جدید در بازار و جامعه قابلیت تغییر در آنها وجود دارد. ما حتی به دنبال آنیم که با یکسری از شرکت‌ها کنسرسیومی تشکیل دهیم تا بتوانیم با هم وارد این حوزه شویم و این فضا را بشکنیم. واقعا این فضا نیاز به هوای تازه و نگاه جدید دارد.»
سهامداری PSP موجود یا کسب مجوز PSP جدید
او افزود: بخش هزینه‌ها در PSPها بسیار بالا رفته است و برای اینکه به سود واقعی برسند مجبور به هزینه زیاد هستند. ولی می‌توان با هزینه‌های کمتر سود بیشتری هم داشته باشیم. به ازای سرمایه‌گذاری که در ساختار PSPهای وجود دارد بازده معقولی بدست نمی‌آید. ما ترجیح می‌دهیم که سهامدار شرکت‌های PSP موجود نشویم و قصد داریم که به صورت جداگانه بر اساس همان قوانینی که وجود دارد، مجوز PSP بگیریم.»
راهکارها و محصولات نگاه پرداخت
معاون خدمات نوین شرکت نگاه پرداخت درباره راهکارهای نگاه پرداخت بیان کرد: «تقریبا تمام راهکارهایی که در شرکت‌های PSP وجود دارد را ما در نگاه پرداخت عرضه می‌کنیم، یعنی پایانه‌های فروشگاهی، پایانه‌های اینترنتی، کارت، باشگاه مشتریان و حوزهای بانکداری دیجیتال و … در شرکت وجود دارد. ATM را هم در سبد محصولاتمان داریم. مبنای ما این است که ساختارشکنی کنیم، به همین دلیل زیرساخت‌های جدیدی را برای بانک ایجاد کرده‌ایم که در حال آماده‌سازی است و بعد از بهره‌بردای، جهشی در این حوزه نیز خواهیم داشت.»
مزیت رقابتی نگاه پرداخت نسبت به psp ها و حتی پرداختیارها
نادری‌پور درباره مزیت رقابتی نگاه پرداخت تاکید کرد: «عملی کردن ایده‌های نوآورانه جدید در صنعت پرداخت با توجه به قوانین محدود کننده‌ای که در بانک مرکزی و شاپرک وجود دارد، بسیار مشکل است. اولین کار ما این است که بتوانیم با توجه به ساختار لَخت PSPها، خدمات را چابک و سریع به مشتریان ارائه دهیم. همچنین در صنعت پرداخت فعلی، پرداخت کاملاً از ساختار بانکی مجزا شده است که این یک ایراد است ولی بانک کارآفرین با ما کاملاً همراستا است.»
ارائه خدمات به بانکها و شرکت‌های دیگر
نادری‌پور در جواب به سؤال عصربانک درباره اینکه آیا قرار است نگاه پرداخت فقط به بانک کارآفرین خدمات ارائه کند یا همه بانکها، گفت: «ما باید بتوانم برای ذینفعان و سهامداران نگاه پرداخت سود ایجاد کنیم. طبعاً الویت ما بانک کارآفرین است ولی درآمدزایی موضوع اصلی است. چابک بودن این ساختار باعث می‌شود که ما خیلی سریعتر بتوانیم سامانه‌ای را در بانک کارآفرین ایجاد و بهره برداری کنیم ولی منعی برای گرفتن خدمات از بانکها و شرکت‌های دیگر وجود نداریم.»
او با اشاره به تعداد منابع انسانی نگاه پرداخت گفت: «ما اصولاً تمایل نداریم که منابع انسانی زیادی داشته باشیم، چون یکی از بحث‌هایی که چابکی را از ساختارها می‌گیرد، تعداد بالای منابع انسانی است. در حال حاضر بیست نفر در این مجموعه فعالیت دارند و سعی می‌کنیم که تعداد نفرات را افزایش ندهیم و بیشتر به دنبال آن هستیم تا از پتانسیل های موجود در بازار استفاده کنیم.»
بزرگترین خلا حوزه پرداخت
نادری‌پور در آخر درباره سرویسی که جای خالی آن در نظام پرداخت حس می‌شود، تاکید کرد: «وقتی ظهور ویروسی مثل کرونا یک تحول جهانی ایجاد میکند، اثرات آن سالیان سال باقی می‌ماند و فرایند و فرهنگ زندگی را تغییر می‌دهد .طبعاً کرونا فرهنگی را از جنس غیرحضوری در ساختار پرداخت ما ایجاد کرده و این فرهنگ ماندگار خواهد شد و هر کسی که این مزیت را متوجه شود و بتواند این ساختار را سریعتر ایجاد کند می تواند این بازی را ببرد. بنابراین ما سعی می کنیم خدمات‌مان را به صورت کاملاً غیرحضوری ارائه کنیم و ترکیب خدمات غیرحضوری بانکی و پرداخت چالشی است که ما در سال 1400 قطعاً با آن روبه‌رو خواهیم بود.»