قابلیت‌های سرویس دایرکت دبیت دیجی‌پی برای کاربران و کسب و کارها
شرکت دیجی پی به تازگی قابلیت شارژ خودکار کیف پول یا «دایرکت دبیت» را به سرویس‌های خود اضافه کرده است. در این سرویس کاربر می‌تواند با مجوزهایی که به اپلیکیشن می‌دهد، امکان افزایش خودکار موجودی کیف پول یا به اصطلاح «شارژ خودکار» آن را فراهم کند. در این حالت اگر موجودی کیف پول از اندازه‌ی مشخصی که پیش‌تر خود کاربر تعیین کرده است، کم‌تر شود، تا سقف مجاز از حساب بانکی متصل به کیف پول (که باز هم با مجوزهای کاربر، تعیین شده است)، برداشت و به موجودی کیف پول اضافه می‌شود.
ما برای آشنایی بیشتر با این سرویس با بردیا حامد محسنی، مالک محصول پرداخت الکترونیک و محمد رشیدی مدیرکل توسعه کسب و کار پرداخت الکترونیک به گفت و گو نشستیم:
سرویس دایرکت دبیت یا افزایش خودکار موجودی کیف پول چیست؟
حامدمحسنی در پاسخ به این سوال گفت: «دایرکت دبیت یک روش انتقال پول و پرداخت است که در آن پرداخت آنلاین شما به یک فرد یا کسب‌وکار بر اساس مجوز و قراردادی با سقف مبلغ و زمان مشخص از حساب شما به صورت خودکار برداشت می‌شود. به طور کلی نکته مهم دایرکت دبیت قرارداد است و روش پرداخت و برداشت پول در هر اکوسیستم مالی متفاوت است، ولی استانداردهایی برای آن وجود دارد که در ایران هنوز به طور کامل پیاده‌سازی نشده‌اند و بانک مرکزی تا این لحظه سرویس عملیاتی برای استفاده از دایرکت دبیت ندارد و باید از لایه بالاتری این استاندارد عمومی را ارائه دهد که همه بانک‌ها و شرکت‌های پرداخت، موظف به پیاده سازی بر اساس آن استاندارد باشند و در نهایت تمام سرویس دهندگان و گیرندگان بتوانند به یک هاب متصل شوند.»
دایرکت دبیت از حرف تا عمل
محمد رشیدی در ادامه افزد: «در عمده کشورهای دنیا در قالب کارت‌های اعتباری مانند مستر و ویزا راهکارهای جدیدی در پرداخت ایجاد شده که به توسعه اقتصادی آنها منجر شده است. در ایران چند بانک در سایت خود به سرویس دایرکت دبیت دسترسی ایجاد کرده بودند که مثلاً کاربر با مراجعه به اینترنت بانک می‌توانست اجازه‌ای را صادر کند که همراه اول بتواند به حساب دسترسی داشته باشد و پرداخت را به صورت خودکار انجام دهد، اما از این سیستم استقبال نشد. نکته مهم این است که دایرکت دبیت در مرحله تولد و راه‌اندازی است و با رسیدن به واقعیت فاصله بسیاری وجود دارد. یکی از دلایل این اتفاق در کشور این است که کربانکینگ (Core Banking) بین چند نهاد تقسیم شده است و تا زمانی که بخواهند به توافقی برای ادغام برسند راه طولانی در پیش است. در صورتی که این چالش‌ها حل شوند امیدواریم که اتفاقات خوبی در زمینه تسهیل فرایندهای پرداختی بیافتد.
در مدل‌های مبتنی بر دایرکت دبیت این سرویس به عنوان یک افزونه در پلتفرم پرداخت وارد می‌شود و عملا می‌تواند ورود پول را در فرایندی امن‌تر تسهیل و تسریع کند. همچنین موجب گشوده شدن ظرفیت‌هایی همچون پرداخت خودکار سرویس‌های اشتراکی در فضای دیجیتال شود. امیدوار هستیم که توسعه دایرکت دبیت موجب توسعه اقتصادی شود.
دایرکت دبیت به چند روش به کسب و کار کمک می‌کند:
- امکان‌پذیر کردن پرداخت خودکار در سرویس‌های اشتراکی؛ کسب‌وکارها می‌توانند برای سرویس‌های اشتراکی خود پرداخت خودکار دوره‌ای تعریف کنند و کاربر نهایی با وصل شدن به این سرویس، در ابتدای هر دوره بدون نیاز به انجام عملیات پرداخت، به صورت خودکار پرداخت را انجام دهد.
- پرداخت قبوض به صورت خودکار را امکان‌پذیر می‌کند؛ به محض صدور قبض، مطابق قرارداد و بر اساس مجوزهایی که خود کاربر قبلا مشخص کرده، مبلغ قبض از کیف پول برداشت شود.
- پایین آوردن ریسک فیشینگ و کلاهبرداری‌های مالی برای کسانی که سواد دیجیتال پایین‌تری دارند و امکان دارد مورد سودجویی قرار گیرند.
مزایای دایرکت دبیت
بردیا حامد محسنی درباره مزایای دایرکت دبیت خاطر نشان کرد: «از مزایای این سرویس می‌توان به سهولت کاربری آن اشاره کرد. برای مثال در اشتراک دیجی‌کالا پلاس، اشتراک را باید هر ماه تمدید کرد و بسیاری از کاربران برای راحتی کار یا گرفتن تخفیف، اشتراک ۶ ماهه یا یک‌ساله آن را خریداری می‌کنند، در چنین شرایطی امکان تمدید خودکار این اشتراک برای کسب و کارها و همچنین کاربر بسیار جذاب خواهد بود. همچنین امکان لغو کردن قرارداد هم وجود دارد و کاربر می‌تواند تمدید خودکار را در هر زمان لغو کند. .»
کاهش هزینه های مارکتینگ
رشیدی اضافه کرد:«این روش باعث کاهش هزینه‌های مارکتینگ شرکت‌ها می‌شود و هزینه را در بازار بسیار کاهش می‌دهد که این باعث اثربخشی بیشتر سرمایه در کشور و منجر به رشد اقتصادی می‌شود.»
حامد محسنی هم توضیح داد: « نگرانی‌های امنیتی از جمله امکان فیشینگ همواره در سیستم‌های پرداخت آنلاین وجود دارد، اما این نکته مهم است که بدانیم که حتی اگر در کارت بانکی ما مبلغ زیادی وجود داشته باشد مادامی که قرارداد دایرکت دبیت را در محیط امنی تنظیم کرده باشیم حتی در صورتی که شرکتی که قرارداد دایرکت دبیت را با آن فعال کرده‌ایم دچار مشکل امنیتی شود، فقط تا سقف مبلغ معینی از آن پول برداشت خواهد شد و آن هم قابل پیگیری و وصول خواهد بود. »
اعتماد، بزرگترین چالش شرکت‌های فین تک
حامد محسنی افزود: «در حال حاضر دایرکت دبیت در ایران جا نیفتاده است و هنوز شناخت و اعتماد مردم به آن پایین است و این عدم اعتماد بزرگترین چالش شرکت‌های فین‌تکی، PSPها و بانک‌ها در ارائه این سرویس است. اگر این مشکل رفع شود کسب و کارهایی که مدل درآمدی آنها برپایه اشتراک است، شروع به رشد می‌کنند. در حال حاضر در ایران تعداد کسب و کارهای این چنینی بسیار کم است و یکی از دلایل آن نبود روش مناسب برای پرداخت اشتراکی است. معدود سرویس‌های اشتراکی همچون فیلیمو و نماوا هم اکنون این سرویس را به کمک شرکت‌های پرداخت راه‌اندازی کرده‌اند و از این روش پرداخت بسیار آسان در دریافت حق اشتراک خود استفاده می‌کنند. بدون شک فرهنگ‌سازی و اعتمادسازی در این زمینه بسیار مهم و به نفع همه بازیگران اکوسیستم پرداخت خواهد بود.»
دایرکت دبیت فرآیند پرداخت را سریع، راحت و امن می‌کند
رشیدی در ادامه تاکید کرد: « اغلب فکر می‌کنند دایرکت دبیت به این معناست که ما می‌توانیم به حساب کاربر دسترسی داشته باشیم و از حساب پرداخت انجام دهیم اما شکل اصلی و درست این قرارداد به این صورت است که ما هر زمان کاربر اجازه دهد می‌توانیم به حسابی که خود کاربر مشخص کرده است، دسترسی پیدا کنیم تا فرایند پرداخت سریع، راحت و امنی برای او ایجاد کنیم. بنابراین کاربر نباید حس کند کنترل و مدیریتی در این فرآیند ندارد. افزون بر این ما قصد داریم پرداخت‌های این سرویس را بیمه کنیم. به این معنی که اگر برای کاربر به هر شکلی در سیستم ما اتفاقی بیافتد و پولی از حساب او بدون اطلاع کسر شود، منوط به اینکه تخلف خود کاربر نباشد، ما پول را به حساب کاربر بازمی‌گردانیم.»
هدف ما کنترل کاربر بر پرداخت است
رشیدی در مورد سرویس‌هایی که به دایرکت دبیت متصل هستند گفت: «دیجی پی به عنوان بازوی فین تک دیجی کالا کل خدمات پرداخت شرکت‌های گروه را ارائه می‌دهد. در حال حاضر می‌توان از دایرکت دبیت، کیف پول را شارژ کرد که میزان برداشت و تراکنش آن قابل تغییر است. همچنین برای خرید از دیجی کالا به جای وارد شدن به درگاه پرداخت فقط با یک کلیک می‌توانید پرداخت را بدون وارد کردن اطلاعات کارت و از کیف پولتان انجام دهید. تیم پرداخت سرویس‌های مختلفی را براساس one click payment طراحی کرده‌اند که می‌توان با آن شارژ و بسته اینترنت و بیمه تهیه کرد، خیریه، قبض، عوارض جاده‌ای، جریمه و تخلفات رانندگی و کرایه تاکسی پرداخت کرد. فراتر از آن ما برای رسیدن به روش‌هایzero click payment برنامه‌ریزی می‌کنیم که به وسیله آن می‌توان تعیین کرد که برای مثال اشتراک دیجی‌پلاس شما یا هر سرویس اشتراکی دیگری که از این درگاه استفاده کند، به طور خودکار هر ماه تمدید شود.
برای پرداخت‌های تکرار شونده مثل قبوض برق و تلفن و… هم می‌توان از این قابلیت برای پرداخت خودکار استفاده کرد.
سقف مبلغ قابل تعیین وکنترل آن در دست کاربر است و به این ترتیب مدیریت این روش پرداخت کاملا به کاربر وابسته است.
حامد محسنی نیز ادامه داد: «یکی دیگر از مزایای سرویس دایرک دبیت پشتوانه کیف پول آن است. به این معنی که با دایرکت دبیت همه پرداخت‌های شما از گلوگاه امنی به اسم کیف پول می‌گذرد. در این فرآیند در صورت متصل کردن حساب‌های بانکی خود به کیف پول، دیگر نیاز نیست که به برنامه‌های مختلف به صورت جداگانه اجازه دسترسی به حساب بانکی‌تان را بدهید. برای مثال فقط می‌توانید یک‌بار اجازه دسترسی دیجی‌پی به حساب بانکی خود را صادر کنید و بعد از آن قراردادهای مختلفی را با شرکت های دیگر بر مبنای دسترسی محدود شده روی کیف پول منعقد کنید.»
رشیدی افزود: «ما این سرویس را برای جلوگیری از سردرگمی کاربران با یک نگاه آینده‌نگرانه طراحی کرده‌ایم و به همین دلیل دایرکت دبیت طوری طراحی شده که میزان پول معینی را در کیف پول خود نگه‌داری و مدیریت کنید و نحوه خرج شدن آن را بر اساس سقف موجودی کنترل کنید. به این معنا که به اراده خود این سقف را کوچک‌تر یا بزرگ‌تر کنید و خریدهای‌تان را در محدوده آن انجام دهید.»
تعداد بانک های سرویس دهنده
حامد محسنی خاطر نشان کرد: «در حال حاضر ۱۱ بانک، سرویس دایرکت دبیت یا افزایش خودکار موجودی کیف پول دیجی‌پی را پوشش می‌دهند که بانک‌های سامان، انصار، اقتصاد نوین، پست بانک، سرمایه، کشاورزی، ملت، سینا، دی، ایران زمین، و مهر ایران را شامل می‌شود. با بانک‌های دیگری هم در حال مذاکره هستیم و به زودی به این سرویس اضافه خواهند شد.»
معرفی راهکارهای دیگر دیجی پی
رشیدی گفت: «مشتریان ما به دو دسته مردم و کسب وکارها تقسیم می‌شوند. در حال حاضر به مردم در لایه اپلیکیشن سرویس دهی می‌کنیم. پرداخت قبوض، استعلام جریمه و دریافت شارژ از جمله سرویس‌های قابل ارائه هستند.
دیجی‌پی همچنین به عنوان یک تسهیل‌گر خدمات اعتباری، امکان خرید اقساطی از دیجی‌کالا را تا سقف ۳۰۰ میلیون ریال برای کاربران فراهم می‌کند.»
سرویس پرداخت جامع دیجی پی
رشیدی خاطر نشان کرد: «سرویس UPG یا سرویس پرداخت جامع دیجی‌پی که به کسب‌وکارها ارائه می‌شود، هم‌زمان امکان پرداخت از محل کیف پول، کارت یا حساب بانکی و یا از محل اعتبار را برای مشتریان کسب‌وکارها فراهم می‌کند. سرویس پرداخت جامع یک پکیج کامل است و نه تنها در پرداخت وظیفه تسهیل‌گری را انجام می‌دهد بلکه باعث افزایش فروش شرکت‌ها نیز می‌شود.
استفاده از این درگاه علاوه بر آسان کردن کار مشتریان و کسب‌وکارها به نظام بانکی کشور هم در پیدا کردن محل خرج وام‌ها و اعتبارها کمک می‌کند. فاکتور نهایی شده کالاهایی که از طریق UPG دیجی‌پی و به صورت اقساطی خریداری می‌شوند در سیستم بانکی کشور ثبت می‌شود و بانک مرکزی به کمک دیجی‌پی مطلع می‌شود که با مقدار وامی که به کاربر نهایی داده شده است، چه مقدار و چه نوع کالاهایی خریداری شده است.
این همان حلقه مفقوده در اقتصاد ایران است که باعث می‌شود تسهیلات به درستی توزیع نشود و بانک‌ها از محل خرج تسهیلات خود مطلع نشوند.
در این راهکار اگر کاربر خرید اعتباری خود را لغو کند، مبلغ به کیف پول وام او باز می‌گردد نه به حساب بانکی او. بنابراین ما سرمایه‌هایی را که از طرف بانک‌ها برای تسهیلاتی با اهداف اقتصادی کلان ارائه می‌شود، کنترل می‌کنیم تا در جای دقیق و درست مصرف شود.
از دیگر سرویس‌ها در دیجی‌پی، خدمات مدیریت ثروت است که در حال ارائه آزمایشی‌ست. سرویس‌های بیمه، اعتبارسنجی و شناسایی مشتریان از دیگر سرویس‌هایی‌ست که تا پایان امسال خبرهای بیشتری درباره آنها ارائه خواهیم کرد.»
برنامه‌های توسعه‌ای دیجی‌پی
رشیدی در آخر گفت:« هدف دیجی‌پی این است که در سبک زندگی فین تکی مردم نقش یک اکوسیستم کامل را بازی کند. ما قصد داریم به مردم یادآوری کنیم که فین‌تک‌ها فقط راهکارهایی برای انتقال وجه یا پرداخت شارژ، قبض و بسته ارائه نمی‌کنند. فناوری‌های مالی دنیای بزرگی است که سعی دارد تمام متریک‌های فراگیری مالی از جمله، اعتبار، بیمه، انتقال وجه، انتقال ارزهای خرد، مدیریت ثروت و پس‌انداز را با ابزارهای مدرن و فناورانه در اختیار عموم کاربراین قرار دهند. ما قصد داریم دستیار قابل اطمینان کاربران برای توانمندتر کردن آنها در همه‌ی جنبه‌های مدیریت اقتصادی و دسترسی به سرویس‌های مالی باشیم. ما می‌خواهیم به نقطه‌ای برسیم که برای کاربران ایرانی اهمیت داشته باشد که تراکنش آنها در سیستم دیجی‌پی رقم بخورد، چرا که برای آنها از این طریق ارزش افزوده و ثروت پنهانی به نام رتبه اعتباری ایجاد خواهد شد.
یکی دیگر از اهداف ما این است که خدماتی را که با حساسیت به گروه دیجی‌کالا عرضه می‌کنیم به شرکت‌های دیگر نیز ارائه دهیم. برای مثال درصدد هستیم که خدماتی مثل کیف پول را تحت رگولاتوری با نظارت بانک مرکزی در اختیار کسب و کارهای دیگر قرار دهیم.»