موج جدید خدمات مالی: بانکداری به عنوان سرویس و داده به عنوان سرویس

بانکداری باز و بانکداری بعنوان سرویس هر دو خدمات بانکی را از طریق APIهای باز به اشخاص ثالث ارائه می‌دهند. در حالی که بانکداری باز دسترسی به داده‌های مشتریان بانک موجود را فراهم می‌کند، بانکداری به عنوان سرویس (BaaS) دسترسی به عملکرد بانک را فراهم می‌کند، به طوری که شرکت‌های غیربانکی می‌توانند کاربران خارج از بانک را به خدمات بانکی متصل کنند. از سوی دیگر، Data-as-a-Service (DaaS)  سرویسی است که از ابر برای ارائه داده‌های ارزش افزوده از طریق اتصال شبکه استفاده می‌کند. در برخی زمینه ها، ممکن است همپوشانی بین BaaS و DaaS وجود داشته باشد. به عنوان مثال، ارائه داده‌های تراکنش از طریق API را می توان به عنوان BaaS و DaaS در نظر گرفت.

در این مقاله اصطلاح BaaS و DaaS در زمینه خدمات مالی، همراه با چشم انداز بازار و موارد استفاده از آنها توضیح داده شده است.

بانکداری به عنوان سرویس (BaaS)

BaaS چیست؟

BaaS یک سرویس درخواستی است که کاربران را قادر می‌سازد به خدمات مالی (مانند پرداخت‌ها و داده‌های بانکی) از طریق اینترنت با استفاده از رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی (API) و سیستم‌های مبتنی بر ابر دسترسی داشته باشند. به عنوان مثال، یک شرکت فین‌تک در ازای استفاده از API به ارائه‌دهندگان BaaS (بانک‌ها یا غیربانک‌ها) کارمزد می‌پردازد. سپس شرکت فین‌تک از APIها برای ایجاد راه‌حل‌های خدمات مالی جدید برای مشتریان استفاده می‌کند.

از طریق BaaS خدمات مالی می‌توانند در طیف گسترده ای از نرم افزارها و اپلیکیشن‌ها قرار بگیرند.

اکوسیستم BaaS شامل سه طرف است: برندها، ارائه دهندگان BaaS و دارندگان مجوز. دارندگان مجوز، اغلب از طریق مشارکت با ارائه دهندگان BaaS، مجوزها را اجاره می‌کنند. ارائه‌دهندگان قابلیت‌های مالی را به برندها ارائه می‌کنند تا برندها خدمات مالی را به مشتریان خود ارائه دهند.

نمونه هایی از ارائه دهندگان BaaS

در دنیا دو نوع ارائه دهنده BaaS وجود دارد: فین‌تک‌های متمرکز بر BaaS و BaaS با مجوز بانکی؛ Marqeta یک ارائه دهنده خالص BaaS در ایالات متحده است. Marqetaاپلیکیشن‌های پرداخت و کارت‌های نقدی را با قابلیت متنوع ارائه می‌کند. در اروپا، Railsbank با پردازنده‌های پرداخت، بانک‌ها و فین‌تک‌ها برای ایجاد کارت‌های نقدی و ارائه خدمات پرداخت از طریق  API همکاری می‌کند.

نمونه‌هایی از بانک های تجاری فعال در BaaS عبارتند از BBVA و Goldman Sach ؛ پلتفرم باز BBVA پلتفرمی است که از API استفاده می‌کند تا شرکت‌ها بدون نیاز به انجام امور بانکی کامل، محصولات مالی را به مشتریان خود ارائه دهند. علاوه بر این، BBVA با Uber در مکزیک شریک است. در ژانویه 2020، گلدمن ساکس اعلام کرد قصد دارد قابلیت کامل  BaaS را به عنوان پلتفرم بومی ابری و کاملاً مبتنی بر API که مقیاس‌پذیر و ایمن، ایجاد کند . در حال حاضر، آنها یک زیرساخت جدید مبتنی بر ابر برای حساب‌ها و پرداخت‌ها با دسترسی از طریق API برای توسعه‌دهندگان ایجاد کرده‌اند تا به راحتی محصولات جدید را در پلتفرم ادغام کنند.

در منطقه آسیا و اقیانوسیه، تنها استرالیا در حال حاضر از ارائه‌دهندگان حساب می‌خواهد که به TPP‌های مجاز اجازه دسترسی به داده‌های مشتری را بدهند.

در مطلب بعدی که به زودی منتشر خواهد شد درباره DaaS یا همان داده به عنوان سرویس صحبت می‌کنیم.