با راهکار جدید دیجی‌پی اکنون سریع بخر و بعداً راحت پرداخت کن!
در واقع در راهکار BNPL در لحظه خرید، مشتری اعتباری را دریافت می‌کند و بعداً در بازه زمانی مشخصی پرداخت انجام می‌شود.
دیجی‌پی برای اولین بار در جمعه سیاه دیجی‌کالا از این راهکار رونمایی کرد. به همین منظور ما در عصربانک برای آشنایی بیشتر با جزئیات این روش جدید پرداخت، با پدرام نجفی، مدیر محصول اعتباری دیجی‌پی به گفت‌وگو نشسته‌ایم:
تفاوت BNPL با خرید اعتباری و اقساطی
نجفی در ابتدا گفت: «تفاوت اصلی BNPL با خرید اعتباری و اقساطی در تعداد، مبلغ اقساط و سبد خرید است. در حال حاضر در دیجی‌کالا، مبلغ اقساط از سیصد هزار تومان شروع و به یک میلیون تومان می‌رسد و زمان بازپرداخت نیز تا حداکثر یک ماه است. دیجی‌پی در تلاش است که در برنامه‌های کوتاه مدت آتی سقف این رقم را به ۵ میلیون تومان و زمان بازپرداخت را به ۳ تا ۴ ماه افزایش دهد.»
آماری از BNPL
مدیر محصول اعتباری دیجی‌پی خاطرنشان کرد: «با توجه به شرایط اقتصادی جامعه و پاندمی کرونا در کل دنیا استقبال بسیار زیادی از BNPL شده است، درحال‌حاضر تعداد تراکنش سالانه‌ای که بر روی مدل‌های BNPL انجام می‌شود، نسبت به کارت‌های اعتباری دو برابر شده است. در همین رابطه بر اساس آمار آمریکای شمالی متوسط تراکنش سالانه کارت‌های اعتباری، هفت تراکنش در سال است ولی BNPL چهارده تراکنش سالانه دارد.
طرف‌های BNPL
نجفی گفت: «در BNPL طرف‌های مختلفی درگیر هستند. در یک طرف پذیرنده‌ای وجود دارد که سرویس روی بستر آن ارائه می‌شود. در طرف دوم تأمین‌کننده مالی و طرف سوم پلتفرمی که این کار را انجام می‌دهد وجود دارند و طرف چهارم آن هم مشتری است.»
او افزود: «همان‌طور که قبلاً گفته شد، یک کاربر با استفاده از BNPL به‌طور معمول چهارده تراکنش در سال انجام می‌دهد که اگر در ایران نصف این تعداد تراکنش انجام گیرد به این معنی است که شما یک مشتری دارید که تقریبا ماهی یک‌بار از سایت شما خرید می‌کند و این یکی از هدف‌های اصلی هر سایتی در حوزه تجارت الکترونیکی است. زمانی‌که این فرهنگ‌سازی اتفاق بیفتد، کاربر می‌تواند خریدهای روزانه خود را از سایت مورد نظر با فرایندی راحت انجام دهد و برای این کار چندین بار در ماه به سایت پذیرنده مراجعه کند و در کنار آن پذیرنده می‌تواند سرویس‌های دیگری را هم به او عرضه کند که این موضوع برای تامین‌کننده‌های مالی هم دارای ارزش است چون در مدل‌های تسهیلاتی بزرگ، ریسک بالاتری وجود دارد ولی در مدل BNPL به دلیل پایین بودن رقم سبد خرید و نرخ نکول و اقساط یک ماهه، زودتر می‌توان ریسک را تشخیص داد.»
20% بالاتر از اهداف
مدیر محصول اعتباری دیجی‌پی گفت: « این راهکار حدود یک‌سال است که در دیجی‌پی پایه‌گذاری شده و مراحل تست و نسخه اولیه را سپری کرده است، ولی اولین بار به صورت رسمی در کمپین بلک فرایدی دیجی‌کالا در ایران مورد استفاده قرار گرفت. در این راه هدف‌هایی نیز داشته‌ایم و نتیجه‌ای که محقق شد فراتر از پیش‌بینی‌ها و ۲۰ درصد بیشتر از هدف‌های‌مان بود، بنابراین به فرآیندی که طی می‌کنیم خوش‌بین هستیم.»
کالا و خدمات قابل خرید از طریق BNPL
نجفی در پاسخ به این سوال که آیا همه‌ی محصولات و خدمات دیجی‌کالا به این روش قابل خریدند یا خیر، گفت: «یکی از اهداف BNPL، خرید کالاهای تندمصرف و سوپرمارکتی است، بنابراین علاوه بر کالاهای بادوام، استفاده از این روش پرداخت، برای خرید تمام کالاهای دیجی‌کالا امکان‌پذیر است.»
فراگیر شدن روش BNPL، نیازمند تغییر فرهنگ در خرید آنلاین است
او افزود: «استفاده فراگیر از روش BNPL در خرید آنلاین، مستلزم ایجاد تغییراتی در فرهنگ خرید است. این روش می‌تواند به سادگی برای افرادی که به‌صورت آنلاین خرید می‌کنند، به یک روش خرید جدید و جذاب تبدیل شود. در این مسیر بزرگ‌ترین چالش ما این خواهد بود که بتوانیم این فرهنگ را در میان کاربران نهادینه کنیم و به کاربران یادآوری کنیم که می‌توانند خریدهای خود را تا سقف معینی (حدود یک میلیون تومان) در لحظه انجام دهند و آخر ماه (یا مثلا زمان دریافت حقوق‌شان) آن را تسویه کنند که معمولا این خریدها از نوع خریدهای زود مصرف و سوپرمارکتی هستند.»
فرایندهای دریافت BNPL
او با تشریح فرایندهای دریافت BNPL گفت: «در فرایند دریافت BNPL در دنیا دو روش اصلی وجود دارد و در حال حاضر ما هر دو روش را ارائه می‌دهیم. روش اول که در بلک‌فرایدی دیجی‌کالا مورد استفاده قرار گرفت، کاربران در داخل اپلیکیشن یا وب‌سایتِ ارائه دهنده خدمات، درخواست خود را ثبت و در صورت احراز صلاحیت با اعتبار اختصاص داده شده، از پذیرنده به روش BNPL خرید می‌کنند.
روش دیگر POS Financing است که در مارکت وجود ندارد. در این روش کاربر در صفحه خریدِ پذیرنده، پیشنهاد دریافت این سرویس را مشاهده و پس از ارزیابی، امکان استفاده از این سرویس را پیدا خواهد کرد. ما در حال آزمودن روش دوم هستیم که در آن کاربران پیشنهاد خرید BNPL را مشاهده و در همان زمان از این سرویس استفاده کنند. هدف ما این است که در کمتر از سی ثانیه بتوانیم فرآیندهای احراز هویت، تایید رتبه اعتباری و تخصیص اعتبار BNPL به کاربر را انجام دهیم. مهم این است که بتوانیم در لحظه مناسب این سرویس را به کاربر ارائه دهیم.»
روش و فرایند خرید در دیجی‌کالا
مدیر محصول اعتباری دیجی‌پی با اشاره به اینکه مبالغ و اقساط ۳۰۰ ،۵۰۰ و ۷۰۰ هزار تومان در BNPL دیجی‌پی راه‌اندازی شده و در حال بررسی امکان خرید تا مبلغ یک میلیون تومان هستیم، گفت: «در روش اول خرید BNPL، کاربر پس از مشاهده پیشنهاد خرید BNPL با یک کلیک وارد صفحه مربوط به آن می‌شود و با ثبت کد ملی و تاریخ تولد فرآیندهای احراز هویت و بررسی رتبه اعتباری را در پس زمینه و بدون مشاهده این فرآیندها طی می‌کند. سپس اعتباری بین ۳۰۰ تا ۷۰۰ هزار تومان به او اختصاص داده می‌شود که می‌تواند در دیجی‌کالا خرید خود را انجام دهد. در حال حاضر کاربر برای خرید BNPL حتما باید در صفحه پرداخت، گزینه خرید اقساطی را انتخاب کند و پرداخت خود را به روش BNPL انجام دهد.
مدل دوم به این صورت است که کاربر خرید خود را در دیجی‌کالا انجام می‌دهد و بعد از بستن سبد خرید وارد صفحه پرداخت می‌شود، سپس گزینه پرداخت اقساطی را انتخاب و با وارد کردن کد ملی و تاریخ تولد احراز هویت و اعتبارسنجی می‌شود و در صورت به دست آوردن شرایط، با اعتبار اختصاص یافته به روش BNPL خرید می‌کند.»
او به این سوال که دیجی پی از چه روشی برای بررسی اعتبار و امتیاز اعتباری استفاده می‌کند، این‌گونه پاسخ داد: «ما از سرویس‌های قانونی و مورد تایید بانک مرکزی برای سنجش رتبه اعتباری استفاده می‌کنیم و در حال حاضر روش جدایی برای سنجش این رتبه نداریم. اما در آینده بحث رفتار مصرف کاربران نیز به آن اضافه خواهد شد .»
BNPL از خرید اقساطی جداست
نجفی خاطر نشان کرد: «سعی ما این است که این مفهوم را از خرید اقساطی جدا و یک روش پرداخت مستقل با برندی که در حال تلاش برای ایجاد آن هستیم، ایجاد کنیم. هدف ما این است که کاربر بتواند خرید خود را به راحت‌ترین و سریع‌ترین شیوه ممکن در لحظه انجام دهد و در فرصت کافیِ پیش رو یک ماه بعد هزینه را پرداخت کند.»
برنامه‌های آتی
نجفی در انتها درباره برنامه‌های آتی گفت: «یکی از برنامه‌های آتی اضافه کردن پذیرنده‌های جدید است.
برای مثال در سرویس‌های سفر و گردشگری ممکن است هنگامی که فرد قصد تهیه بلیت دارد، امکان پرداخت هزینه در لحظه برای او فراهم نباشد، اگر ما بتوانیم در همان لحظه، همه یا بخشی از هزینه‌ها را برای او تامین کنیم، کاربر می‌تواند بلیت یا کالای مورد نیاز خود را تهیه و بعد از یک ماه هزینه آن را تسویه کنند. به این ترتیب فرایند دسترسی کاربر به خدمات بسیار تسریع می‌شود. این مدل نشان می‌دهد که نفوذ چنین سرویسی به مراتب سریع‌تر و راحت‌تر از خرید اقساطی است.
ما با اضافه کردن پذیرندگان بیشتر، دسترسی سریع و راحت به کالاها و سرویس‌های متنوع را برای کاربران فراهم و امکان پرداخت را به زمان‌هایی که کاربر توان پرداخت بیشتری دارد، موکول می‌کنیم.»
سلام شما اول ایراد برنامه تون رفع کنید بازپرداخت
پولتون تو برنامه تون نیست البته نه برای همه شما
با اینکار اعتبار طرف هدف گرفتین که با خراب کردن اعتبار گروهی از مردم اونا بتدریج بسوی بنگاههای اعتبار
سنجی سوق بدید و اونجا مبالغ مختلفی برای تصحیح اعتبارشون از مردم مطالبه میکنید از این شغلها که ….