توسعه بانکینو با گسترش دامنه خدمات مالی
امروزه کاربران از طریق بانکینو میتوانند بطور کاملاً غیرحضوری در بانک خاورمیانه افتتاح حساب کنند، کارت بانکی درخواست کنند، وام خرد بگیرند و در صندوق درآمد ثابت سرمایهگذاری کنند.
ما در عصر بانک برای آشنایی بیشتر با روند رشد این بانک دیجیتال، با ماکان سپهری، مدیر تحول دیجیتال بانکینو به گفتو گو نشستهایم.
ماکان سپهری، در ابتدا گفت:« استراتژی اولیه بانک خاورمیانه بر پایه ارائهی خدمات بانکی به مشتریهای حقوقی و شرکتهای بزرگ بنا شده بود. در این مسیر یکی از راهکارهایی که در راستای توسعهی آتی این بانک مطرح شد، حرکت به سمت مشتریان خرد در کنار استراتژی اولیهی بانک خاورمیانه بود.
در بانکینو، به عنوان بازوی ارائه خدمات به مشتریان حقیقی، به این نتیجه رسیدیم که توسعهی همزمان این دو راهکار، با توجه به نیازهای متفاوت مشتریان هدف و استراتژیهای کلان بانک خاورمیانه، نیازمند ورود به فضای بانکداری دیجیتال و نئوبانک است.
چالشهای شکل گیری بانکینو
چالشهای اولیهی شکل گیری بانکینو را در بخشهای مختلفی میتوان مورد بررسی قرارداد:
چالش اولیه، بررسی قوانين و دستورالعملهایی بود که در حوزهی بانکداری دیجیتال وجود داشت. هدف از این بررسی، ترسیم چهارچوب دامنهی نوآوری در این حوزه بود، به گونهای که ریسک عدم انطباق با دستورالعملها تا حد ممکن کاهش یابد.
در کنار چالش اولیه، با توجه به جديد بودن این مساله، دید جامعی از نیازها و ترجيحات مشتريان وجود نداشت. انطباق چارچوبهای مطرحشده در قسمت اول و تجربهی چندسالهی نئوبانکها در دنیا با ذائقهی مالی مشتریان در ایران در قالب بومیسازی تجربهی مشتری، به گونهای که بهترین سطح خدمات به مشتری ارائه شود، چالش دوم تیم بانکینو بود.
طراحی واسط کاربری و حتی ساختار تیم بانکینو به گونهای شکل گرفته است، که در آن اصل بر چابکی و بازخورد سریع به نیازهای مشتریان است. به گونه ای که در طول زمان شکل گیری نیازهای جدید در مشتریان و تغییرات بازار هدف، در کوتاهترین زمان ممکن پاسخ داده شود. بر این اساس توسعه بانکینو در مردادماه ۱۳۹۸ شروع شد و در خرداد ماه سال ۱۳۹۹ به اولین افتتاح حساب غیر حضوری منجر شد.»
افتتاح حساب آنلاین تنها یک سنگ بنا محسوب میشود
سپهری ادامه داد:« دیدگاه و هدف ما فقط افتتاح حساب آنلاین نبود و افتتاح حساب آنلاین تنها یک سنگ بنا محسوب میشود. پس از افتتاح حساب غیرحضوری و ارائهی خدمات پایهی بانکی مانند موجودیگیری و انواع انتقال وجه، به عنوان اولین رویکرد متفاوت بانکینو، نیاز کاربران در دستور کار قرار گرفت.
با توجه به جدید بودن مدل ارائهی خدمات، اعتمادسازی و افزایش حس امنیت کاربران به عنوان یک مزیت رقابتی نسبت به بانکداری سنتی مطرح شد. در همین راستا بانکینو مجموعهای از خدمات را به کاربر ارائه می کند که بدون از دسترفتن سهولت کاربری، کاربر را به سمت امنسازی حساب خود ترغیب نماید. در نهایت در تیرماه ۱۴۰۰ “وامینو” را ارائه و جشن رونمایی از بانکینو را نیز بهطور همزمان برگزار کردیم. در ادامهی سال ۱۴۰۰ همچنین در قالب سرویس صندوقهای سپردهگذاری وارد فضای سرمایهگذاری شدیم.
هدف ما این است که تجربهای یکپارچه از ارائه خدمات مالی به کاربران ارائه دهیم. تجربهای که از نیاز روزانه مدیریت حساب و پرداخت شروع شده و در ادامه به وام خرد و سرمایهگذاری رسیده است. »
افتتاح ۱۷۰ هزار حساب در بانکینو
مدیر تحول دیجیتال بانکینو خاطرنشان کرد:« از خرداد سال ۹۹ تا انتهای مهرماه ۹۹ در حال سپری کردن انواع آزمونها برای اطمینان از شرایط خدماتدهی بودیم. در این بازه نزدیک به ۱۰ هزار حساب در بانکینو ایجاد شد و از تیرماه ۱۴۰۰ پس از رونمایی رسمی، به صورت محدود وارد فضای تبلیغات و بازاریابی شدیم.
درحالحاضر تعداد کاربران ثبتنام شده حدود ۳۵۰ هزار نفر است که از این تعداد درخواست افتتاح حساب حدود ۱۷۰ هزار نفر تایید گردیده است و حدود ۳۰ هزار کاربر نیز به صورت روزانه از اپلیکیشن بانکینو استفاده میکنند.»
سپهری در پاسخ به این سوال که از تعداد ۱۷۰ هزار کاربر بانکینو چه تعداد مشتری قبلی بانک خاورمیانه بودهاند؟ گفت:«از این تعداد در حدود یک درصد مشتریان قبلی بانک خاورمیانه بودهاند، زیرا بانک خاورمیانه در فضای شرکتی و با تعداد مشتریان محدود فعالیت دارد.»
پرطرفدارترین سرویس بانکینو
درحالحاضر پرطرفدارترین سرویس بانکینو، وامینو است که بسته به مدل کمپینها، تا حدود روزانه هزار درخواست وام در این سرویس ثبت شده است ولی بهطور میانگین در روز حدود ۱۰۰ تا ۱۵۰ درخواست ثبت میشود.»
میانگین 6 دقیقهای اعطای وام در وامینو
او افزود:« میانگین زمانیکه برای اعطای وام در سرویس وامینو وجود دارد ۶ دقیقه و ۲۰ ثانیه از زمانیکه کاربر درخواست خود را ثبت میکند تا زمانیکه پول به حساب کاربر واریز شود، است. کاربران استقبال خوبی از وام خرد بانکینو به عمل آوردند زیرا در زمان نیاز، این سرویس به راحتی و سرعت در دسترس آنهاست.»
اتفاقات مثبت در بانکینو
مدیر تحول دیجیتال بانکینو در مورد اتفاقات مثبتی که در بانکینو از ابتدای ۱۴۰۰ افتاده است گفت:«در ابتدای سال ۱۴۰۰ ما وارد فضای بانکداری دیجیتال و نئوبانک شده بودیم و دو موضوع در دستور کار ما قرار گرفت که یکی از آنها تعامل با رسانهها و دیگری تعامل با رگولاتور به منظور اشتراکگذاری اطلاعات و آمارها بود که تا تیر ۱۴۰۰ جلسات مختلفی با رگولاتور و بانکهای دیگر داشتیم و سعی کردیم اطلاعات و تجربه خود را با آنها به اشتراک بگذاریم و سایر نهادهای ذینفع را دعوت به ورود به این فضای جدید کردیم.»
افزایش سقف وام در وامینو
وی افزود:« قبلاز تیرماه ۱۴۰۰ بانکینو اپلیکیشنی معادل یک موبایل بانک بهعلاوه افتتاح حساب آنلاین بود اما چیزی که در ذهن داشتیم بیشتر از این موضوع بود. در تیرماه ۱۴۰۰ و زمانیکه وامینو افتتاح شد تنها یک وام خرد تا سقف ۱ میلیون تومان قابل ارائه بود ولی تا انتهای آذر ماه، این وام را تا سقف ۱۰ میلیون تومان افزایش داده و درحالحاضر وام خردی تا سقف ۱۰ میلیون تومان در اختیار کاربران قرار دارد.
همچنین در یلدای ۱۴۰۰ سرویس سرمایهگذاری را لانچ کرده، سرویسی که به کاربر این امکان را میدهد که بدون خروج از اپلیکیشن، پسانداز خود را در صندوق با درآمد ثابت، سرمایهگذاری و سود حاصل از سرمایهگذاری را بهصورت ماهیانه دریافت کنند. در ادامه مسیر نیز قصد داریم بخشی از تجربهی کاربری که به دلایل مختلف در طول زمان به آن پرداخته نشده است، بهبود دهیم. حالا بهجایی رسیدیم که رگولاتور احراز هویت و افتتاح حساب آنلاین را به رسمیت شناخته و بهنظر میرسد که سال ۱۴۰۱ سال خوبی برای نئوبانکها خواهد بود. سعی ما این است که از اعتماد و آشنایی کاربران با نئوبانک، استفاده بهینه کنیم.»
مهمترین چالشهای این حوزه
سپهری در مورد چالشهای این حوزه گفت:« چالشهای بانکداری دیجیتال برای ما لذتبخش است زیرا همراه با نوآوری است. مهمترین چالشی که ما در تیم بانکینو داشتیم این بود که فضای نئوبانک در ایران وجود نداشت و این باعث میشد که ما تجربه کاربر را نشناسیم و هیچ دیدی از تجربه کاربر نداشته باشیم. پس چالش اول رسیدن به تجربه بهینه کاربر بود.
همچنین قبلاز لانچ عمومی بانکینو، سجام بخشی از ایدههای ما را در قالب احراز هویت غیر حضوری در بازار سرمایه اجرایی کرد که بازخورد مثبت مشریان به این مساله، ما را در ادامهی مسیر مصممتر کرد. چالش دوم این بود که در ابتدای کار زیرساختهای فنی بانک مادر هنوز جای کار زیادی داشت . بنابراین همکاری تنگاتنگی که بین تیم ما و تیم فناوری اطلاعات بانک خاورمیانه جهت بهینه کردن سرویس برای کاربران شکل گرفته بود به چالش جذابی تبدیل شد. چالش سوم زمانی بود که نیاز داشتیم در کنار مدیریت ریسک احراز هویت غیرحضوری، دامنه سرویسدهی خود را افزایش دهیم، ما از شهر تهران شروع به ارائه سرویس کرده و سپس این سرویس را در کل ایران ارائه دادیم.
چالش چهارم دغدغه رگولاتور و بانک مرکزی، در زمینه احراز هویت غیر حضوری بود که تعامل مثبت با بانک مرکزی در کنار ورود سایر بازیگران به این عرصه در نهایت به تغییر بخشنامه ها شد و و تیم بانکینو معتقد است که این جریان متوقف نمیشود و عزم رگولاتور برای قانونمندسازی، نیازهای مشتریان نسبت به تغییر در فضای خدمات دهی و نوآوری فعالان و کارآفرینان در حوزهی خدمات مالی در نهایت، شاید در درازمدت، به تعادلی پایدار خواهد رسید.»
توسعه بانکینو با گسترش دامنه خدمات مالی
سپهری در پایان گفت:« بانکینو در دو حوزه اساسی وام خرد و سرمایهگذاری برنامه توسعهای دارد که شروع آن با سرویس وامینو و سرمایهگذاری در صندوق با درآمد ثابت بود و سعی ما این است که دامنه این دو سرویس را گسترش دهیم. ورود به بحث وامهای طولانی مدتتر و بازپرداخت اقساطی و تنوع گزینههای سرمایه گذاری نیز از اهداف بانکینو در سال ۱۴۰۱ است و امیدواریم که در خرداد ۱۴۰۱ با خدماتی جدید در کنار مشتریانمان باشیم.»