راهکار جیبی‌مو در حوزه embedded finance
در طی این سال‌ها و در تجارت الکترونیک، سوپراپلیکیشن‌ها تجربه خوبی را برای کاربران ایجاد کرده‌اند. نمونه‌های موفقی مثل اسنپ، تپسی، آپ و … با تجمیع خدمات متنوع، تجربه کاربری بهتری را برای مشتریان فراهم نموده‌اند. حتی بعضا خدمات پرداخت الکترونیکی و اعتباری مناسبی نیز از این طریق برای کاربران فراهم شده است.
در حوزه مالی Embedded Finance ها به نوعی سیستم‌ها و اپلیکیشن‌هایی هستند که با تجمیع خدمات مورد نیاز بخشی از بازار، اقدام به توسعه محصول می‌نمایند. تجربه‌های خوبی در این حوزه به صورت جسته گریخته نیز در بازار برای کاربران حقیقی وجود دارد. بطور مثال در این حوزه می‌توان کارت‌های بانکی متصل به سرویس‌های سرمایه‌گذاری صندوق‌های بورسی را نام برد.
به عنوان کاربر فرض کنید این کارت‌ها نباشند و شما تمایل به سرمایه‌گذاری در صندوق‌ها برای کسب درآمد از منابع مالی داشته باشید. برای اینکار ضمن مدیریت یک کارت بانکی، می‌بایست در یک سامانه صندوق جداگانه ثبت نام کنید و هر زمان پول مازادی برای سرمایه گذاری داشتید درخواست صدور و پرداخت از طریق کارت را انجام دهید. در زمانیکه به پول صندوق هم نیاز داشته باشید نیز باید در یک سامانه درخواست ابطال ثبت و بعد تسویه به حساب بانکی را انتخاب کنید.
در این بین چند مجموعه فین‌تکی با شناخت این فضا اقدام به توسعه و تسهیل تجربه کاربری نموده و اتفاقاً شاهد هستیم که از اقبال خوبی هم برخوردار هستند. در واقع این دسته از فین‌تک‌ها و خدمات مالی، اکوسیستم‌های جزیره‌ای را به هم نزدیک می‌کنند و فرصت مناسبی در اختیار کاربران و مشتریان قرار می‌دهند.
در حوزه B2B هم، عمده محصولات و سرویس‌هایی که تا امروز شکل گرفته، تقریباً در یک بخش از اکوسیستم باقی مانده‌اند. بطور مثال می‌توان از سامانه‌ها و سیستم‌های مدیریت جریان نقدینگی صحبت کرد که سازمان‌ها را از مواجهه با تعداد زیادی ابزارهای مختلف بانکی با فرآیندها و بروکراسی‌های متفاوت به سمت یک سامانه یکپارچه برده‌اند. در همین رابطه ما با مهدی مرادیان، مدیرعامل جیبی‌مو مصاحبه‌ای انجام دادیم که در ادامه می‌خوانید:
مرادیان در ابتدا گفت: «چندسال پیش وقتی برای پلتفرم فرا اکوسیستمی تحقیقی انجام دادیم، با نهاد بورسی در امریکا برخورد کردیم که با گرفتن اطلاعات گسترده مالی اشخاص از جمله هزینه‌های زندگی، تحصیل فرزندان، وام‌ها، دارایی‌ها و حساب‌های بانکی، اقدام به توسعه سامانه‌ای با هدف برنامه ریزی بازنشستگی کاربران، به واسطه دانش خبره‌های سرمایه‌گذاری کرده بودند.
شاید در شرایط موجود این موضوع یک رویا و یک پروژه بزرگ تلقی شود، اما وقتی در مسیر یکپارچگی پیش برود، توسعه این خدمات که نتیجه آن افزایش کیفیت زندگی مردم خواهد بود، امکان‌پذیر است.»
او افزود: « من فکر می‌کنم در شرایط اقتصادی حال امروز، تمرکز بر خدمات و محصولات حوزه B2B این محصولات فرصت مناسبی هم برای کسب و کارها و صنایع فراهم خواهد آورد و هم فضای توسعه اقتصاد دیجیتال را بهبود خواهد بخشید.
در بخش‌های B2B، خدمات زیادی وجود دارند که تجمیع آنها در یک سرویس یا محصول می‌تواند از جذابیت برخوردار باشد. همین الان اگر به واحد امور مالی یک سازمان سر بزنید، متوجه خواهید شد که درگیر چند سامانه، کلمه عبور، دریافت کد از امضا داران و غیره در حوزه‌های بانکداری، پرداخت، بیمه، مالیات و … هستند.»
مزیت‌ها و قابلیت‌های embedded finance برای نظام بانکی و پرداختی
مردایان درباره مزیت‌ها و قابلیت‌های embedded finance برای نظام بانکی و پرداختی گفت:« این رسته، از زیرشاخه‌های فراوانی تشکیل شده است. کافی است به تجربیات موفق بین‌المللی و نتایج آن نگاهی داشته باشیم. البته بدلیل ماهیت فرا اکوسیستمی این محصولات، ابهاماتی برای رگولاتورهای فعلی هم ایجاد می‌کنند و همین یکی از دغدغه‌های کسب و کاری و سرمایه‌گذاری فین‌تک‌ها شده است. مشابه این ابهام در نامه بانک مرکزی در خصوص کارت‌های سرمایه‌گذاری بورسی قابل مشاهده بود.
اساساً هم از منظر قوانین سازمان بورس و هم بانک مرکزی اتفاق و تخلفی صورت نپذیرفته، ولی تشابه واژه سود صندوق با سود سپرده‌گذاری بانکی باعث ابهام شده است.»
مدیرعامل جیبی‌مو افزود:« با رفع این ابهامات فرصت برای توسعه سرویس‌ها و محصولات فرا اکوسیستمی برای بخش‌های مختلف بازار مثل رشد فین‌تک‌ها و اقتصاد دیجیتال می‌تواند فراهم شود.
در صورتیکه این سرویس‌ها و خدمات به رسمیت شناخته شوند، علاوه بر اثربخشی در بخش خصوصی و زندگی مردم، اثر مناسبی در اقتصاد هم خواهد داشت.»
او خاطر نشان کرد: «در همین چندسال گذشته تجربه هدایت سرمایه‌های مردم از نقدینگی به سمت بازارسرمایه را داشتیم. موضوعی که براساس ادبیات اقتصادی اتفاق خوب و تصمیم درستی تلقی میشد. هدف کنترل جریان نقدینگی از سفته‌بازی و ایجاد تورم در بازارهای ارز و مسکن و تبدیل آن به موتور صنعت بود. اما در آخر به نارضایتی سرمایه‌گذارانی منجر شد که دانش کافی از سرمایه‌گذاری در بورسی نداشتند و بازیگر یا سرویسی هم برای تصمیم‌گیری یا محافظت از دارایی‌شان وجود نداشت.
در صورتیکه اگر در همان زمان این خدمات سرمایه‌گذاری و کارت‌های بانکی متصل به صندوق‌ها وجود داشت، مدیریت بهینه این جریان نقدینگی به اتفاق بزرگی برای اقتصاد کشور تبدیل میشد.
یا بطور مثال سامانه‌های مدیریت زنجیره تامین که در حال حاضر با تلفیق و تجمیع خدمات مالی و اعتباری به عنوان مولد بخش تولید در حال شکل‌گیری هستند. علاوه بر تبدیل موج نقدینگی با اوراق‌های بهادار، اثر بخشی مناسبی در کنترل تورم ناشی از گردش پولی کشور ایفاء خواهند کرد.»
محصولات و راهکار های جیبی‌مو در حوزه embedded finance
مرادیان درباره راهکار های جیبی‌مو در حوزه embedded finance به عصربانک توضیح داد:« ما براساس تجربه‌ای که در حوزه مدیریت جریان نقدینگی به واسطه خدمت بر روی تعداد زیادی بانک به پذیرندگان پشتیبانی شده خود ارائه می‌دادیم، به شناخت نیاز سازمان‌های بزرگ و پر تراکنش و تعدد حساب بانکی دست پیدا کردیم. همچنین محدودیت‌ها و دغدغه قانون‌گذار در خصوص حساب‌های عملیاتی و واسط هم حرکت به سمت دیگری برای حل مسئله و نیاز بازار را نشان میداد، بر همین اساس محصول جدیدمان با عنوان «چاهار» رونمایی شده است.
اگر با این ادبیات به «چاهار» نگاه‌کنیم، این محصول، یک سامانه جامع و یکپارچه از انواع خدمات پرداخت الکترونیکی، مدیریت سپردهای بانکی، جریان نقدینگی، تراکنش‌های بانکی و تسویه وجوه، خدمات ارزش افزوده و همچنین بهره‌مندی از سرویس‌های سرمایه‌گذاری است.»
«چاهار» چه قابلیت ها و ویژگی هایی دارد؟
مرادیان با اشاره به قابلیت‌های این محصول جیبی‌مو گغت:« اساساً مدیریت نقدینگی و مولد سازی آن یکی از الزامات مالی سازمان‌ها محسوب می‌شود. تعدد ابزارهای پرداخت الکترونیک، ابزارهای بانکداری الکترونیکی و محدودیت‌ها سقف، زمان‌بندی تراکنش‌های بین بانکی و … در کنار فرآیندهای سخت در ایجاد درآمدهای غیرعملیاتی و بهره‌مندی از رسوب منابع، موانعی هستند که منجر به کاهش بهره‌وری حداکثر نقدینگی می‌گردد.
چاهار با دقت زیادی برای بهره‌مندی مشتریان از این فرصت‌ها طراحی شده است. به وسیله این سرویس، پذیرندگان از مرحله دریافت وجوه و استفاده از ابزارهای پرداخت الکترونیکی و مدیریت جریان نقدینگی تا امکان تسویه حساب با تامین‌کنندگان و ذینفعان را خواهند داشت.
همچنین ایجاد شفافیت در صورتحساب‌ها، شناسایی و ردگیری تراکنش‌ها، مغایرت گیری با سایر سامانه‌ها و … از ارزش‌هایی‌است که با استفاده از چاهار برای سازمان‌ها فراهم می‌شود.
علاوه بر این‌ها، سرویس سرمایه‌گذاری که در یک مارکت ایجاد شده به همراه سامانه‌های مبتنی بر هوش مصنوعی و تکنولوژی‌های پیشنهاد دهنده دستیار مناسبی برای مولد سازی جریان نقدینگی خواهند بود.»
برنامه های توسعه ای محصول چاهار
مدیرعامل جیبی‌مو در انتها تاکید کرد:« طبق برنامه‌ای که در آینده برای توسعه محصول چاهار داریم، متناسب‌سازی آن با بخش‌های بازار و اضافه‌کردن سایر خدمات مالی و اقتصادی مورد نیاز مشتریان در دستور کار ما قرار دارد.
همچنین سرویس‌های ارزش افزوده از جمله ابزارهای الکترونیکی احراز هویت، تطبیق اطلاعات، استعلام و … نیز در چاهار در دسترس مشتریان قرار گرفته است.
علاوه بر این متصور هستیم که با توسعه زنجیره تامین‌کنندگانی که سرویس‌های آنها ارزش افزوده‌ای برای مشتریان چاهار فراهم می‌کند را نیز به سبد شرکای تجاری اضافه نماییم.»