اپلیکیشن باجت؛ پلتفرمی برای توانمند سازی مشتریان خُرد
«باجت» شعبه دیجیتال بانک تجارت است که در حال‌حاضر بیش از دو میلیون و دویست هزار کاربر دارد و علاوه بر خدمات پایه بانکی، بر ارائه خدمات تخصصی‌تر در زمینه اعتبار و تسهیلات تمرکز دارد. «باجت» طی دو سال توانسته به موفقیت‌های چشمگیری برسد و بالغ بر 20 همت تسهیلات و اعتبار به کاربران خود ارائه داده است. طرح کالانو، انواع اعتبار BNPL و وام ممتاز از مهمترین خدماتی است که دریافت تسهیلات فوری را برای کاربران فراهم آورده‌است.
برای آشنایی بیشتر با عملکرد «باجت» گفت‌وگویی با عاطفه فتحی؛ معاون توسعه کسب‌وکار سیمرغ تجارت ترتیب دادیم. وی پس از مقطع کارشناسی در رشته مهندسی صنایع دانشگاه خواجه‌نصیر موفق به کسب مدرک کارشناسی‌ارشد MBA از دانشگاه تهران و دکترای سیاست‌گذاری بازرگانی دانشگاه شهید بهشتی شد. فتحی از سه سال پیش در سیمرغ تجارت مشغول به فعالیت است.
بر اساس گزارش بانک جهانی(2021 global findex)، ایران از نظر برخی شاخصهای بانکی و مالی مانند درصد افرادی که دسترسی به حساب بانکی دارند و افرادی که از ابزارهای دیجیتال برای پرداختهای خود استفاده میکنند، در وضعیت مناسبی است و هم ردیف کشورهای توسعه یافته قرار میگیرد؛ این در حالی است که در شاخصهای مرتبط با دسترسی به وام و اعتبار، ایران در وضعیت مطلوبی قرار ندارد. از طرفی شرایط اقتصادی حاکم، افراد را به استفاده گستردهتر از خدمات اعتباری و تسهیلات سوق میهد و روند فراگیری سبک زندگی اعتباری را تسریع میکند.
بر اساس گزارش بانک جهانی 25% افراد جامعه به سرویسهای اعتباری و تسهیلات و دسترسی دارند و این شاخص در استانها و مناطق کم برخوردار به مراتب شرایط بدتری نیز دارد. با توجه به شرایط موصوف، بازیگرانی چون باجت بهعنوان تسهیلگر این گونه خدمات، نقش به سزایی را در فراگیری خدمات مالی بهویژه دسته تامین مالی برای مشتریان خرد ایفا میکنند.
تمرکز فعلی «باجت» بر حوزه خدمات تخصصی اعتبار و تسهیلات است
عاطفی فتحی سخن خود را با معرفی «باجت» آغاز کرد و گفت: «باجت» از دو سال پیش بهعنوان شعبه دیجیتال بانک تجارت به مشتریان خدمات ارائه می‌دهد و به‌تازگی نیز تعداد کاربران آن به دو میلیون و دویست هزار نفر رسیده است.
وی در مورد قابلیت‌های این اپلیکیشن اظهار داشت: «باجت» علاوه بر خدمات پایه بانکی نظیر امضاء دیجیتال، احراز هویت، افتتاح‌حساب، سفته دیجیتال، انواع خدمات کارت و … ، خدمات تخصصی‌تر در حوزه اعتبار و تسهیلات ارائه می‌دهد و از همین‌رو محصولات متنوع تسهیلاتی و اعتباری از جمله «کالانو»، BNPL تک قسطی و چهار قسطی، وام ازدواج، وام ممتاز یا وام مرابحه براساس سپرده‌گذاری و اعطای وام براساس امتیاز را در پرتفوی خدمات خود دارد. در واقع می‌توان تمرکز فعلی این اپلیکیشن را کمک به فراگیری خدمات اعتباری و تسهیلات با رویکردی استاندارد , و عادلانه برای گروه مشتریان خرد بیان کرد.
رشد کاربران «باجت» در بازه کوتاه، نشانی از شناسایی درست نیاز کاربران
معاون توسعه کسب‌وکار سیمرغ تجارت رشد تعداد کاربران «باجت» با توجه به تمرکز آن بر خدمات اعتباری و تسهیلات در بازه کوتاه را موفقیت بزرگی دانست و گفت: گرچه این اپلیکیشن الزاما خدمات عمومی بانکی ارائه نمی‌دهد و متمرکز بر خدمات تخصصی است اما مورد استقبال گسترده کاربران قرار گرفته به‌طوری‌که میزان حجم اعتبار و تسهیلاتی که از ابتدای سال 1402 تا دی‌ماه 1403 توسط «باجت» صرفا برای مشتری خرد تخصیص یافته بالغ بر20 همت شده است؛ این موضوع نشانگر نیاز مشتریان خرد در اکوسیستم به این دسته از خدمات است.
فتحی درباره آمارهای جذاب باجت گفت: در حال‌حاضر «باجت» دو میلیون و دویست هزار کاربر دارد، حدود 15 هزار فقره وام به ارزش حدود سه و نیم همت برای تسهیلات وام ازدواج اعطا شده، در این مدت نزدیک به 550 هزار حساب از طریق این اپلیکیشن افتتاح شده و به‌دلیل استقبال گسترده تولیدکنندگان، فروشندگان و کاربران از «کالانو» بیش از 100 هزار فقره وام نیز به مبلغ تقریبی 14 همت از این طریق تخصیص یافته‌است.
فراگیری سبک زندگی اعتباری
بخش عمدهای از پرداختها در خرید به شکل سنتی خود صورت میگیرد و سهم پرداختهای اعتباری کمتر از یک درصد مجموع خریدهاست؛ پرداخت اعتباری هنوز وارد بخشهایی از مارکت ایران که تمایل و پتانسیل بالایی برای استفاده از روشهای پرداخت اعتباری و اقساطی دارند، نشده است. باجت در تلاش است تا بخش بزرگ تری از جامعه به وام و اعتبار دسترسی پیدا کنند و از طرف دیگر بخشهایی از بازار که وارد چرخه پرداخت اعتباری و اقساطی نشدهاند به ارائهدهندگان خدمات، اضافه شوند.
فتحی ادامه داد: مشتری پس از افتتاح‌حساب و اعتبارسنجی از طریق باجت میتواند تا سقف 30 میلیون تومان اعتبار BNPL دریافت نماید و تسویه آن نیز یک ماهه برای طرح تک قسطی و چهار ماهه برای طرح چهار قسطی خواهد بود.
در حال حاضر برای خریدهای اعتباری، کالا و خدمات بیش از 110 هزار فروشگاه و پذیرنده در باجت در دسترس هستند که نیازهای روزمره کاربران را پاسخ میدهند. برای خریدهای اقساطی با مبالغ بالا و بازه بازپرداخت طولانیتر همچون لوازم خانگی و موتور سیکلت، خدمت کالانو طراحی شده و به مشتریان خرد ارائه میگردد. تا کنون بیش از 30 تولید کننده و فروشگاه در طرح کالانو محصولات خود را ارائه میکنند و بسیاری نیز در فرایند عضویت در پذیرندههای کالانو قرار دارند.
سقف خرید در کالانو برای گروه‌های محصولات مختلف، از 150 میلیون تومان برای لوازم خانگی تا 500 میلیون تومان برای موتور سیکلت متغیر است.
کالانو در شهروند و اسنپ
معاون توسعه کسب‌وکار سیمرغ تجارت در رابطه با جدیدترین کسب‌وکارهای تامین‌کننده کالا و خدمات گفت: گرچه اپلیکیشن «باجت» به‌طور مستقیم با کاربر در تماس است اما رویکرد شرکت سیمرغ تجارت و بانک تجارت بر این است که سایر کسب‌وکارها و بازیگران اکوسیستم را نیز توانمند کند و کانالهای ارائه خدمت متنوعتری برای مشتری فراهم سازد.
وی افزود: در راستای افزایش هر چه بیشتر دسترسی به خدمات اعتباری و تسهیلات و همچنین ایجاد سینرژی در اکوسیستم، همکاری با شرکای تجاری زیادی در دستور کار است. بهعنوان مثال خدمت کالانو از درگاه شهروند و اسنپ نیز به زودی در دسترس کاربران قرار خواهد گرفت.
تسهیلات ممتاز، جدیدترین محصول «باجت»
فتحی وام امتیازی «باجت» با نام تسهیلات ممتاز را جدیدترین محصول باجت معرفی کرد و گفت: طرح‌های قبلی تسهیلات بر مبنای سپرده اعطا می‌شد اما در حال‌حاضر وام امتیازی نیز در نظر گرفته شده که کاربر میتواند با توجه به سپرده‌گذاری و میانگین حساب خود، امتیاز کسب کرده و متناسب با رتبه اعتباری، وثایق لازم را ارائه و تا سقف 300 میلیون تومان وام دریافت کند.
«مدیریت ثروت»، طرح توسعه «باجت»
معاون توسعه کسب‌وکار سیمرغ تجارت خاطرنشان کرد: تمرکز «باجت» همواره این بوده که طرح‌های اعتباری و تسهیلاتی با توجه به رفتار مالی و اعتباری، نیازمندی مشتری و ترندهای بازار در هر دوره از نظر ماهیت طرح و ویژگیهای آن به‌روزرسانی شود تا بتوان به نقطه تعادلی در تسهیل دریافت خدمت، میزان اعتبار تخصیص یافته و همچنین نرخ نکول رسید و حضور مؤثر و باثباتی در بازار داشت؛ از اینرو داینامیک بودن مولفههای محصول باتوجه به یادگیری که از دیتای مشتری حاصل میشود، یکی از ویژگیهای مهم این اپلیکیشن است. این مهم با پروژه هوشمند سازی خدمات برای مشتری در طول زمان، ارزش خلق شده برای مشتری و سایر بازیگران را به نقطه بسیار مطلوبی خواهد رساند.
وی مدیریت ثروت را محصول جدید معرفی کرد که به‌زودی به «باجت» اضافه میشود و به نوعی تکمیل کننده خدمات اعتباری و تسهیلاتی استو فتحی در این زمینه گفت: در حال‌حاضر رویکرد «باجت» این است که مشتری براساس نیاز خود وام دریافت کند اما تمهیداتی اندیشیده شده تا بتوان به مشتری پیشنهاداتی در مورد بهینه سازی سرمایهگذاری منابع مالی نیز ارائه داد که در فاز اول، صندوق‌های درآمد ثابت و طلا مدنظر است.
فتحی اظهار داشت: این طرح میتواند مکمل خوبی برای پرتفوی خدمات اعتباری و تسهیلات باشد؛ مشتری از داراییهای خود بهعنوان ضمانت برای دریافت اعتبار و تسهیلات میتواند استفاده کند از اینرو اضافه کردن امکان توثیق دارایی، جزئی از نقشه راه نزدیک باجت است.
وی افزود: با اینکه هدف باجت افزایش قدرت مالی افراد با استفاده از ارائه خدمات مختلف اعتباری و تسهیلاتی است ولی چالشهای زیادی نیز در این راستا وجود دارد که یکی از مهمترین آنها اعتبارسنجی اثربخش کاربران است؛ در کنار نیاز وسیع به خدمات این چنینی، چالشهایی چون کنترل نرخ نکول، نیازمند بازنگری ویژهای در حوزه اعتبارسنجی مشتری است. باجت در این زمینه نیز با توجه به رصد رفتار مالی و اعتباری مشتری، برنامههای متفاوتی را در دستور کار خود دارد.