در نئوبانکها فردای بانکداری همین امروز است
به گزارش گروه تحقیق و ترجمه عصر بانک؛دنیای بانکداری خُرد طی چند سال گذشته با چالشهای بسیاری روبرو شده است. اخیراً چالش جدیدی با ورود بازیگران جدید در دنیای فینتک ایجاد شده است. نئوبانکها (Neo-Banks) با ارائه قابلیتهای خلاقانه جدید، رابط کاربری با طراحیهای خوب و تجربه مشتری بدون رقیب روزبهروز مشتریان بیشتری را جذب میکنند. امروزه آنها خود را رقیب بانکهای سنتی میدانند.
مقدمه
بانکداری خُرد طی چند دهه اخیر برای مشتریان تغییر چندانی نداشته است و درعینحال که سودآوری هدف اصلی این بانکها است، سرمایه گذاری بر روی مشتری همیشه در اولویت نبوده است. چندین دهه است که بانکداری را به یک شکل میبینیم اما در صنایع دیگر کاربریهای بسیار جدیدی ارائه شده است. حملونقل نمونه خوبی است که نشان میدهد چگونه فناوریهای جدید تکامل را در تمامی ابعاد یک حوزه ممکن کردهاند. این حوزه بهواسطه شرکتهایی مانندUber شاهد تغییرات عظیمی بوده است. نمونه دیگر، گردشگری با ظهور شرکتهایی مانند Airbnb است. نئوبانکها همین گذار را برای جهان بانکداری به همراه دارند و به بیان دیگر بانکداری را حیرت انگیز میکنند.
نئوبانک (Neo-Bank) یک بانک دیجیتال است که معمولاً از طریق اپلیکیشن موبایلی کار میکند و تجربه کاربری متفاوتی نسبت به بانکهای سنتی ارائه میدهد. گرچه محصول نهایی مشابه است اما تعامل با آن تفاوتی اساسی دارد. این تفاوت، عامل اصلی ایجاد ارزش برای مشتری است.
خدمات جدید و قابلیتهای انقلابی
نئوبانکها بهواسطه هزینه کمتر، قابلیتهای پیشرفتهتر و تعاملات کاربرپسندتر، شخصیسازی نیازهای کاربر و فناوریهای جدید، رقبای جدی بانکهای سنتی در بازار هستند. در ادامه فهرستی از برخی عناصر خلاقانه و جالب نئوبانکها آمده است.
چالشها و فرصتها
چالشها
جذب مشتری
جذب مشتری چالشی جدی است زیرا بهسختی میتوان کسی را قانع کرد که از یک بانک عادی به یک نوع بانک جدید روی بیاورد. بازاریابی برای حل این مشکل بسیار هزینهبر است. بسیاری از مشتریان به راهحل موبایلی علاقهمند نیستند و ترجیح میدهند تعاملات رودررو یا تماس تلفنی داشته باشند.
سودآوری
چالش اصلی نئوبانکها درآمد است. اغلب تمام خدمات نئوبانکها رایگان است. درنتیجه آنها باید جای دیگری به دنبال کسب درآمد باشند. نمونههایی از خدماتی که به آنها سود میرساند عبارتاند از: تبدیل ارز، انتقال پول در حوزه بینالمللی، اعتبار یا مالیات روی برداشت پول نقد. برخی نئوبانکها بصورت رایگان کار میکنند و حساب ویژه به همراه خدمات جانبی عرضه میکنند که برای کاربر هزینه ماهیانه دارد. تنها نئوبانکی که تاکنون به سودآوری رسیده Revolut است. آنها در پایان سال 2017 حدود 1/5 میلیون حساب و 800 هزار کاربر فعال در ماه داشتند. لازم به ذکر است Revolut برای کمپینهای بازاریابی هزینهبر جهت جذب مشتری سرمایهگذاری نمیکند و تنها تبلیغ آن تبلیغات دهان به دهان است.
فرصتها
فناوریهای جدید
وقتی فناوریهای جدید ظاهر میشوند، برخی از آنها به فرصت تبدیل میگردند. ازآنجاییکه نئوبانکها در حوزههای جدیدی در حال رشد است، امکان ادغام سریع و آسان با فناوریهای جدید را دارند. برای نمونه فناوری بلاکچین میتواند در افزایش امنیت و اعتماد آن مؤثر باشد.
قوانین اروپا- PSD2
قانون PSD2 که در ابتدای سال 2018 لازمالاجرا شد، موجب تولد برنامههای شخص ثالث متعددی شده که با بانکهای سنتی در رقابتاند. نئوبانکها در این بستر جدید قادرند مشتریان جدید را با ارائه خدمات از طریق برنامههای شخص ثالث (بهعنوان تأمینکننده نهایی) یا با ارائه دیگر خدمات بانکی با استفاده از رابط کاربری خود (بهعنوان تأمین کننده خدمات پرداخت شخص ثالث) جذب نمایند.
بازیگران کنونی
در ادامه فهرست بازیگران اصلی نئوبانکها ارائه شده است.
Revolut: در جولای 2015 در انگلیس تأسیس شد و اولین نئوبانکی است که توانست در سال 2017 به سود برسد و البته تصمیم گرفت همان سود را در توسعه قابلیتهای جدید سرمایهگذاری کند. Revolut پیشبینی کرده صرفهجویی ناشی از هزینه تبدیل ارز برای 2 میلیون مشتری آنها حدود 150 میلیون پوند بشود.
N26: در سال 2015 در آلمان تأسیس شد و بازیگر کلیدی بازار و از معدود شرکتهایی است که مجوز بانکداری واقعی دارد. مقر اصلی این شرکت با دستکم 850 هزار کاربر در حال حاضر در اروپاست اما احتمال میرود بهزودی در انگلیس و آمریکا فعالیت خود را آغاز کند. این بانک با مرورگر اینترنت و برنامه موبایلی در دسترس است.
Monzo: در حال حاضر بیش از 600 هزار کاربر دارد و در سال 2015 در انگلیس تأسیس شده است. Monzo اخیراً از آزمایشگاه نوآوری خود برای ساخت اپلیکیشناش رونمایی کرد. در این نئوبانک کاربران تنها از طریق اپلیکیشن موبایلی به حساب خود دسترسی دارند.
Starling Bank: کار خود را در سال 2014 در انگلیس آغاز کرد و مانند N26، مجوز بانکداری واقعی دارد و از پول شما تا سقف 85 هزار پوند محافظت میکند. همچنین اولین نئوبانکی است که حسابهای کسبوکار کاملاً دیجیتال ارائه میدهد. این بانک از روی اپلیکیشنهای موبایلی و نیز مرورگر اینترنتی در دسترس است.
روی دیگر سکه:
سرعت:
نئوبانکها هر چیزی که بانکهای سنتی ارائه میدهند عرضه میکنند اما مزیت اصلی آن سرعت و آنی بودن است. برای نمونه افزودن یک ذینفع جدید در یک بانک سنتی تا چند ساعت زمان میبرد اما همین کار در یک نئوبانک از طریق برنامه موبایلی با سه کلیک انجام میشود. نمونه دیگر این است که تا چند ساعت و حتی 24 ساعت زمان میبرد تا واریز در حساب بانک سنتی نشان داده شود اما در نئوبانکها تأییدیه آنی ارسال میشود که درست پس از فشار دادن دکمه اتمام روی درگاه پرداخت تراکنش تائید و موجودی حساب شما فوراً بهروز میشود.
سادگی:
نئوبانکها تلاش زیادی را صرف این میکنند که اپلیکیشنهایشان تا حد امکان ساده به نظر برسد زیرا مبنای تعامل آنها با مشتریان نهایی خواهد بود. از سوی دیگر ایجاد چنین اپلیکیشنهایی برای بانکهای سنتی مخرب است زیرا بانکهای سنتی انتظار دارند اغلب مشتریان برای خدمات پیشرفته به یکی از شعب مراجعه کنند. اما زمانی که برای اولین بار به اپلیکیشن یک نئوبانک دسترسی پیدا میکنید، نیازی نیست دنبال چیزی بگردید، زیرا همه چیز تشریحی و به سهولت در دسترس است (با چند تماس و کلیک).
در دسترس بودن:
در نئوبانکها گشایش حساب سادهتر از همیشه است و بهطور متوسط تنها ده دقیقه زمان میبرد. چون همه یک اپلیکیشن موبایلی دارند و چون این برنامه شامل قابلیتهای بانکی میشود، نیازی به دسترسی به کامپیوتر نیست و یک گوشی موبایل کفایت میکند. اغلب نئوبانکها پشتیبانی 7/24 دارند و هر مسئلهای ظرف چند دقیقه حل میشود.
قابلیتها:
محصولات و خدماتی که نئوبانکها عرضه میکنند نامحدود است. برخی قابلیتهای کلیدی آن عبارتاند از: دسترسی به ارزهای رمزنگاری شده، پسانداز، گشایش چند حساب اعتباری و تحلیل هزینهها. آنها درواقع بر نوآوری و توسعه قابلیتهای سنتی تمرکز میکنند. اغلب خدماتی که نئوبانکها ارائه میدهند حتی توسط بانکهای سنتی در دسترس نیستند یا ارائه نمیشوند.
هزینهها:
ممکن است تصور کنید خدماتی که نئوبانکها ارائه میدهند بسیار گران است اما این درست نیست زیرا اغلب این خدمات رایگان هستند. علاوه بر این هنگام تعطیلات یا پرداخت با ارز دیگری، در هزینهها صرفهجویی میشود زیرا نرخ ارز مبادله شده به روز است. همچنین در بانکداری دنیا برای اغلب حسابهای بانکهای سنتی باید هزینهای ماهانه پرداخت کنید، همچنین برای هر خدمتی که بخواهید داشته باشید، هزینه بیشتری نیز پرداخت میکنید و علاوه بر آن هزینههایی برای هر تراکنش با ارز خارجی میپردازید.
نتیجهگیری
به گزارش عصربانک، حتی نئوبانکها با چالشهایی جدی مواجه هستند زیرا 100 درصد کاربرمحور هستند و نوع جدیدی از بانکداری خُرد را ارائه میدهند و همین، عامل مهمی در جذب مشتری، بهویژه برای نسل جوان است. نئوبانکها با داشتن فن چریکی در مقابل بانکهای سنتی و در ترکیب با بانکداری باز، به تکامل بانکداری خُرد که سریعتر از همیشه است کمک بزرگی میکنند. نئوبانکها با ارائه خدماتی کاملتر و با دریافت بخشی از هزینههای معمول بانکداری سنتی، هرروز گسترش مییابند و به مشتریان خود، محصولات و خدمات بیشتری، با یک فشار انگشت، ارائه میدهند.