آینده عابربانک‌ها با فناوری ابری
به گزارش گروه تحقیق و ترجمه عصر بانک؛نوآوری چشمگیر و ناگهانی در حوزه پرداخت و خدمات مالی منجر به ظهور مدلهای جدید کسب و کار شده است. بانک‌های مدعی و کسب‌وکارهای فین¬تک جدید با بانک‌هایی که پیشروی بازار بوده‌اند و مدت زیادی عرصه را تصاحب کرده بودند، در رقابت هستند. این کسب‌وکارها که اغلب استارتاپ هستند، با ارائه خدمات بهتر به مشتری به موفقیت می‌رسند. آنها که از معماری فنی پیشرفته و فرهنگ نوآوری برخوردارند، چابک‌تر از بانک‌های سنتی هستند و اغلب آماده بهره‌برداری از فرصت‌های جدید هستند.
آینده عابربانک‌ها با فناوری ابری
به هر حال این وضعیت نشان‌دهنده فرصتی عظیم برای بانک‌های سنتی است. آنها طی 20 سال گذشته از طریق خدماتی مانند بانکداری آنلاین و بانکداری موبایل، وارد عصر دیجیتال شده‌اند. استفاده از رویکرد مشتری محور به آنها امکان درو کردن فرصت‌ها را داده است. یکی از عوامل اصلی که به بانک‌ها این امکان را داده که با موفقیت از بانکداری آنلاین بهره‌برداری کنند، رویکردی بنیادین برای طراحی این خدمات است. بانک‌ها با محدودیت‌های کمتر قادر هستند پیشنهاد‌هایی سریع و مؤثر ارائه دهند که انتظارات مشتری را رفع می‌کند که حاکی از گامی بزرگ در تفکیک بانکداری از صندوقداری است. بانکداری آنلاین و موبایلی به مشتریان آموخته است، به فناوری سلف‌سرویس بانکداری اعتماد کنند. انتقال این خدمات به فضای ابری در حال حاضر گامی بزرگ است.
کانالهای بانکداری کلیدی که برای مشتریان بسیار مهم هستند، تقریباً همگی در فضای ابری هستند، اما عابربانک وارد فضای ابری تقریباً نشده و از مزایای بالقوه آن محروم مانده است. با افزایش فشار برای اینکه بانکداری بیش از پیش مشتری محور شود، بانک‌ها باید این خلا را در اولویت قرار دهند. بانک‌ها برای تحقق پیشرفت در کیفیت خدمات مشتریان، باید در نحوه مدیریت کانال عابر بانک و خدمات تحت مدیریت مربوطه تجدیدنظر کنند.
بانک‌ها معمولاً عابر بانک‌های خود را با استفاده از رویکرد «مشتری فربه» اداره می‌کنند که بر این اساس نرم‌افزار عابربانک تماماً بر قدرت پردازشگر، تصمیم و سیستم‌های منطقی هر عابربانک تکیه می‌کند. برای اطمینان از اینکه خدمات با تقاضاها و الزامات جدید همگام شوند، این رویکرد به رونمایی از نرم‌افزار غنی از منابع نیاز دارد و دامنه خطاهایی که درون ماشین ممکن است رخ دهد، افزایش یافته است. در نقطه مقابل آن، رویکرد «مشتری لاغر» قرار دارد که الزام سخت‌افزاری سبکی دارد و در مقابل بر سرور راه دور تکیه می‌کند تا نقش «مغز» را برای تراکنشها ایفا نماید. این رویکرد در مقابل قطعی‌ها یا مشکلات شبکه‌ها یا مخابرات آسیب‌پذیر است و نیز گزینه‌های سخت‌افزار برای بانک‌ها را محدود می‌کند.
زمانی که عابر بانک معرفی شد، رویکردی مبتنی بر سخت‌افزار که در آن فروشنده سخت‌افزار، نرم‌افزار را نیز تأمین می‌کرد، ترمیم‌پذیری و اطمینان موردنیاز بانک‌ها برای اعتمادسازی بدست می‌آمد. طی سال‌های اخیر با توسعه رویکرد چند فروشنده‌ای و ظهور چندین شرکت متخصص نرم‌افزار مستقل وضعیت تغییر کرده است و نرم‌افزار می‌تواند روی ماشین‌های فروشنده متعددی عملیاتی شود، صرف نظر از این که ارائه‌دهنده نرم‌افزار سخت‌افزار را ارائه دهد یا کاملاً مستقل از منافع سخت‌افزاری باشد.
گروه‌های فناوری در صنعت بانکداری با مزایای مفهومی فضای ابری آشنا هستند و با موفقیت آن را در کانالهای دیجیتال متعدد به کار بسته‌اند. این فناوری مقیاس‌پذیر و منعطف است که ارتقای تجربه مشتری و عملیات دفتری را میسر می‌کند. این فناوری زمانی که در عابربانک پیاده می‌شود، بسیاری از این امتیازات واضح‌تر می‌شود. البته این مزایا بدون به کارگیری معماری هوشمند، مبتنی بر فضای ابری omnichannel قابل درک نیست.
بهره‌برداری از فناوری ابری بهترین رویکردی را که بین مدلهای مشتری فربه و لاغر قرار دارد، ارائه می‌دهد؛ این راه‌حل اغلب «مشتری هوشمند» نامیده می‌شود.
رویکردهای مشتری فربه یا لاغر در مقایسه با راه‌حل مشتری هوشمند، محدودیت‌هایی دارد. مشتریان هوشمند می‌توانند بهترین اجزای هر دو راهبرد را برگزینند و در عین حال معایب آنها مانند نرم‌افزارهای فشرده یا آسیب‌پذیر بودن در برابر قطعی‌های شبکه را به حداقل برسانند. راهبرد فناوری ابری برای عابر بانک‌ها از یک منبع بسیار ارزشمند بهره‌برداری می‌کند . عابر بانک‌هایی که از فناوری فضای ابری استفاده می‌کنند می‌توانند بخشی یکپارچه از یک فناوری omnichannel باشند. اجرای ویژه رویکرد مشتری هوشمند با راهبردهای omnichannel و فضای ابری برای بانک‌ها همخوان است.
چرا بانک‌ها به فضای ابری نیاز دارند
معماری مبتنی بر فضای ابری، مدیریت شبکه‌های عابر بانک‌ها را به طرز چشمگیری به‌صرفه‌تر و مفیدتر می‌کند و نیز قابلیت و منابعی برای به روز رسانی سریع عابر بانک‌ها از مرکز فراهم می‌نماید و موجب می‌شود خدمات جدید و تغییر رابط‌ها سریع و مؤثر شوند. این خدمات می‌توانند با دیگر کانال‌ها مانند بانکداری موبایلی و اینترنتی به اشتراک گذاشته شوند. با توجه به اینکه یک شبکه عابر بانک در یک کشور گسترده است، رویکرد مشتری هوشمند این امکان را فراهم می‌آورد که به روزرسانی ها در همه جا و بدون الزام به دسترسی فیزیکی اجرایی شوند.
یک زیرساخت omnichannel نیازمندی‌های عابر بانک را به روشی مؤثرتر مدیریت می‌کند و می‌تواند سیستم‌های هسته‌ای را در آن ادغام کند. این امر تجربه مشتری را ارتقا می‌دهد و امکان ارسال سریع محصولات و خدمات جدید را ممکن می‌کند و هزینه کلی مالکیت را به میزان چشمگیری کاهش می‌دهد.
از بعد استراتژی کسب و کار این یک مفهومی ساده است. یک تجربه یکپارچه برای مشتریان و ادغام تراکنشها فرصت‌های زیادی برای مشتریان ایجاد می‌کند تا از خدمات بیشتری استفاده کنند. به طور مثال، دریافت پول نقد می‌تواند با تلفن آغاز و با عابر بانک تکمیل شود. معماری عابر بانک مبتنی بر فضای ابری بر این اصل استوار است که منطق یک تراکنش (مثلاً پرداخت قبض) به همان منابع و روند نیاز دارد، صرف نظر از این که تراکنش در شعبه، روی تلفن همراه یا از یک وسیله متصل به اینترنت آغاز شده باشد. تنها تفاوت‌ها ناشی از نحوه شناسایی مشتری و رابط مشتری است. اگر این منطق از طریق فضای ابری متمرکز شود، تائید هویت نشانه‌گذاری می‌شود و سپس تراکنشها می‌توانند عملیاتی شوند و از کانالهای خدمات متعدد محقق شوند. وضعیت در بسیاری از کشورهای اروپایی همین است.
مزایای فضای ابری برای مشتری عابربانک مانند مزایای فعال کردن یک راهبرد omnichannel گسترده واضح است. با این حال چرا تاکنون همه بانک‌ها این فناوری را به کار نبسته‌اند؟ ساختارهای بازار و سیستم‌های قدیمی و نیز جداسازی تیم عابربانک از تیم دیجیتال، باعث شده عابربانک‌ها چندین دهه خاک بخورند.
بخش اعظم دستگاه‌های عابر بانک جهان در حال حاضر با استفاده از رویکرد مشتری فربه که در بالا تشریح شد، به کار گرفته شده‌اند. فروشندگان سخت‌افزار عابر بانک نوعاً قدرت پردازش عابر بانک را در اولویتی بالاتر از رویکرد فضای ابری قرار می‌دهند زیرا با راهبرد تجاری آنها سازگارتر است. یکی از معایب آن برای بانک‌ها این است که یک رویکرد مبتنی بر سخت‌افزار به صورت فزاینده بر ابزارهای گران‌قیمت تکیه می‌کند.
زمانی که یک بانک درگیر روند ارتقا یا اجرای یک راهکار عابربانک است، جداسازی روندهای انتخاب سخت‌افزارها و نرم‌افزارها اهمیتی اساسی دارد. این بدان معناست که بسیار محتمل است بانک‌ها بر اساس بهترین معماری ممکن تصمیم‌گیری نمایند و بر این اساس امکان ارائه خدمات بیشتر به مشتریان را فراهم کنند.
سومین راه در فضای ابری برای عابر بانک‌ها
از آنجایی که بانک‌ها قصد دارند عابربانک‌ها را به بخشی از راهبرد omnichannel خود تبدیل کنند، ما شاهد توسعه حد وسط در نحوه مدیریت عابر بانک‌ها بوده‌ایم. یک رویکرد هوشمند مستقل از فروشنده که از معماری ابری قدرت گرفته، توسعه ابزار با توسعه هاست در هم می‌آمیزد و مزایایی از حیث یکپارچگی، چالش‌های امنیتی پیش روی بانک‌ها، هزینه‌ها و زمان برای بازار ارائه می‌دهد.
اجرا کردن راهکار عابربانک مبتنی بر فضای ابری موجب نوآوری سریع‌تر می‌شود زیرا ارتقای خدمات و کارکردهای جدید را سریع تر برای مشتریان فراهم می‌نماید.
بانک‌ها به مدد وب ماژولار و معماری مبتنی بر فضای ابری، می‌توانند عابربانک‌های استاندارد را به بسترهایی تبدیل کنند که مجموعه خدمات وسیع‌تری ارائه می‌دهد از جمله فروش بلیت، پرداخت قبوض یا کمک به خیریه¬ها و حتی امکان انتقال پول در سطح بین‌المللی. فناوری فضای ابری می‌تواند مشکلاتی مانند برون‌سپاری را تسهیل کند اگر مدل‌هایی مانند «زیرساخت به مثابه خدمت» بتواند اجرا شود.
آینده فناوری ابری و عابر بانک‌ها
در آینده احتمالاً شاهد یک نظام بانکداری omnichannel مبتنی بر مجموعه‌ای از فضاهای ابری شخصی در مقابل یک فضای ابری انحصاری خواهیم بود. به هر حال این تصویر، بسته به الزامات قانونی تغییر خواهد کرد. بانک‌ها در عصر APIهای باز، حق انتخاب چندانی ندارند مگر آن‌که سیستم‌های خود را باز کنند اگر مایل‌اند خدماتی مشارکتی ارائه دهند که حفظ مشتری را تضمین می‌کند. لازمه این امر اجرای فضای ابری یکپارچه همراه با برنامه‌ریزی منظم و راهبرد امنیتی است.
مؤسسات مالی باید از عابربانک مبتنی بر تکنولوژی ابری استقبال کنند زیرا تجربه مشتری را ارتقا می‌دهد و نیز موجب صرفه‌جویی در هزینه‌های گسترده مرتبط با فناوری اطلاعات می‌شود. هم‌چنین ادغام بهتر در سایر کانالهای دیجیتال و در خدمات غیربانکی را تسهیل می‌کند و تجربه مشتری از عابربانک و در داخل بانک را به صورت کلی ارتقا می‌دهد. این امر موجب تقویت چشمگیر رابطه بین مشتری و بانک می‌شود و این اساس آینده بانکداری است.