چشم انداز پرداخت با تلفن همراه

عصر بانک؛شرکت مشاوره هایپریون دارای تخصص فنی و استراتژی است و از لحاظ موقعیتی چندین شعبه در انگلستان و ایالات متحده آمریکا دارد و در زمینه حفظ امنیت پرداخت‌های الکترونیکی فعالیت می‌‌کند. سعی این شرکت  در این است که از طریق ایجاد تراشه و پین در کارت‌ ها امنیت پرداخت موبایلی را برای سازمانها فراهم آورد.  همچنین این شرکت تلاش می کند تا اینکه مشتریان به اهداف خود با هزینه‌های مناسب و در کمترین زمان ممکن، دست یابند. با استفاده از متخصصین امنیت و همینطور با استفاده از مجوزهای دسترسی شبکه‌ها و سیستم ها و با استفاده از فناوریهای کاربردی، به گسترش راه‌حل‌های الکترونیک می‌پردازد.

GSMA انجمن جهانی موبایل در زمینه تلفن همراه در سراسر جهان فعالیت دارد و شامل 800 اپراتور و 250 شرکت تولیدی گوشی همراه و نرم افزار‌های مربوط به گوشی همراه و شرکتهای اینترنتی و شرکت‌های تولید قطعات صنعتی و شرکت‌های خدماتی تخصصی می‌باشد. انجمن جهانی موبایل جلسات گوناگونی در حوزه صنعت مانند کنفرانس های شانگهای برگزار می‌کند.

برنامه تجاری دیجیتالی GSMA با اپراتورهای تلفن همراه، بانک ‌ها، شبکه ‌های‌ پرداخت، اپراتور‌های سیستم حمل و نقل و سرویس‌‌دهندگان کار می‌‌کند تا به گسترش تجارت تلفن همراه بپردازد.

در کنار اکوسیستم موبایل، برنامه ها باعث همکاری بیشتر و توسعه مشخصات و راهنمای فنی و ارائه پیشنهادهای ارزشمند در موارد مشابه می‌شوند.

خلاصه ای از چشم انداز پرداخت موبایلی

این مقاله به چالش ها و فرصت های پرداخت بدون تماس موبایلی برای سازمانها و شرکت ها و توسعه مدل‌های اجرایی می‌پردازد.

مدل های اجرایی کلیدی، تراشه امن(SE)( شامل گوشی یا SIM) و HCE هستند.

پس از شش ماه از آخرین مقاله، پرداخت‌های بدون تماس و مدل‌های اجرایی آن در بازار توسعه یافتند.

در این مقاله مدل‌های اجرایی  و تبلیغات مطرح می‌شوند. پرداخت بدون تماس با تلفن همراه، تمام رویکردها را پوشش می‌دهد.

در حالیکه شرکت اپل در حال توسعه ارتباطات از فاصله نزدیک(NFC) است، استفاده متمرکز بر سیم کارت در حال افزایش است. در سراسر جهان، 67  خدمات تجاری زنده از سیم کارت برای امنیت پرداخت بدون تماس با دستگاه از طریق تلفن همراه هوشمند، استفاده می‌‌کنند.

در بسیاری از بازارها، اپراتورهای موبایل و بانک‌ها برای ارائه مجموعه خدمات یکپارچه به بازار، با یکدیگر همکاری می‌کنند.HCE  و خدمات آن بصورت محدود و آزمایشی تا بحال اجرا شده‌اند. موارد استثنا، استرالیا با دو بانک با سرویس‌های فعال و اسپانیا با یک بانک با سرویس‌های فعال هستند. انتظار می‌رود بانک‌های دیگر، این رویه را امسال دنبال کنند. همانند هر فناوری نوظهور پرداخت، افزایش میزان خرج کردن مشتریان با این فناوری، زمانبر خواهد بود. زیرساخت پذیرندگی پرداخت می‌بایست با استفاده از ابزارهای پرداخت، همزمان باشد. این اتفاق برای کارت‌های بدون تماس با دستگاه، در بازار‌های استرالیا، کانادا، لهستان، بریتانیا و فرانسه در حال وقوع است. انتظار می‌رود که حجم بالایی از تراکنش‌های موبایلی بدون تماس به زودی داشته باشیم. همانند سیستم پرداخت اپل و اندرویید، خدمات توکنیزیشن کارت می تواند با سیم کارت استفاده شود.

با راه اندازی اپل پی در آمریکا در انتهای سال 2014، اپل از ارائه‌کنندگان خدمات توکن کارت(TSP) ها در نقش مدیر ارائه دهنده خدمات مطمئن(TSM)، استفاده می‌کند.

گوگل زمانیکه اندرویید پی را در سال 2015 راه‌اندازی کرد از مدل TSP استفاده کرد، البته از HCE بجای تراشه امن برای ارائه اپلیکیشن پرداخت برای رابط NFC روی گوشی استفاده می‌‌کند.

پرداخت با سیستم عامل اندروید، آخرین تلاش گوگل برای درآمدزایی از خرده فروشان با استفاده از کوپن‌های کیف پول است. اپل هم از همان رویه پیروی می‌‌کند و در حال گسترش اپل پی برای استفاده در خرده‌فروشی‌ها است. در انجمن های اپراتورهای موبایل، استفاده از سیم کارت و نرم افزارهای امن از طریق TSM hub یا شبکه TSP، با انتخاب اپل و گوگل به نظر معتبر می‌آیند.

در اندرویید، HCE انتخاب منعطفی برای صادرکنندگان خواهد بود.

زمانیکه اندرویید پی به بازار معرفی شد، گوگل دیگر راه‌حل‌های NFC که از HCE یا تراشه امن در اندرویید استفاده می‌کرد را کنار نگذاشت. بانک‌های صادرکننده کارت، راه‌‌حل‌های HCE برای پرداخت بدون تماس موبایل که روی اندرویید پی تکیه نمی کنند را استفاده می کنند.

HCE چالشهای تجاری را کمتر کرده و به صادر‌کنندگان امکان کنترل کامل بر کاربر را می‌دهد. این انعطاف، خطر اجرایی آمیخته با یکپارچه‌سازی سفارشی برای محیط خود دارد. اگر صادرکننده، اپلیکیشن موبایل‌بانک و تخصص کافی داشته باشد، ریسکها را درک کرده و کاهش می‌دهد. بدون این تجربه و تخصص، به شرکای ماهر، نیازمند هستیم. راه‌حل‌های HCE بانکی، به توکنیزیشن نیازی ندارد. از آنجاییکه توکنیزیشن بخشی از حوزه صادرکننده برای HCE می‌شود، نیاز بازار به توکنیزیشن ترکیب شده با HCE قابل اثبات نیست. این موضوع باعث ایجاد تنش بین صادرکنندگان بزرگ و شبکه‌های کارت در استفاده از توکنیزیشن برای HCE و موارد دیگر مانند پرداخت‌های از راه دور در تجارت الکترونیکی می‌شود.

انتظار می‌رود که خدمات توکنیزیشن صادرکننده با شبکه توکنیزیشن در ارتباط باشد و TSP‌های صادرکننده به فروشندگان موبایل با خدمات بدون تماس ملحق خواهند شد.

نرم افزار HCE شامل تمام سناریوهای پرداخت نیست.

HCE هنوز برای تمام اشکال سناریو‌های پرداختی مانند تراکنش‌های آفلاین یا پرداخت‌های درون برنامه تعریف نشده است. برخلاف HCE، با استفاده از تراشه امن، رویکرد مبتنی بر سیم کارت، مدل ریسک قابل فهم و کاملی پیشنهاد می‌دهد که به انواع تراکنش بدون تماس استاندارد و نیز پرداخت‌های درون برنامه‌ای پشتیبانی می‌دهد. برخلاف اپل، استفاده‌های مختلف از سیم کارت، به صادرکنندگان امکان کنترل کیف‌پول، برندینگ و کنترل کاربر را با رویکرد مشارکت و همکاری می‌دهد.

ایجاد ارتباط امن بین کاربران و ابزارهایشان(گوشی و کارت) برای تمامی کارها ضروری است.

درجه مقید کردن کاربران به ابزار استفاده‌شان (گوشی و کارت) برای تمامی اهداف بسیار اساسی و مهم است. بدون توجه به اینکه مبالغ در تراشه امن ذخیره می‌شود یا در یک اَپ، کاربر باید حقیقتا دارنده کارت و مالک گوشی باشد که پرداخت روی آنها انجام می‌شود. تولیدکنندگان اپل‌پی، با تقلب مهمی به دلیل کمبود تمرکز بر فرایندهای مهم در این زمینه مواجه شده‌اند. از آنجاییکه اپراتورهای موبایل، سرویس‌دهنده‌های متمرکز بر مشتری هستند، صادرکنندگان با شراکتشان با اپراتورهای موبایل، می‌توانند از این روابط با پتانسیل دیتای قویتر مربوط به مشترک موبایل، برای تحقق قویتر فرایندهای تصدیق برای HCE استفاده کنند. برای مثال، مانند تصدیق با موبایل کانکت، اپراتورهای موبایل استفاده از سیم‌کارت را برای بیشتر پرداخت‌ها توسعه می‌دهند.

پرداخت‌های همراه تنها پرداخت‌های کارتی NFC نیستند.

در بسیاری از بازارها، فناوری‌ها مطابق فضای گسترده پرداخت موبایلی در حال ظهور هستند که بر جذابیت پرداخت بدون تماس موبایل در پلت فرم مربوطه تاثیر می‌گذارند. صادرکنندگان حق انتخاب دارند که پرداخت بدون تماس کارت را برای پایانه‌های فروش پیشنهاد دهند، از استراتژی درون برنامه از طریق کیف‌پول دیجیتالی استفاده کنند یا بسته به بازار، مستقیما از پرداخت موبایلی به حساب بانکی استفاده کنند. این فشارها بدین معناست که حتی با کنترلی که توسط تولیدکنندگان گوشی و شبکه‌های کارتی تحمیل می‌شود، صادرکنندگان احتیاط فزاینده‌ای برای ارائه انواع خدمات پیشنهادی به مشتریانشان دارند. سرویس‌دهندگان می‌بایست واقع بین باشند و لزوما انتظار ایجاد یک کسب و کار بزرگ از یک محل پرداخت به تنهایی را نباید داشته باشند.

هزینه کلی را برای برآورده شدن نیازهای دستیابی، ریسک و کاربری ارزیابی کنید.

هر کدام از راه حل‌ها مزایا خاصی دارند. این مقاله تشابهات و تفاوتهای مدل‌های اجرایی را در نظر گرفته و شاخص‌های کلیدی هر رویکرد را برای مقایسه با یکدیگر خلاصه می‌کند. برای صادرکننده، فرصت‌ها بسته به دورنمای بازار محلی و قابلیت‌ها و روابطش است. همانند تمامی سرویس‌های فناوری‌های جدید، می‌بایست تمامی آپشنها در نظر گرفته شوند و هزینه عمومی مواجهه با ریسک و نیازمندیهای کاربری بطور جامع برای هر آپشن در بلند مدت، ارزیابی شود.

1. مقدمه

1-1 در جولای سال 2014، برای کمک به فهم تفاوت‌های رویکردهای المان امن سیم‌کارت(SE) و خدمات HCE، GSMA به گروه مشاوره هایپریون ماموریت داد تا گزارشی با عنوان "HCE و المان امن: سیاه و سفید نیست" تهیه کند .

این گزارش توسط مسترکارت، انجمن کارت انگلستان و انجمن مابی تایید شده است. به دنبال چاپ این راهنما، سازمانها اطلاعات بیشتری در ارتباط با استفاده از HCE و مقاله "HCE و توکنیزیشن برای خدمات پرداخت" که در نوامبر سال 2014 منتشر شد در‌خواست کردند. این موضوع تحلیل عمیقتری برای بانک‌ها و اپراتورهای شبکه موبایل که به دنبال استفاده از HCE و توکنیزیشن مطابق خدمات پرداخت موبایل هستند، ایجاد کرد. از نوامبر 2014 پرداخت بدون تماس با تلفن همراه در بسیاری از بازارها رواج یافت و دامنه تأثیر‌گزاری پیشرفتها رو به گسترش است. بخشهای مهم این پیشرفتها در این مقاله بحث و معرفی شده‌اند و درباره نرم افزار HCE و توکنیزیشن و موضوعات این حوزه بحث می‌شود و به شرح نقاط ضعف و قوت آپشن‌های اجرایی پرداخته می‌شود. مابقی این بخش، معرفی مختصری از اصطلاحاتی است که در این مقاله استفاده شده است.

1-2 امولاسیون کارت و HCE

ارتباطات حوزه نزدیک (NFC) فناوری فراگیر موبایل در تراکنش پرداخت پایانه فروش(POS) است. NFC این امکان را به مصرف‌کنندگان می‌دهد تا گوشی‌ های موبایل را برای خدمات امن شامل پرداخت، تیکتینگ، دسترسی، وفاداری و کوپن‌های تخفیف استفاده کنند. امولاسیون کارت، قابلیتی است که توسط آن می‌توان گوشی موبایل مجهز به NFC را همانند یک کارت هوشمند استفاده کرد. این خاصیت باعث می‌شود تا برای مثال، یک گوشی موبایل مبتنی بر NFC را در یک تراکنش پرداخت در POS بجای کارت هوشمند بدون تماس بکار برد. قبل از HCE، دستگاه واقعی کارت هوشمند(تراشه امنی مثل یک سیم کارت) برای دسترسی به گوشی موبایل مورد نیاز بود و برای ذخیره سازی اَپ پرداخت کارت مورد استفاده قرار می‌گرفت. این موضوع به نام امولاسیون کارت معروف است. اَپ موبایل در تراشه امن، تراکنش و منطق ریسک را بوجود می‌آورد، مثل اینکه اَپ، خودش در فرایند تایید و یا عدم تایید یک تراکنش حضورداشته باشد. به این ترتیب، اطلاعات مهم در محیط مقاوم در برابر نفوذ تراشه امن، مدیریت می‌شود. با HCE، دستگاه تراشه امن مورد نیاز نیست. اَپ پرداخت در سیستم عامل گوشی موبایل(میزبان دستگاه یا اختصارا میزبان) نگهداری می‌شود. از آنجاییکه میزبان دستگاه، امن نیست، اَپ پرداخت HCE نمی‌تواند دیتای حساس را محافظت کند و باید دیتا را برای استفاده محدود کند. این کار با استفاده از دیتای مختلف پرداختی، اعتبارات پرداخت بر هر تراکنش انجام می‌شود.

1-3 مدیریت اعتبارات

نرم افزار HCE این اجازه را به اپلیکیشن های پرداخت میدهد تا در گوشی‌های همراه جای گیرند و کارت با اتصال به NFC، در آنها اجرا شود. نرم‌افزار HCE راهی را به کار نمی‌گیرد تا اپلیکیشنها بدون سخت افزار تراشه امنیتی در امنیت کامل باشند. از آنجاییکه امنیت دیتای پرداخت نمی‌تواند همانند کارت‌های قدیمی یا تراشه‌های امن باشد، راهکارهای دیگر امنیتی مورد نیاز است. اینها پرداخت‌های اعتباری را در اَپ، برای هر تراکنشی چه تراکنش انفرادی باشد یا تراکنش دیگر، محدود می‌سازد. اعتبارنامه پرداخت، کلید‌های رمزی هستند که به حساب کارت وصل هستند که تراکنش پرداخت را ایمن می‌کنند.

اعتبارنامه پرداخت با استفاده محدود، نوعی خاص از کلیدهای پرداخت است (کلید جلسه) که تنها برای تراکنش انفرادی معتبر بوده که مطابق مشخصات پرداخت EMV موجود، اجازه پرداخت می‌دهد. مکانیسمی که سبب می‌شود تا اعتبارات از طریق اپلیکیشن های پرداخت گوشی همراه صورت گیرد را مدیریت اعتباری می‌نامند. سازمانی که مدیریت اعتباری را اجرا می‌کند ممکن است صادرکننده کارت اعتباری یا یک سازمانی که سرویس خارجی ارائه می‌کند، باشد.

1-4 توکنیزیشن

توکنیزیشن فرایند جایگزینی شماره حساب خصوصی (PAN) با یک "Token PAN" استفاده محدود یا استفاده منفرد است، در شرایطی که استفاده می‌تواند توسط دستگاه مصرف کننده، کانال یا پذیرنده، محدود شود. این موضوع تاثیر تخلف دیتا را به حد زیادی کاهش می‌دهد، برای مثال، گرفتن PAN از سیستم یک پذیرنده، بر دیگران تاثیر نمی‌گذارد. هدف اطمینان حاصل کردن از این موضوع است که اگر یک Token PAN گرفته شود، مقدار کم یا هیچ مقداری نخواهد داشت. سازمانی که خدمات توکنیزیشن را ارائه می دهد، ارائه دهنده خدمات توکن(TSP) نامیده می‌شود. که می‌تواند شبکه کارت( مانند ویزا، مسترکارت یا آمریکن اکسپرس)، سازمان خدماتی مستقل(پردازشگر تراکنش) یا بانک صادرکننده کارت باشد.

توکنیزیشن می‌تواند برای پرداخت بدون تماس موبایل در حالت امولاسیون کارت المان امن و یا HCE استفاده شود. اگرچه توصیه شده است که توکنیزیشن نباید برای این نوع پرداخت ها استفاده شود. برای المان های امن، PAN ها می‌توانند مستقیما در بعضی از مدل ها استفاده شوند، در‌حالیکه برای HCE، یک صادرکننده که از شبکه امنیتی خود استفاده می‌کند بر ارائه‌کنندگان توکنیزیشن خارجی متکی نیست(اگرچه شبکه های کارتی نیازمند استفاده از PAN اختصاصی هستند).

1-5 هاب‌های TSM

مدیر سرویس امن(TSM)، دیتا و اَپ های پرداخت را روی المان‌های امن، مدیریت می‌کند. TSM همانند لینکی بین سرویس‌دهندگان و مالکین تراشه‌های امن عمل می‌کند. TSM‌ها به دو دسته تقسیم می‌شوند: TSM‌های ارائه‌دهنده سرویس (SP TSM) که اَپ‌های پرداخت و دیتا را برای صادرکنندگان مدیریت می کند و مدیر تراشه امن TSM ها که تراشه امن را مدیریت می‌کند. اگر هر صادرکننده کارت نیاز به ایجاد و اجرای SP TSM خود داشته باشد، هزینه‌ها ممکن است مخصوصا برای صادرکننده های کوچک بالا روند.

برای تسهیل ایجاد اَپ‌های پرداختی NFC و کاهش هزینه‌ها، مفهوم TSM hub ایجاد شد. TSM hub مانند TSM موجود صادرکنندگان برای ارتباط با اپراتورها در بازار، عمل می‌کند.

برای اطلاعات بیشتر فنی در مورد توکنیزیشن و کلیدهای اعتباری پرداخت برای HCE، مقاله GSMA در مورد "HCE و توکنیزیشن برای سرویس‌های پرداخت" را لطفا ببینید.

در ادامه این مقاله پیشرفت در بازارهای مختلف مربوط به پرداخت‌های بدون تماس موبایلی را در نظر می‌گیرد، مدل‌های جاری را توصیف می‌کند و مشخصه‌های انتخاب های موجود در بازار برای صادرکنندگان را با یکدیگر مقایسه می کند.

2- توسعه بازار

این بخش در مورد توسعه قابل توجه بازار از زمان آخرین مقاله توضیح می‌دهد و موارد کلیدی ناشی از فعالیت اخیر بازار را معرفی می‌کند.

2-1 ادامه استفاده از تراشه‌های امن

در حالیکه اپل پی برای  NFC معروف شده است، کاربری‌های مبتنی بر سیم‌کارت افزایش یافته است. در حال حاضر حدود 67 سرویس تجاری فعال در دنیا وجود دارد که از سیم‌کارت به عنوان تراشه امنیتی برای پرداخت بدون تماس از طریق تلفن همراه استفاده می‌کنند. در میان آنها، کیف پول ودافون، مای ولت دویچ تلکام و اورنج مانی، اپراتورهای موبایل هستند که به بسیاری از کشورها سرویس می‌دهند. در بسیاری از بازار‌های جهان، اپراتور‌های تلفن همراه و بانکها با هم همکاری می‌کنند تا به بازار سرویس‌های یکپارچه ارائه کنند. نمونه بارز این همکاری شرکت اینستریم در کانادا و والیو در نروژ می‌باشد.

اینستریم شرکتی است که به ارائه سرویس پرداخت بدون تماس از طریق تلفن همراه می‌پردازد. یک مدل معماری انعطاف پذیری دارد که مدیریت تراشه امنیتی(SE TSM) را از مدیریت اَپ(SP TSM) جدا می‌کند و برای رابط کاربری مشترک، آپشن‌هایی را ایجاد می‌کند. صادر‌‌کنندگان کارت می‌توانند به گسترش کیف ‌های پولی خود بپردازند و یا از کیف‌ پول‌هایی که توسط اینستریم فعال شده استفاده کنند. در حال حاضر دو ارائه‌دهنده کیف‌پول، یکی سورتاپ و دیگری یوگو داریم. سور‌تاپ را راجرز ایجاد کرد و خود شرکتی جدا است که توسط اپراتور‌های تلفن‌ همراه، حمایت و تبلیغ می‌شود. والیو یک اپراتور تلفن همراه با همکاری بانک است که خدمات اَپ و کیف پول را به بازار نروژ ارائه می‌دهد.

والیو به صادرکنندگان کارت و اپراتورهای موبایل، کیف‌پول موبایل و سرویس‌های TSM ارائه می‌‌کند.

2-2 تحقق توکنیزیشن شبکه

شرکت اپل که از یک تراشه امنیتی تعبیه شده(eSE) برای اعتبارات پرداخت استفاده می‌کند، از مدل‌های اجرایی مبتنی بر سیم کارت برای ایجاد تراشه امن بهره می‌گیرد و مدل سه وجهی امن را به عنوان مدل ایده‌آل در نظر می‌گیرد. این موضوع امنیت و کاربری را با استفاده از سخت‌افزار امن جهت کنترل اعتبارات پرداخت، متعادل می‌کند و از آنجا یک مدل ریسک همانند کارت‌های بدون تماس بوجود می‌آورد. استفاده از این مدل ها ایجاد اَپ ها را با استفاده از هاب ها ساده تر می سازد، چه بعنوان TSM ها برای اجرای مبتنی بر سیم کارت باشد( همانطوریکه قبلا ذکر شد) یا از طریق شبکه های TSP در حالت اپل پی باشد(بطور مشابه برای سامسونگ پی نیز مورد انتظار است) در حالیکه TSP بعنوان نقش معادل SP TSM عمل می‌کند.

مدل تجاری TSPها، بین شبکه و صادرکنندگان ایجاد نگرانی می‌کند، صادرکنندگان بدنبال کنترل هزینه‌های توکنیزیشن هستند. برای بهبود هزینه‌ها، ‌TSP‌ها، هزینه‌های آمیخته با تهیه و مدیریت چرخه عمر توکن‌ها را با دیگر سرویس‌ها یک‌جا حساب می‌کنند. برای نمونه یکی از اجزای هزینه، هزینه ماهانه بر اساس توکن مدیریت شده است.

اگر این شبکه ها، TSP را در داخل خود ایجاد کنند، باعث کاهش هزینه های جانی آن می شوند. شبکه‌های دیگر با ایجاد داخلی TSP، سبب صرفه‌جویی برای خود شبکه می شوند. اما برای شبکه‌های کوچکتر استفاده از TSP، هزینه بیشتری را به نسبت درآمد تحمیل می‌کند.

اخیرا تازه واردین انتظار دارند از سرویس‌های بدون تماس با گوشی همراه TSP استفاده کنند، چرا که این امکان را می‌دهد تا TSP به وسیله شبکه‌ کارت اعتباری به این سرویس‌ها در آینده نزدیک متصل شوند.

در ماه می 2015 ، تبلیغات رمزنگاری اندروید، به واقعیت مبدل می‌گردد. گوگل قصد دارد شبکه رمزنگاری را به نرم افزار HCE  متصل نماید. کاربر برای گرفتن کارت اعتباری از طریق نرم افزار پرداخت اندروید می‌تواند با اطمینان در این شبکه ثبت نام نموده و  کارت رمزدار از شبکه پرداخت سیستم عامل اندروید دریافت نماید که اعتبارات آن از طریق نرم افزار HCE  دانلود می شود.

اعتبار پرداخت از طریق نرم افزار HCE  برای دستگاه خودپرداز دانلود می شود. با پرداخت از طریق سیستم عامل اندروید، اپلیکیشن پرداخت فعال می‌شود. پرداخت با سیستم عامل اندروید این امکان را به شبکه‌های پر‌بازده می‌دهد تا بتوانند به دنبال اهدافشان باشند و به گسترش پرداخت بدون تماس با نرم افزار HCE اقدام کنند.

مقر اصلی مراکز تجاری که با شبکه نرم افزاری HCE  کار می‌کنند در استرالیا است. انتظار می‌رود که در نیمه دوم سال 2015 وقتی که بانکها در بازار‌های بدون تماس، فعال باشند این محل تغییر کند. در لهستان دو شرکت با نام ویزا و بانکهایی که به دنبال تبلیغات‌اند وجود دارند تا نرم افزار HCE را همین سال وارد بازار کنند. این بانک ها با نام بلیک، هدفشان از تبلیغات این است که نرم افزار HCE را در اپلیکیشن جای دهند و وارد سیستم خود پرداز‌ کنند.

بلیک شرکتی است که به پرداخت تلفن همراه مربوط است و از پرداخت آنلاین امن پشتیبانی می‌کند و بجای شبکه بین‌المللی کارت اعتباری، از شبکه داخلی بانک جهت انتقال استفاده می‌کند. همچنین قابل توجه است که نرم افزارHCE از شبکه راه کارهای خدمات تخصصی تغذیه می شود.

تلفن همراه و دسترسی های ایجاد شده برای کاربر اساس مدلهای اجرایی در حوزه امنیتی می باشد. تمام تلاش بانکها براین است که کاربر برای انجام کارهای بانکی بتواند به راحتی از تلفن همراه خویش استفاده نماید. کلیه خدمات در حوزه بانکی حتی بانک هایی که سابقه همکاری نداشته اند استانداردسازی شده است .در این بازار، مزیت رقابتی بانکها در دسترسی هایی است که از هر بانکی به مشتری داده می شود اگر تقلبات در این دسترسی های اولیه  دیده نشود امکان کلاهبرداری را برای آن بانک ایجاد می نماید. به عنوان مثال; کلاهبرداری در سیستم رجیستری پرداخت تلفن همراه اپل پیش آمد که حتی پردازنده های بانکی هم قادر نبودند از ویروس‌هایی که در هنگام ثبت نام کارت ایجاد شده بودند، جلو‌گیری کنند.

شناخت کاربر در طی استفاده از کارت و تراکنش خرید با استفاده از کد کاربری و رمز عبور اولیه الزامی می باشد. روش شناسایی کاربر بر روی تلفن همراه با استفاده از انگشت نگاری در اپلیکیشن پرداخت با تلفن همراه ، تنها مختص برند اپل نیست، گوگل نیز از انگشت نگاری در سیستم عامل اندروید استفاده نموده است. بانکی در ایالت متحده امریکا علاوه بر انگشت نگاری از چهره نگاری نیز، برای ارایه خدماتش استفاده می نماید.

مقاله پرداخت با تلفن همراه توسط ساناز دریکوندی دانشجوی روشندل مقطع دکتری مترجمی زبان انگلیسی از  شماره جولای 2015 مجله GSMA ترجمه شده است می توانید این مقاله را در ادامه مطالعه کنید. 

/توسعه سرمایه پیشگامان پویا