مرگ خلاقیت با عدم تایید سرویس‌های ارزش افزوده پرداخت‌یارها
شرکت ارتباط فردا از سال 89 در حوزه ارائه خدمات پرداخت کلاسیک و نوآورانه فعالیت خود را شروع کرد. انواع پایانه‌های فروش، ماشین بانکی ATM، VTM و درگاه‌های MPG و IPG از جمله محصولات کلاسیک حوزه پرداخت ارتباط فردا را شامل می‌شوند. همچنین نوآوری باز و ارائه APIها به فین‌تک‌ها از جمله حوزه‌های فعالیت نوآورانه ارتباط فردا است.
در این مسیر شرکت فینوتک (زیرمجموعه ارتباط فردا) به ارائه تمام سرویس‌های بانکی و غیربانکی که از طریقAPI به توسعه‌دهندگان قابل ارائه است می‌پردازد. همچنین مجموعه فینووا که یک شتابدهنده و محل کاراشتراکی است، مسئولیت مدیریت کسب‌وکارهای نوپا را بر عهده دارد.
ارتباط فردا یک شرکت PSP نیست ولی از معدود پرداخت‌یارهایی است که با بسیاری ازPSPهای بزرگ همچون تجارت الکترونیک پارسیان، ایران کیش و به‌پرداخت ملت همکاری می‌کند. به همین بهانه ما در عصربانک با فرشید اردوانی، معاون بازاریابی و عملیات ارتباط فردا در رابطه با مهمترین چالش‌های این روزهای پرداخت‌یارها به گفت‌وگو نشستیم که شما را به خواندن آن دعوت می‌کنیم.
فرشید اردوانی، دارای مدرک دکتری در رشته مدیریت اجرایی (DBA) است و دوره‌های تخصصی مدیریت استراتژیک را سپری کرده است. او از سال 88 با عنوان مدیر امور بانک‌ها و پذیرندگان شرکت تجارت الکترونیک پارسیان وارد صنعت پرداخت کشور شد و سپس در سال 90 وارد شرکت تجارت الکترونیک بانک تات آن روزها یا همان ارتباط فردا این روزها شد.
چالشی به نام کد مالیاتی
معاون بازاریابی و عملیات ارتباط فردا با اشاره به قانون جدید مالیاتی بانک مرکزی در خصوص الزام کسب وکارها به دریافت کد مالیاتی برای استفاده از ابزارهای پرداخت، بیان کرد: «هدف این قانون سروسامان دادن به نظام مالیاتی کشور است اما شیوه اجرا، شتاب‌زده است و با اجرای آن شرکتهای پرداخت‌یاری که حمایت‌کننده و تسهیل‌کننده کسب‌وکارهای نوظهور هستند صدمه خواهند دید. چرا که هدف بازاریابی پرداخت‌یارها همین کسب‌وکارها هستند که برای ورود به بازار نیاز به حمایت دارند اما رگولاتور آنها را ملزم کرده است تا برای استفاده از ابزارهای پرداخت کد مالیاتی دریافت کنند. درصورتی که بسیاری از آنها هنوز با فرایندهای قانونی آشنا نیستند. همانطور که می‌دانیم شرکتهای بزرگی که فرایندهای اداری و قانونی را طی کردند، برای اخذ خدمات به سراغ شرکتهای PSP خواهند رفت. بنابراین قانون جدید مالیاتی بر روی کسب‌وکار آنها تاثیر منفی نخواهد داشت و تنها فضا را برای ادامه حیات پرداخت‌یارها سخت خواهد کرد.»
کوچ به سمت ابزارهایی که برای پرداخت الکترونیکی طراحی نشده اند
اردوانی با تاکید بر اینکه در شرایط سخت اقتصادی و شیوع ویروس کرونا باید از کسب‌وکارها حمایت کرد، گفت: «زمانی که رگولاتور مانع اخذ ابزارهای قانونی پرداخت می‌شود، کسب‌وکارها به سمت استفاده از ابزارهای دیگری همچون پرداخت نقدی و کارت‌به‌کارت خواهند رفت که هرکدام ریسک‌های مخصوص به خود را دارد و بر روی تراکنش‌های آنها نظارتی نخواهد شد. بنابراین با قانون جدید مالیاتی باعث خواهیم شد تا کسب‌وکارها از ابزارهای قانونی پرداخت روی برگردانند و با شرایط سخت‌تری به فعالیت خود ادامه دهند.»
عدم تایید سرویس‌های ارزش افزوده پرداخت‌یارها
معاون بازاریابی و عملیات ارتباط فردا در رابطه به دیگر چالش‌های شرکتهای پرداخت‌یار افزود: «تفاوت پرداخت‌یارها با PSPها این است که پرداخت‌یارها از طریق سرویس‌های یکپارچه و هم‌افزایی برای مشتری خلق ارزش جدید می‌کنند. برای مثال شرکت ارتباط فردا بر روی درگاه‌های اینترنتی، سرویس بازپرداخت (refund) و گزارش‌گیری فینوتکی را اضافه کرده است اما شرکتهای PSP چنین ارزش‌افزوده‌ای ندارند.»
او ادامه داد: «متاسفانه به‌جای اینکه پرداخت‌یارها بتوانند به توسعه کسب‌وکار خود بپردازند در یک رقابت ناسالم با شرکتهای PSP قرار گرفتند. یکی از مهمترین عواملی که چنین شرایطی را به وجود آورده است زمان و ریتم تسویه شاپرکی است که برای شرکتهای PSP که درگاه مستقیم پرداخت دارند، منظم و سریع‌تر از پرداخت‌یارهاست و باعث می‌شود سرویس پرداخت‌یارها مورد اقبال واقع نشود. اصولا باید این موارد برای پرداخت‌یارها، دارای الویت باشد و سریع‌تر انجام شود.»
پایان سرویس‌های جدید و نوآور
او با بیان اینکه عدم تایید سرویس‌های ارزش افزوده پرداخت‌یارها از سوی شاپرک باعث شده است که آنها از ارائه سرویس‌های جدید محروم شوند، گفت: «با این شرایط باید منتظر عدم مطلوبیت خدمات پرداخت‌یارها باشیم که در نهایت منجر به افت کیفیت خدمات پرداخت در کشور خواهد شد. در واقع باید یک فضای مثبت برای رقابت در راستای ارائه سرویس‌های جدید ایجاد شود اما قوانین شاپرک باعث شده است تا بسیاری از سرویس‌ها قابلیت ارائه نداشته باشد و این برخلاف جریانی است که رگولاتوری باید برای حمایت از خدمات نوآورانه داشته باشد.»
اردوانی برای رفع این چالش پیشنهاد داد که شاپرک استاندارد‌هایی را تدوین کند و شرکتهای پرداخت‌یار را ملزم به رعایت آنها کند تا مساله امنیتی سرویس‌ها حل شود. یا اینکه سرویس‌های جدید پرداخت‌یارها در سبدسرویس‌های قابل ارائه از سمت شاپرک قرار گیرند که در این صورت فضای رقابتی ایجاد نخواهد شد. همچنین پرداخت‌یارها خدمات پشتیبانی مشتری دارند اما شاپرک خدمات پشتیبانی قوی که بتواند به درخواست‌ها رسیدگی‌کند، ندارد.
طبق گفته معاون بازاریابی و عملیات ارتباط فردا در واقع اگر بخواهیم رقابت سالم باشد باید نقطه نظرات امنیتی و بحث‌های رگولاتوری به عنوان استاندارد مطرح شود و پرداخت‌یارها با رعایت آنها سرویس‌های ارزش افزوده ارائه کنند.
نقش پرداخت یار‌ها در اصلاح نظام کارمزد
او با اشاره به رقابت ناسالم ایجاد شده میان PSPها و شرکتهای پرداخت‌یار، افزود: «شرکتهای PSPسرویس‌های پرداختی متنوعی به پذیرندگان ارائه می‌کنند و با تسهیم کارمزد کسب‌وکارهای بسیاری را به سمت خود جذب می‌کنند. درصورتی که همان کسب‌وکارها اگر بخواهند از پرداخت‌یارها سرویس دریافت کنند باید کارمزد بپردازنند. در این میان تنها سرویس‌های ارزش افزوده است که اخذ سرویس از پرداخت‌یارها را منطقی می‌کند و پذیرنده را وادار می‌کند تا با رقبت سرویس‌ها را دریافت کند. بنابراین شاپرک با عدم تایید سرویس‌های ارزش افزوده منجر به مرگ پرداخت‌یارها خواهد شد.»
معاون بازاریابی و عملیات ارتباط فردا در رابطه با نقش پرداخت یار‌ها در راستای اطلاح نظام کارمزد، گفت: «در صنعت پرداخت جهان شرکت‌ها بابت ارائه خدمات، کارمزد از پذیرنده‌ها اخذ می‌کنند و اینکار یک روند جهانی است. اما در اکوسیستم پرداخت ایران بانک‌ها ملزم به پرداخت کارمزد هستند. این مسئله باید اصلاح شود. پرداخت‌یارها در این راستا روزنه‌هایی را گشودن و با ارائه سرویس‌های ارزش افزوده کارمزد اخذ می‌کنند. بنابراین پرداخت‌یارها نقش اساسی در اصلاح نظام کارمزد بانکی دارند و لازم است رگولاتور شرایط را برای ارائه و توسعه سرویس‌های جدید آنها مهیا سازد.»