5 سوالی که باید قبل از عملیاتی سازی نئوبانک، پرسید
ترجمه توسط عصربانک – به سفارش هلدینگ فناوری اطلاعات بانک صادرات ( صاد )
فراگیری تلفن همراه هوشمند و بی‌اعتمادی مردم نسبت به بانک‌های سنتی پس از بحران اقتصادی، فرصت بی‌نظیری برای شکوفایی شرکت‌های جدید مالی فراهم ساخته است.
به گزارش گروه تحقیق و ترجمه عصربانک؛ از طریق نئوبانکها، استارتاپ‌ها مدیریت پول را در عصر تلفن همراه، برای شما آسا‌ن‌تر می‌سازند.
بنا به گفته جی.پی. نیکولز، مدیر عامل شرکت Fintech Forge، مشاور نوآوری در بانکداری، «در نئوبانکها هر عملی، از فرایند افتتاح حساب گرفته تا تجربه خدمات مشتری، هیچ شباهتی به بانکداری سنتی ندارد، یا حداقل شبیه تجربه بانکداری که بسیاری از مردم را دلزده نموده، نیست».
اولین موج نئوبانکها، در اوایل دهه 2010 به صحنه آمدند که به نسبت‌های مختلفی موفقیت بودند. امروزه، این چشم‌انداز در حال تغییر است چرا که برخی از نئوبانکها به بانکداری سنتی شباهت بیشتری پیدا کرده‌اند، حتی با اینکه بانک‌های سنتی با راه‌اندازی برندهای مستقل، برای رقابت با نئوبانکها تلاش می‌کنند. به علاوه، شرکت‌های فین‌تکی که در سایر بخش‌ها فعال می‌باشند – اساساً در زمینه وام – به امور مرتبط با سپرده‌گذاری روی آورده‌اند.
در ادامه، پاسخ به 5 سوال متداول در زمینه نئوبانکها را مرور خواهیم نمود.
نئوبانک چیست؟ آیا پول من در یک نئوبانک، امنیت دارد؟
بنا به رایج‌ترین تعریف، نئوبانک یک موسسه است که از طریق کانال‌های دیجیتالی – عمدتاً تلفن همراه – و بدون هیچ شعبه فیزیکی بانکی، ترکیبی از حساب جاری، حساب سپرده و کارت‌های اعتباری را ارائه می‌نماید.
اپلیکیشن‌های نئوبانک، تلاش می‌کنند جذاب و ساده باشند و برای کمک به درک بهتر مشتری طراحی می‌شوند، به این امید که بتوانند سپرده شما را افزایش و تجربه‌های خرید شما را ارتقاء بخشند.
دانستن این موضوع اهمیت دارد که نئوبانکها اغلب بانک نیستند و از نهادهای نظارتی دولتی، مجوز ندارند و تحت پوشش شرکت بیمه سپرده‌گذاری فدرال (FDIC) نیستند.
در عوض، آنها با بانک‌های تخصصی کار می‌کنند که برای قرار گرفتن تحت پوشش FDIC جهت سپرده‌‌های ایجاد شده در نئوبانکها، مجوز دارند و به جای کارت‌های اعتباری قدیمی، کارت‌های پیش‌پرداخت ارائه می‌کنند. به بیان دیگر، آنها تجربه مشتری را ظاهراً تغییر داده‌اند اما پول شما همچنان در یک بانک واقعی قرار دارد. این، خوب است زیرا بدین معناست که پول شما در امنیت است.
استثنائات قابل توجهی نیز وجود دارد. برای مثال، GoBank برندی از Green Dot Bank است. همچنین، شرکت‌هایی نظیر Social Finance یا اصطلاحاً SoFi، در حال راه‌اندازی SoFi Money بوده و مانند Varo Money، برای فعالیت بر پایه یک مجوز بانکداری برنامه‌ریزی می‌کند.
شرکت‌های بیشتری این مسیر را طی خواهند نمود تا با میانبر زدن، طیف وسیع‌تری از حساب جاری و سپرده را ارائه نمایند. با این حال، اخذ مجوز، کاری دشوار و نسبتاً هزینه‌بر است زیرا نهادهای نظارتی از بانک‌های مجاز انتظار دارند سرمایه هنگفتی را در اختیار داشته باشند.
تفاوت نئوبانک با بانک‌های سنتی چیست؟
بنا به اظهارات جیم ماروس، یکی از ناشران The Financial Brand، نئوبانکها بر اساس یکی از ویژگی‌های زیر متمایز می‌شوند:
- ساختار کم‌هزینه: بدون کارمزد ماهانه، بدون هزینه برداشت از حساب، کارمزد کم جهت واریز به حساب
- شبکه عظیم ATM بدون کارمزد
- بدون کارمزد اضافه برداشت و ارائه کارت‌ها اعتباری با امکان افزایش موجودی
- یک تجربه ساده و جذاب با تلفن همراه، متفاوت با بانکداری تلفنی از طریق یک بانک سنتی
- بودجه‌بندی ملموس و ابزارهای ردیابی پول که به شما اجازه می‌دهد برای خرید یا عدم تهیه یک محصول، تصمیم بگیرید.
- مانده حساب آنی: میزان مانده حساب اعلام شده از طریق تلفن هوشمند شما، بیانگر موجودی واقعی شماست.
برخی از نئوبانکها همچنین روش‌هایی برای استفاده از امکانات بانکداری خُرد برای سپرده‌گذاری، افزایش موجودی حساب یا پرداخت قبوض ارائه می‌کنند. مشتریان GoBank می‌توانند از طریق Wal-Mart یا 7-Eleven به حساب خود، وجه نقد واریز نمایند. نئوبانک‌هایی نظیر Chime با Green Dot همکاری می‌کنند تا سپرده‌گذاری در این مناطق را نیز میسر سازند.
سال گذشته، Chase و Wells Fargo هر دو اعلام کردند بررسی برندهای مستقلی را آغاز نموده‌اند که فعالیت آنها شبیه نئوبانک است اما شعبه فیزیکی نیز دارند.
تفاوت اصلی دیگر، تنوع محصولات آنهاست. نئوبانکها صرفاً بر سپرده‌گذاری تمرکز دارند اما متخصصان می‌گویند بسیاری از آنها به دنبال توسعه فراتر از این خدمات هستند تا از استارتاپ‌های تحت حمایت سرمایه‌گذاران خطرپذیر ارتقاء پیدا کنند و به شرکت‌های پایدار و سودآور تبدیل شوند.
چه کسانی از نئوبانک استفاده می‌کنند؟
اولین مخاطبان هدف نئوبانکها، تقریباً 30 درصد از مشتریان در امریکا هستند که به دلایل متعددی، از سیستم بانکداری سنتی استفاده نمی‌کنند.
این افراد از کارت‌های پیش‌پرداخت، خدمات چک و وجه نقد و شرکت‌های اعتباری بهره‌مند بوده‌اند و یا با هیچ موسسه مالی دیگری ارتباط نداشتند؛ در برخی موارد، آمار، جوانان را ترغیب می‌سازد اما بسیاری از مشتریان نئوبانکها، بنا به دلایل فراوانی، به واسطه سیستم بانکداری فعلی از امتیازات مطلوب محروم شده‌اند.
نئوبانکها تلاش می‌کنند ابزاری برای کاربران فراهم سازند که بتوانند از خرج‌های خود مطلع شوند. این خصوصیات، به ویژه راجع به جوانان بیشتر نمود پیدا می‌کند. در واقع، داده‌های اخیر توسط Business Insider Intelligence نشان می‌دهد که 52 درصد از افراد بین سنین 18 تا 22 سال از خصوصیتی یاد می‌کنند که به آنها اجازه می‌دهد هزینه‌های خود را با هم‌رده‌های خود مقایسه نمایند و معتقدند این ویژگی در انتخاب یک بانک، بسیار موثر می‌باشد.
همچنین، اگر با اضافه برداشت، مشکل دارید، نئوبانک گزینه مناسبی است زیرا معمولاً این اجازه را نمی‌دهد. اگر برای یک خرید پول کافی ندارید، کارت شما پذیرفته نمی‌شود.
معایب یک نئوبانک چیست؟
اگر نیاز به دسترسی به شعب بانک دارید، نئوبانک گزینه مناسبی نیست. اگر پول نقد به شما پرداخت شده است، قطعاً نئوبانک گزینه اول شما نخواهد بود. اگرچه همانطور که قبلاً گفته شد، راه‌هایی برای سپرده‌گذاری وجه نقد از طریق سایت‌های Green Dot وجود دارد، اما گاهی این سایت‌ها کارمزد دریافت می‌کنند.
همچنین، اگر به دنبال بانکی هستید که همگام با نیازهای شما پیشرفت کند، نئوبانک شاید بهترین گزینه نباشد. این بدین معنی نیست که نئوبانکها خود در حال ترقی نیستند و این نکته منفی شاید طی چند سال، صحیح نباشد. ولی وقتی برای خرید یک خانه آماده می‌شوید، نئوبانک شما شاید فقط بتواند در امور مربوط به رهن کمک کند و یا وقتی مبلغی پول به ارث می‌برید، می‌تواند به عنوان یک برنامه مدیریت دارایی عمل کند. البته شاید اینگونه نباشد.
آینده نئوبانکها چگونه است؟
همانطور که قبلاً توضیح داده شد، نئوبانک‌های موجود، احتمالاً به سمت زمینه‌های جدیدی توسعه خواهند یافت و برای تبدیل به موسسات بانکی مجاز تلاش خواهند کرد. بانک‌های سنتی، احتمالاً به دنبال راه‌هایی برای بهره‌گیری از این بازار با برندهای فرعی جدید نظیر Wells Fargo’s Greenhouse یا Chase’s Finn خواهند بود و شرکت‌های فین‌تک در سایر زمینه‌ها برای ورود به بحث سپرده‌گذاری برنامه‌ریزی خواهند نمود.
متغیر دیگر، چشم‌انداز جهانی است. نئوبانکها در اروپا به «بانک‌های چالشگر» شناخته می‌شوند و بسیاری از آنها چشم به بازار امریکا دوخته‌اند اما به دنبال درک بهتر سیستم بانکداری امریکایی هستند که بنا به ساختار صدور مجوز ملی، ساختار صدور مجوز دولتی و قوانین مربوط به ارائه خدمات بدون شعب، نسبتاً پیچیده است. بنا به واقعیت، در حال حاضر ، بسیاری از این موانع کافی است تا بسیاری از آنها را در آن سوی اقیانوس اطلس نگه دارد.