وضعیت آینده بانکداری باز در دنیا

پیشرفت در این بخش برحسب منطقه و کشور متفاوت است، اما تقاضا برای خدمات بانکداری باز و استفاده از آن به دلیل همه‌گیری کرونا  تسریع شده است.

با این حال، برای موفقیت و پایدار کردن بانکداری باز، بانک‌های بیشتری باید از معماری دیجیتالی سراسری استفاده کنند.

در سال های اخیر، فناوری، پیشرفت صنعت بانکداری را تسهیل کرده است. این روند نه فقط رقابت بلکه همکاری بین بانک‌های فعلی و فین‌تکی‌ها را  نیز افزایش داده است.

این همکاری فرصت‌های بزرگی را برای بهبود صنعت بانکداری ایجاد می‌کند، همچنین راه‌حل‌های شخصی‌سازی‌شده و سفارشی سازی ‌شده را در خدمات و محصولات بانکی و پرداختی عرضه می‌کند.

یکی از محرک های مهم این تغییر “بانکداری باز” است، که در آن مشتریان به ارائه دهندگان شخص ثالث اجازه می دهند تا از اطلاعات مالی نگهداری شده توسط بانک خود را برای ارتقاء محصولات و خدمات جدید با استفاده از فناوری موسوم به رابط‌های برنامه نویسی کاربردی (API) استفاده کنند.

اولین گام‌های ملموس این تحول در اواخر دهه 2010، با ابتکار بانکداری باز بریتانیا و دستورالعمل خدمات پرداخت اتحادیه اروپا (PSD2) در سال 2018 برداشته شد. چند سال بعد و با تاثیر گسترده همه گیری ویروس کرونا، فرصت خوبی پیش آمد که در مورد میزان گسترش بانکداری باز فکر کنید.

گزارش جدیدی از Tenemos با مشارکت واحد اطلاعات اکونومیست (EIU) با چهار نتیجه مهم، پیشرفت بانکداری باز را روشن می کند:

1- تمایل رو به رشد به بانکداری باز

نوآوری برای بانک‌های امروزی ضروری است. آنها با فشارهای شدید هزینه، رقابت شدید و افزایش انتظارات مشتریان روبرو هستند. بنابراین تنها از طریق ارائه محصولات، خدمات و تجربیات جدید و متمایز به مشتریان می توانند با این چالش‌ها مقابله کنند و بانکداری باز فرصتی برای انجام این کار است.

ابتکارات بانکداری باز توسط 29 درصد از پاسخ دهندگان در تحقیق ما به عنوان استراتژی نوآوری انتخابی آنها ذکر شده است. علاوه بر این، 45 درصد از مدیران گفتند که می‌خواهند بانک‌هایشان به «اکوسیستم‌های دیجیتال» تبدیل شوند، که بانکداری باز در آن حیاتی است.

به وضوح تمایل مشتریان به بانکداری باز قابل لمس است: نظرسنجی اخیر از IPSOS Mori نشان می‌دهد که 75٪ از مردم مایلند به داده‌هایی در مورد نحوه خرج کردن پول خود دسترسی داشته باشند.

2- پیشرفت بانکداری باز بر اساس منطقه متفاوت است

بریتانیا به عنوان پیشروی بانکداری باز شناخته می‌شود. این کشور یک رویکرد نظارتی را در پیش گرفته است و ضرب الاجل های اولیه را برای بزرگترین بانک‌های خود جهت ایجاد زیرساخت های مورد نیاز تعیین نموده است. 9 بانک بزرگ بریتانیا نیز یک پلتفرم مرکزی و نهاد اجرایی بانکداری باز (OBIE) را تأمین مالی کردند که حداقل 60 میلیون پوند هزینه داشته است. در آخرین گزارش سالانه، OBIE  به بیش از 3 میلیون کاربر از سیستم بانکداری باز بریتانیا اشاره می کند که بیش از 700 شرکت در حال حاضر درگیر آن هستند یا در حال ساخت هستند.

رویکرد بانکداری باز اتحادیه اروپا نیز بر مقررات در قالب PSD2 متمرکز است. با این حال، در حالی که این امر حکم می‌کند که بانک‌ها APIها را برای تعامل با اشخاص ثالث ایجاد کنند، هیچ راهنمایی خاصی در مورد نحوه انجام آن وجود ندارد. در نتیجه، بانکداری باز در برخی از کشورهای اتحادیه اروپا به خوبی عمل کرده است. یک مثال خوب بلژیک است، جایی که KBC یک اپلیکیشن مولتی بانکی را راه اندازی کرده است که با شرکایی مانند PayPal ادغام شده است. ولی برخی از کشورهای عضو با چالش‌هایی در سراسر مرزهای اتحادیه اروپا در مورد بانکداری باز مواجه شده‌اند.

بانکداری باز در آسیا و اقیانوسیه در مراحل اولیه است و تاکنون توسط نیروهای بازار هدایت شده است. با این حال، بسیاری از کشورهای آسیایی مانند سنگاپور و هنگ کنگ اکنون بانکداری باز را در اولویت قرار داده‌اند. با تمایل نسبتاً بیشتر افراد در آسیا برای به اشتراک گذاشتن داده‌های خود باید شاهد رشد سریع بانکداری باز در ماه‌ها و سال‌های آینده در این منطقه باشیم. در همین حال، استرالیا قانون جدیدی در مورد داده‌های مشتریان ایجاد کرده است که راه را برای این کشور برای تبدیل شدن به یک رهبر در بانکداری باز در منطقه آسیا و اقیانوسیه هموار می‌کند.

در ایالات متحده، بسیاری از بانک‌ها با فین‌تک‌هایی مانند  Plaid، PayPal،  Intuit و Zelle همکاری می کنند. رگولاتورها در آمریکا در مقایسه با اروپا رویکردی نسبتاً غیرمستقیمی اتخاذ کرده‌اند که به صنعت اجازه می‌دهد راه رو به جلوی خود را برای استانداردسازی ترسیم کند. در همین رابطه ابتکارات مختلفی، مانند تبادل اطلاعات مالی، با هدف استانداردسازی شیوه های بانکداری باز ایجاد شده و  ایالت‌هایی مانند کالیفرنیا، نیویورک و ویرجینیا قوانین حفظ حریم خصوصی داده ها را وضع کرده‌اند.

3- کرونا و فراتر از آن

همه‌گیری کرونا سال‌ها تحول دیجیتال در بانکداری را تسریع کرده است. مشتریان در حال حاضر کمتر از شعب یا پول نقد استفاده می کنند و بیشتر از کانال‌های دیجیتال استقبال می کنند و این به یک روند پایدار تبدیل خواهد شد.

همه‌گیری کرونا به بانکداری باز قدرت زیادی بخشیده است. در همین رابطه پایگاه کاربران پلتفرم بانکداری باز بریتانیا بین آوریل و سپتامبر 2020 دو برابر شده است. در همین حال، تحقیقات نشان می‌دهد که 50 درصد از SME های مورد بررسی از زمان شروع همه گیری کرونا شروع به استفاده از بانکداری باز کرده اند.

مشتریان نیز تمایل دارند که بانکداری باز پیش برود. زیرا بانکداری باز باعث تسهیل مدیریت پرداخت‌های اشتراک‌های تکراری، گردآوری اطلاعات مربوط به حقوق بازنشستگی، امکان انتقال فوری پول بین حساب‌های بانک‌های مختلف و کمک به افزایش مدیریت هزینه‌های آنها می‎شود.

4- فناوری دیجیتال برای موفقیت آینده بسیار مهم است

گزارش ما  نشان می‌دهد که 87 درصد کشورها به نوعی از  APIهای باز استفاده می‌کنند. با اینحال بانکداری باز تنها در صورتی می تواند موفق و پایدار باشد که اعتماد مصرف کننده  را جلب کند.

مشتریان باید از به اشتراک گذاری داده‌های خود منفعت آشکاری دریافت کنند. این به معنای محصولات متمایز و متناسب است. همچنین به معنای سیستم های پایدار و قابل اعتمادی است که قادر به مدیریت افزایش شدید تقاضا و ارائه خدمات سریع به هنگام شروع بانکداری باز هستند.

آنها باید اطمینان داشته باشند که داده‌های آنها محافظت می‌شود. یک نظرسنجی بین‌المللی اخیراً نشان داد که تنها 30 درصد از پاسخ‌دهندگان در سراسر اروپا از اشتراک‌گذاری داده‌های خود راضی هستند. به طور مشابه، فدراسیون کسب‌وکارهای کوچک بریتانیا دریافت که اکثر کسب‌وکارها در مورد اشتراک‌گذاری الکترونیکی داده‌های بانکی «احتیاط» دارند.

سیستم‌های پیچیده و قدیمی فناوری اطلاعات که هنوز بسیاری از بانک‌ها از آن استفاده می‌کنند، نمی‌توانند این اطمینان را ایجاد کنند. آنها ریسک عملیاتی بالایی دارند، به این معنی که خدمات جدید نمی توانند بصورت یکپارچه ارائه شوند. آن‌ها توانایی ایجاد و راه‌اندازی سریع محصولات را ندارند و نمی‌توانند نوآوری داشته باشند و تجارب شخصی‌سازی شده و فوق‌العاده‌ای ایجاد کنند.

بنابراین برای موفقیت بانکداری باز، بانک‌ها باید از معماری دیجیتالی سراسری استفاده کنند. این امر مستلزم بسترهای بانکی مدرن است که عبارتند از:

API های باز: تنها راهی که بانک‌ها می‌توانند با ارائه دهندگان شخص ثالث برای ایجاد ارزش همکاری کنند.

تجزیه و تحلیل هوش مصنوعی: این امکان را می‌دهد تا داده ها به راحتی توسط ارائه دهندگان شخص ثالث قابل پردازش باشند. همچنین به این معنی است که بانک‌ها می‌توانند از داده‌ها به صورت داخلی استفاده کنند و برای شخصی‌سازی خدمات بهتر، شناختی با کیفیت بالا به دست آورند. این یک اولویت اصلی برای تقریبا یک سوم (32٪) از پاسخ دهندگان در نظرسنجی EIU بود.

مقیاس پذیری: فن آوری های پیشرفته، مانند Cloud، امکان  ارائه سرویس‌های سریع و بسیار متغیر را فراهم می‌کند.

امنیت: پلتفرم‌های بانک ها باید بالاترین استانداردهای امنیتی را داشته باشند. این امر شامل حوزه هایی مانند احراز هویت، مجوز و کنترل دسترسی است.

انقلاب یا تکامل؟

چنین تغییرات اساسی به زمان نیاز دارد تا به طور کامل در مقیاس جهانی تکامل یابد، اما شکی نیست که این روند در حال افزایش است. با فناوری پیشرفته بانکداری، بانکداری باز در مسیری است که واقعاً انقلابی برای بانک‌ها، شرکای فین‌تک آنها و میلیاردها مشتری بانکی در سراسر جهان ایجاد می‌کند.