مدلی نوآورانه در خدمات وام‌دهی
عصر بانک؛تقریبا در هر جایی به دنبال اطلاعات در مورد تامین مالی کارآفرینانه بگردید، به نکته‌ای در مورد شرکت کبج (Kabbage) می‌رسید. این شرکت دو سال متوالی در سال‌های 2014 و 2015 جزو 100 شرکت برتر امیدبخش مجله فوربس قرار گرفت و امسال نیز در لیست نوآورترین برندهای مصرفی این مجله، جزو 25 شرکت برتر بود.
کبج یک شرکت تکنولوژی مالی اینترنتی واقع در شهر آتلانتا، ایالت جورجیا آمریکا است. این شرکت از طریق یک پلت‌فرم وام‌دهی اتوماتیک‌سازی شده به‌طور مستقیم برای مصرف‌کننده‌ها و کسب‌وکارهای کوچک تامین مالی می‌کند. کبج در سال 2009 توسط راب فراوین (Rob Frohwein)، مارک گورلین و کاترین پترالیا تاسیس شد. داده‌های خدمات مالی و پلت‌فرم تکنولوژی ابتدا خارج از شهر آتلانتا بود و فعالیت کلی و اولین وام‌دهی شرکت در مه 2011 آغاز شد. این شرکت به شکل مشارکت اقتصادی تاسیس شده و از سوی بانک‌ها و موسسات مالی بزرگ حمایت می‌شود. در سال 2012 کبج دفتری در سانفرانسیسکو تاسیس کرد و همان سال در میان 100 شرکت خصوصی برتر آمریکای شمالی جای گرفت. در فوریه 2013 توسعه بین‌المللی یافت و شعبه‌ای در بریتانیا تاسیس کرد و جزو 10 شرکت برتر نشریه Fast Company از نظر نوآوری قرار گرفت. درآمد این شرکت تا ژانویه 2015 به 41 میلیون دلار رسید و تعداد کارکنان آن 144 نفر بود. اوایل امسال کبج از افزایش بیش از 300 شغل خبر داد که 200 شغل مربوط به دفاتر مرکزی این شرکت در آتلانتا بودند.
محصولات
محصول کسب‌وکار کوچک کبج عبارت است از خط اعتبار تا سقف 100 هزار دلار بر اساس تعدادی از فاکتورهای داده شامل حجم کسب‌وکار، زمان کسب‌وکار، حجم معامله، فعالیت در رسانه‌های اجتماعی و امتیاز اعتباری فروشنده. هر گونه برداشت از خط اعتباری یک وام جداگانه محسوب می‌شود. صندوق‌ها یا در بانک یا در سرویس PayPal حساب دارند و هر بار که کسی وام می‌گیرد، 6 تا 12 ماه برای بازپرداخت آن زمان دارد. مشتریان کبج از افزایش سرمایه در گردش برای خرید تجهیزات و تکمیل فهرست دارایی‌های خود بهره‌برداری می‌کنند.
کبج فعالیت‌های کسب‌وکار موبایلی خود را با اپلیکیشن‌های iOS و اندروید در نوامبر 2012 افزایش داد. در فوریه 2014 این شرکت تامین مالی خود را به بیش از یک میلیون دلار در هر روز توسعه داد. در همان ماه، کبج ارائه خدمات وام‌دهی به کسب‌وکارهای فیزیکی را نیز آغاز کرد. پیش از آن، این شرکت تنها به کسب‌وکارهای اینترنتی خدمات می‌داد. این توسعه، افزایش خطوط سرمایه در گردش از 50 هزار تا 100 هزار دلار را دربرمی‌گرفت.
در سپتامبر 2014، کبج از همان تکنولوژی و پلت‌فرم داده برای راه‌اندازی دومین برند خود به نام وام «کروت» (Karrot) استفاده کرد. کروت فرآیند وام‌دهی را سریع‌تر می‌کرد. در همان ماه، این شرکت روزانه 2 میلیون دلار وام به کسب‌وکارهای کوچک اعطا می‌کرد. در مه 2015 از «کبج کارت» پرده‌برداری شد که به کسب‌وکارها امکان می‌داد هزینه آیتم‌هایی را که خریداری می‌کردند با یک کارت خرید متصل به حساب کبج خود در پایانه فروش بپردازند. تا مه 2016 کبج تامین مالی خود را به 2 میلیارد دلار برای 75هزار مشتری کسب‌وکار کوچک خود گسترش داد.
وام با اپلیکیشن
وقتی مجله فوربس تصمیم گرفت برای آگاهی رسانی بیشتر در مورد کبج با فراوین گفت‌وگو کند، او ترجیح داد بیشتر بر ارزش شرکت برای مشتریان متمرکز شود. او آخرین محصول کبج را که یک نرم‌افزار جامع موبایل است و در 14 ژوئیه 2016 راه‌اندازی شده را مورد تاکید قرار داد. بخشی از نظرات فراوین در این گفت‌وگو از این قرار است:
این مساله صحت دارد که وقتی پای تامین سرمایه به میان می‌آید، صبر کردن سخت‌ترین بخش کار است. شرکت کبج با اپلیکیشن موبایل جدید خود واقعیتی را ایجاد کرده که نیاز به صبر کردن در آن به صفر می‌رسد. البته وقتی برای نصب این اپلیکیشن به Google Play یا App Store مراجعه می‌کنید، می‌بینید چنین اپلیکیشنی سال‌ها وجود داشته است. فراوین اشاره می‌کند با اینکه کبج قبلا اپلیکیشنی برای بخش‌هایی از مدیریت وام‌دهی در اختیار داشت، اما این اولین بار است که امکان طی شدن کل فرآیند تامین مالی از طریق اپلیکیشن را ظرف چند دقیقه فراهم کرده‌اند.
تفاوت این اپلیکیشن در مقایسه با کارهای مشابه دیگر شرکت‌های وام‌دهی مانند OnDeck و LendingTree این است که می‌تواند همه چیز – از جمله ثبت نام، پذیره‌نویسی یا تایید – را به شکل اتوماتیک‌شده مدیریت کند. رقبای کبج در برخی مراحل از دخالت‌های انسانی استفاده می‌کنند و صبر کردن مشتری در همین مرحله پیش می‌آید. بالا بردن سرعت کار مزیت رقابتی کبج در این مرحله است. اپلیکیشن کبج از اهرم تکنولوژی برای فعال کردن فرآیند تصویب نهایی استفاده می‌کند و همه چیز را در اختیار متقاضی قرار می‌دهد. صاحب کسب‌وکاری که می‌خواهد وام بگیرد مجوز خود را آپلود کرده و اپلیکیشن هویت فردی او را بررسی می‌کند. کبج همچنین صحت انگشت‌نگاری فرد مورد نظر را بررسی می‌کند و آن را به حساب بانکی برای انتقال سرمایه مورد نظر ظرف چند دقیقه ارتباط می‌دهد.
لحظه ماتریسی
شرکت کبج بعد از ورود موفقیت‌آمیز به فضای وام‌دهی توجه رسانه‌های زیادی را جلب کرده، تصمیمات هوشمندانه گرفته و رشد کاری خوبی داشته است. این موضوع با صحبت‌های دائمی در مورد عملکرد شرکت که باعث می‌شود نام آن در صدر اخبار بماند، تکمیل می‌شود. فراوین علاوه‌بر توجه به همه این موضوعات، بر نوآوری مداوم نیز متمرکز شده و تصویری بزرگ‌تر برای شرکت کبج در نظر گرفته است. فراوین اشاره می‌کند همان‌طور که الون ماسک از نام بردن تسلا به عنوان خودروسازی آزرده می‌شود و آن را یک شرکت انرژی می‌داند، او هم همین «لحظه ماتریسی» را در کبج دارد و آن را صرفا یک شرکت مالی نمی‌داند، بلکه یک شرکت تکنولوژی می‌داند که امکام وام‌دهی را فراهم کرده است.
/دنیای اقتصاد