بانکداری باز چگونه موجب تقویت اقتصاد دیجیتال می‌شود؟
به گزارش گروه تحقیق و ترجمه عصربانک، در ابتدای سال 2018 با اجرایی شدن اولین فاز قانون رهنمودهای خدمات پرداخت (PSD)، نسل جدیدی از بانکداری دیجیتال در اروپا شکل گرفت.
به بیان ساده PSD2، یک دموکراسی در اطلاعات مشتریان و پرداخت‌های آنان برقرار می‌سازد. در این مسیر مشتریان بانکهای اتحادیه اروپا می‌توانند از طریق بانک خود، اطلاعات شخصی را برای طرف سوم به اشتراک بگذارند و طرف سوم از حساب بانکی مذکور اقدام به پرداخت مستقیم کند.
تا به امروز، ما تغییرات شگرفی در رفتار مشتریان و بانک‌ها مشاهده نکرده‌ایم. اما این رویه با عملی شدن فاز بعدی PSD2 که نیازمند احراز هویت دوعاملی است، احتمالاً در ماه سپتامبر متحول خواهد شد.
از آنجا که در آینده‌ای نزدیک، فرصت‌های بیشتری در بانکداری باز برای مردم ایجاد می‌شود، این جریان به طور قطع تغییر خواهد کرد. PSD2 رویکرد بانک‌ها و موسسات مالی را تحت تاثیر قرار خواهد داد تا اقدام به نوآوری در زمینه اطلاعات خود نموده و با پیش‌بینی مک‌کنزی مبنی بر توزیع 60 تریلیون دلاری مشتریان دیجیتال در سال 2025 همسو شوند.
اطلاعات؛ عامل کلیدی در بانکداری باز
بسیاری از بانک‌ها همواره در ارائه اطلاعات بانکی افراد به شخص سوم، حتی به درخواست مشتری مردد بوده‌اند. خروج اطلاعات بانکی مشتریان از کنترل بانک‌ها، چنان باعث نگرانی بیش از حد بانک‌ها می‌شد تا از همکاری با شرکت‌های فین‌تک طی سال‌ها خودداری کنند.
با این حال، بسیاری از بانک‌ها به این درک نزدیک شده‌اند که سایر فین‌تک‌ها نسبت به پتانسیل آمازون، اپل و گوگل در جلب حمایت مشتریان به عنوان بزرگترین شرکت‌های فین‌تکی، تهدید کوچکتری به حساب می‌آیند. این شرکت‌های بزرگ در زمینه فناوری با استفاده از تحلیل مشتریان و تجربیات بسیار خوب کاربران مشکلات بانکداری قدیمی را حل کرده‌اند.
تقاضای مشتریان برای خدمات شخصی‌سازی شده بیشتر از قبیل مدیریت وام، نرخ سود سپرده و بهره، ابزارهای تعیین هزینه و بودجه یا محصولات بانکداری، امری حتمی بوده و تنها زمان وقوع آن نامشخص است.
بانک‌ها باید ارزش‌های قابل ارائه خود را خیلی دقیق بررسی نمایند در غیر این صورت، در معرض عدم اقبال از طرف مشتریان خود قرار می‌گیرند و ابزاری پشتیبان برای رقبای دیجیتال زیرک‌تر خود در مواجهه با مشتری تلقی می‌شوند.
عامل کلیدی برای موفقیت در بانکداری باز، اطلاعات است. اگرچه در گذشته بانک‌ها سیستم‌های یکپارچه‌ای برای حفظ کامل اطلاعات مشتریان نزد خود بودند اما امروزه مجبور به تسهیم اطلاعات با دنیای خارج از حوزه بانک می‌باشند و آینده بانک‌ها به نحوه استفاده آنها از این اطلاعات برای ایجاد درآمدهای جدید، بستگی زیادی دارد.
برای مثال، خرید خانه را در نظر بگیرید. حتی قبل از اینکه مشتری درخواست وام مسکن کند، بانک می‌تواند از طریق اپلیکیشن موبایلی، در نقش یک مشاور قابل اطمینان ظاهر شده و به خریدار برای موفقیت در اقدام خرید وی کمک نماید.
با نزدیک شدن به زمان خرید، بانک می‌تواند یک سری کسب‌وکار معتبر به مشتریان خود معرفی کند: بنگاه معاملات ملکی، وکیل، شرکت‌های بیمه، باربری، مشاور مدرسه، محوطه‌ساز و همچنین یک محضر تایید اسناد وام. بدین ترتیب، ارزش از نگاه مشتری، همکاری بانک در یک اقدام خرید منزل، تعریف می‌شود نه فقط گرفتن وام.
بیشترین استفاده از بانکداری باز
جهت میسر شدن بانکداری باز، بانک‌ها باید از آمادگی خود برای تسهیم اطلاعات، درک قلبی رفتار مشتریان و توانایی در ارائه تجربیات واقعی به آنها مطمئن شوند. به منظور بیشترین بهره‌وری از خدمات بانکداری باز، بانک‌ها باید بهترین اقدامات را به شرح زیر دنبال نمایند:
بهینه سازی و کسب درآمد از APIها
تسهیم اطلاعات، اغلب از طریق یک رابط برنامه‌نویسی کاربردی انجام می‌شود. ضروری است بانک‌ها APIهای امنی را تولید، مدیریت و ارائه نمایند که دسترسی مجاز به اطلاعات و خدمات را فراهم سازد.
با کنترل جریان اطلاعات از طریق APIهای باز، بانک‌ها قادر به کاهش ریسک‌های رقابت خواهند بود و همچنین می‌توانند خدمات وسیع‌تر و با قابلیت سفارشی‌سازی ساده‌تری را به مشتریان خود ارائه دهند.
در واقع، بنا به گزارش بانکداری خُرد در جهان در سال 2017، بیش از 78% از بانک‌ها به دنبال استفاده از قدرت APIها برای ارتقاء تجربه مشتری هستند. شایان ذکر است که پلتفرم‌های API باز، باید قابل گسترش بوده و امکان پیگیری و سنجش درآمدزایی را فراهم سازند.
ایجاد خدمات جدید بانکداری باز
بانک‌ها باید از توانایی خود در استفاده از اطلاعات مشتریان برای تولید درآمدهای جدید مطمئن باشند.
یکی از روش‌های سریع در این راستا، یافتن راه‌هایی برای یکپارچه‌سازی و تلفیق خدمات مالی خارجی، داخل بانک برای ایجاد «بهترین» محصولات و خدمات می‌باشد.
همکاری با فین‌تک‌ها
همانطور که در بالا گفته شد، بزرگترین تهدید در نسل بانکداری باز نوظهور، برای بانکهای قدیمی، غول‌های فعلی در فناوری مانند گوگل، آمازون و اپل هستند که در حال توسعه محصولات خود برای رفع نیازهای مالی امروزی مشتریان می‌باشند و استارت‌آ‌پ‌های فین‌تک، تهدیدی در این زمینه محسوب نمی‌شوند.
بهترین اقدامی که بانک‌ها می‌توانند داشته باشند، این است که با موج بعدی فین‌تک همراه شوند و سامانه‌های مالی پیشرفته‌ای برای ارائه خدمات به مشتریان خلق نمایند.
بانکداری باز، فرصت بزرگی برای بانک‌ها و موسسات مالی ایجاد می‌کند. با ایجاد محیط توسعه طرح‌های مشتری و خلق جریان‌های درآمدی جدید، توانایی بانک‌ها در رقابت با اشخاص ثالث و فناوری‌های بزرگی مثل آمازون بهتر خواهد شد.
بنابراین بانک‌ها و موسسات مالی باید خود را برای اقتصاد دیجیتال وسیع‌تری آماده کنند و به نهادی مستقل مثل آمازون، اجازه اختلال بیشتر در بازار مالی و پولی را ندهند.
ترجمه از: atmmarketplace