KYC در بانکداری: چرا شناخت مشتری مهم است؟
آیا فروپاشی سال 2008 را به خاطر دارید؟ ورشکستگی زنجیره‌ای بانک‌های سرمایه‌گذاری باعث بحران مالی جهانی شد و در نهایت دولت آمریکا مجبور شد برای کمک به شرکت خدمات مالی مشکل‌دار وارد عمل شود. بحران مالی سال 2008 به ما نشان داد که بانک‌ها و مؤسسات خدمات مالی در ساختار اقتصادی بسیار پیچیده و در عین حال ظریف امروزی چقدر مهم هستند.
KYC در بانکداری
بانک‌ها از موسسات تحت نظارت قوی هستند و باید از مجموعه قوانین و دستورالعمل‌های یک نهاد نظارتی که اغلب یک سازمان دولتی است، پیروی کنند.
KYC (مشتری خود را بشناسید) یکی از این الزامات است که در آن بانک‌ها و سایر مؤسسات مالی باید دستورالعمل‌های خاصی را برای تأیید، شناسایی و احراز هویت مشتریان خود رعایت کنند. KYC و احراز هویت بیومتریک برای بهبود فرآیند KYC در بانک‌ها، موضوع مورد بحث ما در این مطلب است که در دو قسمت منتشر خواهد شد:
KYC چیست؟
در برخی از انواع صنایع مانند خدمات مالی، بانکداری، مخابرات و غیره، مشتریان به خدماتی دسترسی دارند که می تواند در معرض سوء استفاده قرار گیرد. به عنوان مثال، مشترک یک شرکت مخابراتی با سوء استفاده از شماره تلفن خود می‌تواند برای فعالیت‌های غیرقانونی یا خدمات بانکی برای پولشویی از آن استفاده کند. برای غلبه بر این موضوع، سازمان‌های دولتی دستورالعمل‌ها و مقرراتی را وضع می‌کنند تا از سوء استفاده احتمالی از خدمات ارائه شده توسط موسسات و سازمان‌های تجاری جلوگیری شود. KYC یکی از این الزامات است که بانک‌ها و بسیاری از انواع صنعت دیگر باید از آن پیروی کنند.
KYC یا مشتری خود را بشناسید دقیقاً همان چیزی است که نام آن نیز نشان می‌دهد. این فرآیند شناخت مشتری شما قبل از دسترسی آنها به خدمات در انواع صنایع است.
KYC کمک می‌کند:
- هویت مشتری را بررسی و تأیید کنید
- ارزیابی و نظارت بر ریسک‌های مرتبط با مشتریان را انجام دهید
- الزامات قانونی یا نظارتی را رعایت کنید
با این حال، انواع مختلفی از صنایع وجود دارند که باید از دستورالعمل‌های نظارتی پیروی کنند. به عنوان مثال، در برخی از انواع صنایع مانند مواد غذایی، دارویی و غیره، فرآیند تولید می‌تواند بسیار مهم باشد و باید استانداردها و دستورالعمل‌های خاصی را رعایت کند تا محصولات نهایی به اندازه کافی برای مصرف خوب باشند.
فرآیند KYC در بانک‌ها
بانک‌ها باید قبل از ورود مشتری به منظور کاهش ریسک مرتبط با پولشویی، تحقیقات کامل و تأیید هویت انجام دهند. آنها این کار را با سطوح مختلف فرآیند بررسی دقیق مشتری بسته به مشخصات ریسک یک مشتری بالقوه انجام می‌دهند.
بررسی دقیق مشتری
بررسی دقیق مشتری روشی برای ایجاد اعتماد به مشتری و ارزیابی ریسک مرتبط است. بررسی دقیق مشتری می‌تواند به بانک‌ها و سازمان‌های مالی کمک کند تا خطرات ناشی از تلاش‌های پولشویی از سوی افراد، سازمان‌های تروریستی یا مجرمان را کاهش دهند.
بررسی دقیق مشتری در سه سطح قابل انجام است:
- بررسی ساده: زمانی که ریسک پولشویی کم است و نیازی به بررسی کامل نیست.
- بررسی اولیه: زمانی که اطلاعات اولیه برای تأیید هویت و ارزیابی ریسک مرتبط برای مشتریان به دست آمده است.
- بررسی دقیق: زمانی که مشتریان با ریسک بالا با دقت بالا پردازش می‌شوند، که در آن اطلاعات اضافی برای ارائه درک عمیق‌تری از فعالیت مشتری برای کاهش ریسک‌های مرتبط جمع‌آوری می‌شود.
چارچوب‌های KYC در بانکداری چیست؟
موسسات بانکی و خدمات مالی به دلیل اهمیتی که در ثبات اقتصادی دارند، یکی از موسسات بسیار مهم و تحت نظارت هستند. این موسسات نه تنها اهداف بالقوه کلاهبرداری هستند، بلکه کانال‌های بالقوه‌ای برای پولشویی غیرقانونی یا فرار از پرداخت مالیات هستند. جای تعجب نیست که رگولاتورهای دولتی دستورالعمل‌های سخت‌گیرانه‌ای را برای آنها وضع می‌کنند.
معمولاً یک نهاد برتر مانند بانک مرکزی، چارچوب KYC را در بانکداری تعیین می‌کند که ممکن است از کشوری به کشور دیگر متفاوت باشد. در بسیاری از کشورها، KYC می‌تواند بخشی از مقررات جامع‌تر باشد. به عنوان مثال، در برنامه شناسایی مشتری (CIP) ایالات متحده، مؤسسات مالی باید هویت افرادی را که مایل به انجام تراکنش‌های مالی با آنها هستند تأیید کنند.
چارچوب‌های KYC در بانکداری ممکن است از کشوری به کشور دیگر متفاوت باشد، اما معمولاً شامل تشریفات زیر است:
الزامات KYC در بانک‌ها برای مشتریان فردی
- اخذ مدارک هویتی، نشانی و عکس
- تایید هویت و مدارک ارائه شده توسط مشتری
- جزئیات وضعیت اجتماعی/مالی، مبدأ درآمد، ارزش مورد انتظار و حجم تراکنش و غیره
الزامات KYC در بانک برای مشتریان تجاری
- جمع‌آوری اسنادی مانند گواهی‌های ثبت کسب‌وکار، صورت‌های مالی
- هویت افرادی که کسب و کار را اداره می‌کنند
- درک ماهیت فعالیت تجاری، منابع ثروت یا درآمد، اطلاعات مربوط به کسب و کار مشتریان و مکان آنها، هدف از افتتاح حساب، وضعیت اجتماعی/مالی، منشاء مورد انتظار وجوه مورد استفاده در روابط و جزئیات شغل/اشتغال، برداشت ماهانه مورد انتظار، حواله ماهانه مورد انتظار و غیره.
فرآیند KYC در بانک ها
بانک‌ها باید تشریفات KYC را همانطور که توسط الزامات نظارتی تعریف شده است اجرا کنند. ممکن است تغییراتی در نحوه اجرای تشریفات KYC توسط بانک‌ها در یک حوزه قضایی خاص وجود داشته باشد، که معمولاً شامل موارد زیر است:
- جمع آوری اسناد و مدارک هویتی و آدرس
- تایید هویت مشتری
- غربالگری اطلاعات هویتی در برابر لیست‌های نظارتی، افشای سیاسی و غیره
- درک مشخصات مشتری و ماهیت فعالیت‌های او برای اطمینان از غیرقانونی نبودن منبع پول مشتری
- ارزیابی ریسک‌ها و ایجاد پروفایل مشتری بر اساس ریسک های ارزیابی شده
- نظارت بر تراکنش‌های انجام شده توسط مشتری مطابق با مشخصات ریسک و رفتار مورد انتظار
اهمیت KYC در بخش بانکداری
در زیر دلایل اهمیت بسیار زیاد KYC در صنعت بانکی آورده شده است:
برخی از مردم ممکن است نخواهند نشان دهند که چقدر درآمد دارند، حتی اگر به صورت قانونی این کار را انجام می‌دهند، به خصوص زمانی که بر روی درآمد آنها مالیات‌های سنگینی وضع شود.. آنها می توانند تراکنش با ارزش بالا را به صورت نقدی انجام دهند تا از سازمان‌های مالیات دولتی پنهان بماند. این افراد می‌توانند از بانک یا موسسات مالی برای پاکسازی پول خود با تاکتیک‌های پولشویی استفاده کنند که این فعالیت منجر به از دست دادن درآمد و در نهایت مانع از رشد یک کشور می‌شود.
اگر منبع وجوه غیرقانونی باشد، افراد ممکن است از تاکتیک‌های پولشویی برای قانونی کردن این پول‌های به دست آمده غیرقانونی استفاده کنند.
همچنین پول به دست آمده از فعالیت‌های مجرمانه می‌تواند راه را برای تامین مالی تروریسم و/یا فعالیت‌های مشابه باز کند و امنیت ملی را به خطر بیاندازد.
اجرای KYC انطباق با الزامات قانونی را تضمین می‌کند و فرآیندهای استاندارد را برای مشتریان جدید تسهیل می‌کند.
شناسایی مشتریان توسط KYC منجر به سطح اعتماد بالاتر، نظارت کارآمد بر رفتار مشتری بر اساس مشخصات ریسک آنها و استانداردسازی احراز هویت مشتری می شود.
در مطلب بعدی که به زودی منشتر خواهد شد به این موضوع خواهیم پرداخت که “آیا می توان از بیومتریک برای KYC استفاده کرد؟”